中小農商行是我國金融體系的重要組成部分，在我國金融活動中發揮著越來越重要的作用。信息化時代，產品創新、管理升級及金融監管等對科技支撐的要求越來越高，中小農商行如何提升科技支撐能力、降低科技成本，如何以技術創新更好地帶動業務發展，成為擺在中小農商行面前的一個現實問題。

　　在此背景下，金融時代網采訪了業界資深專家，對中小農商行信息科技發展現狀、困境以及未來趨勢等進行分析。以下是采訪內容：

　　一、中小農商行信息科技發展現狀

　　隨著我國銀行業信息化建設的持續發展，信息科技與銀行業務深度融合，信息技術已經成為當今銀行業業務發展的核心支撐，重要性不言而喻。

　　近幾年來，隨著互聯網、科技金融的快速發展，中小農商行為了適應形勢的變化，在信息科技方面的投入逐年加大，但由于多種原因，目前仍無法全面滿足業務快速發展的要求。

　　1、中小農商業行發展信息科技的優勢

　　1)高效執行力。中小農商行決策鏈條短，應對市場變化更靈活、高效，能夠更準確地把握時機，及時做出調整。

　　2)地緣優勢。在當地扎根時間長、網點多、接觸客戶面廣且深，在區域范圍內認知度較高，有良好的客戶基礎。

　　2、中小農商行信息科技發展困境

　　1)依托于省聯社，受制于省聯社。

　　依托省聯社大平臺聚合優勢，農商行可以充分借助省聯社的行業服務平臺和科技信息支撐，加快科技創新，提高自身實力;但是，也正因為依托于省聯社的科技創新，中小農商行無法掌握自身命脈，無法深入研發大數據、云計算等新興技術，從而削弱了自主開發、應用建設的能力。

　　2)客戶對服務和體驗的要求不斷提升，中小農商銀行無法滿足日益旺盛的需求。

　　近年來，居民生活水平不斷提高，儲蓄不斷增加，居民的個性化金融需求、移動支付的需求日益旺盛。與大中型銀行相比，中小農商行產品、服務較單一，科技應用水平相對較低，無法為客戶提供優質方便、全面快捷的服務，無法滿足不同客戶群體個性化需求。

　　3)專業人才困乏，科技力量薄弱。

　　部分農商行科技人員占總人數比例低于1%，機構科技人員力量明顯不足，科研能力較弱，科技創新轉型較為依賴省聯社的力量。相當一部分的村鎮銀行尚未配備專職科技人員，科技建設和管理均由發起行負責。

　　4)信息系統建設滯后。

　　大多數農村金融機構科技建設主要依靠省聯社，信息系統建設比較滯后，沒有形成一套較成熟、真正適用自身風險管理和業務發展的信息管理系統。有的則是直接購買其他大型商業銀行成熟的信息管理系統，卻無法完全適用自身的風險管理需求。同時，系統建設的滯后性也導致無法實現風險的精細化控制，現有各系統間的數據共享、聯動機制的深度開發和運用不足。

　　二、應對策略

　　1、宜行差異化、特色化發展。

　　充分發揮“本鄉本土”和“地緣人緣”優勢，緊密結合當地經濟發展特點，找準自身的定位和客戶群，堅守自己擅長的領域，堅持錯位競爭與差異化經營，腳踏實地、深耕細作，打造有特色的中小農商銀行。

　　2、加強同業合作，重視“抱團發展”。

　　中小農商行依靠自身單打獨斗難以行久致遠，同業合作是中小農商行破解發展瓶頸、提升市場競爭力的有效路徑。中小農商行應秉承開放，共享的思想，取長補短，抱團發展，建立一個互惠互利的聯盟，依托聯盟的支撐實現中小銀行共贏前行。

　　3、加大產品創新，提供特色服務。

　　創新特色化金融產品。從“以產品為中心”轉向“以客戶為中心”，針對不同客戶群體、客戶不同金融需求為其“量身定制”特色化金融產品，實現由產品導向向客戶導向的轉變。

　　提供個性化金融服務。深度挖掘農村和城區金融市場，為客戶提供更為個性化的金融服務。針對不同客戶群體的金融需求，為其“量身定制”。

　　4、加強人才隊伍建設。

　　一方面加強和創新引進人才機制，吸納和培養年輕、優秀的專業型、高素質人才，優化人力資源結構;另一方面推行市場化用人機制，建立有效的員工激勵機制，激發經營活力;同時積極構建規范化、標準化、系統化的員工職業培訓教育體系，提高隊伍的整體素質，培育后發優勢。

　　5、加大信息科技創新。

　　加強線下業務向線上業務轉移，不斷完善產品信息系統及客戶管理系統，運用大數據進行分析挖掘，推進信息系統整合，使產品與市場更加緊密銜接。拓寬平臺思路，積極探索新技術的應用，對客戶日益多元的金融需求進行介入、引導和重構，尋求新的發展突破口。

　　三、中小農商行信息科技未來發展趨勢

　　1、與金融科技公司開展合作，利用金融科技公司的創新成果來推動銀行業金融科技業態的研發與應用。

　　近年來，大中型銀行或通過與BATJ等紛紛建立合作關系，或通過自建科技子公司等多種渠道實現金融+互聯網。對于國內中小銀行而言，由于中小銀行規模較小，整體實力較弱，難以獨立與BATJ等互聯網金融巨頭展開合作，自行研發創新的難度更大，中小銀行也沒能力開設科技子公司，同時缺乏資質(投貸聯動)、資金及能力，難以通過風投或私募的形式布局金融科技。

　　目前，比較實用的模式是中小銀行與一些金融科技公司合作，共同建設互聯網金融平臺;或者采用合作的方式，通過中小銀行間的科技合作，建設共享科技平臺，實現共享共用。

　　2、金融機構聯合投資或參股金融科技創業公司，構筑雙方深度業務合作。

　　農商銀行無論在體量還是管理能力等方面與股份制銀行、國有銀行相比都有一定的差距。這需要農商銀行相互取長補短、抱團發展，其中“聯合投資”就是很好的方式，把各家農商銀行閑余的資金投入到收益穩健的地方，還可以嘗試通過專業的投資公司，以VC、PE的方式參與到收益分成當中，實現共贏。

　　隨著區塊鏈、云計算、大數據、人工智能等新興技術在金融行業的深入應用，銀行業科技創新面臨更多的機遇和挑戰。相信通過中小農商行信息科技人員的不斷探索與實踐，以科技創新引領業務發展，推動我國銀行業信息科技工作向更高的目標邁進。

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責任編輯：Rachel