中小銀行上市的步伐正在加快。據了解，唯一一家過會的成都銀行于1月16日進行路演。據證監會官網統計顯示，除成都銀行待上市外，有17家銀行正在排隊。其中有長沙銀行、廈門銀行等10家城市商業銀行，重慶農村商業銀行、廈門農村商業銀行等6家農村商業銀行及1家股份行。

　　一資深銀行業人士表示，“大行早就完成上市了，現在上市的都是規模較小的中小銀行，除了上海銀行融資規模比較大外，其他實際都很小?！笔聦嵣?，排隊的17家銀行中，除浙商銀行資產規模超過萬億，其余多為資產在千億以下的中小銀行。

　　須規避不良率風險

　　需要指出的是，已經上市的銀行曾在招股書中坦承，“存在一定的貸款客戶和行業的集中風險”。高區域集中度和高行業集中度或制約著中小銀行發展，容易引發高壞賬風險，在不良貸款率的數據中也有所反映。

　　不良貸款率方面，長沙銀行招股書顯示，截至2014年12月31日、2015年12月31日、2016年12月31日和2017年9月30日，長沙銀行不良貸款余額分別為9.42億元、11.43億元、14.12億元和18.17億元，不良貸款率分別為1.28%、1.22%、1.19%和1.22%，不良貸款余額隨著貸款總額增加而呈逐年上升趨勢，不良貸款率在報告期內基本保持穩定。

　　長沙銀行坦承，信用風險管理政策、流程和體系等因素的變化可能導致不良貸款增加，從而對銀行貸款組合的質量產生不利影響。

　　另外，廈門銀行不良貸款率整體呈上升趨勢。截至 2014 年末、2015 年末、2016 年末和2017 年6 月末，廈門銀行不良貸款率分別為1.09%、1.37%、1.51%、1.44%。

　　農商行方面，根據銀監會統計數據，截至2017年9月末，農商行不良貸款余額為2464億元，較上年末增加602億元，不良率2.74%，較上年末上升了0.26個百分點，環比上升了0.12個百分點。而大型商業銀行和股份制商業銀行9月末的不良率均為1.67%。

　　地方銀行資產質量對比中，農商行資產質量一般要比城商行差，6家銀行在不良貸款率指標上同樣如此。截至2017年上半年末，不良貸款率最高的前兩名均為農商行所占據。

　　對于中小銀行不良率更高的問題，《中國銀行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》分析，原因在于這些中小銀行客戶結構單一、經營區域集中、風險管理水平落后，同時受經濟增速放緩影響，企業經營壓力上升、償債能力下降。隨著貨幣政策趨緊、行業監管趨嚴、產業結構調整的持續推進，此類銀行的不良貸款率仍面臨大幅攀升的可能。

　　發力消費金融

　　業內人士指出，排隊中的中小銀行不僅需要提防不良率問題，還應繼續思考如何繼續發力消費金融。

　　開年不到半個月，銀監會已發出第三道監管文件。1月13日晚，銀監會發布《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》、《進一步深化整治銀行業市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》。

　　銀行業強監管力度繼續延續，中小銀行未來或面臨戰略搖擺、路徑不清、對公艱辛、同業糾結、市場迷茫、資本不足等困局。業內人士提醒，在此情況下，城商行等中小銀行若發力消費金融和小微金融，或面臨難題。

　　銀監會2016年底公布的數據顯示，全國消費金融行業平均不良貸款率4.11%，貸款撥備率4.18%，遠高于銀行總體的不良水平。

　　在消費金融領域，前述的長沙銀行于2017 年1 月與通程控股、北京城市網鄰信息技術有限公司發起設立了湖南長銀五八消費金融股份有限公司。值得注意的是，截至2017年第三季度，該公司的消費金融業務虧損了三千多萬元。經天健會計師事務所審計，截至2017 年9 月30 日，湖南長銀五八消費金融股份有限公司總資產為62,919.88萬元，凈資產為26,725.96 萬元。2017 年1-9 月實現營業收入923.03 萬元，凈利潤為-3,274.04 萬元。目前處于虧損狀態。

　　此外，按照長沙銀行對貸款企業的統計，截至2017 年9 月30 日，長沙銀行小型微型企業貸款余額554.45 億元，占本行公司貸款總額的51.33%，不良貸款率0.88%。

　　據和訊網了解，排隊的銀行中，廈門銀行也將持續推進業務牌照的多元布局，積極籌設消費金融公司。對于中小銀行來說，消費金融是風口還是刀口？如何在眾多持牌系消費金融公司中脫穎而出？無疑是中小銀行未來需要面對的大問題?！　?/P>

責任編輯：韓希宇