一家區域性城商行，如何應對互聯網時代的消費金融浪潮？

　　在信用貸款市場上，“欺詐的風險是最大的，反而信用風險比較容易識別、控制?！睆V東南粵銀行常務副行長甘宏在接受21世紀經濟報道記者專訪時表示。南粵銀行2016年4月建立零售銀行團隊，開始“大零售”轉型。

　　根據國家金融與發展實驗室的數據，當前中國消費金融市場規模近6萬億元，如果按照20%的增速，到2020年消費信貸規模將超12萬億元，將成為全球最大的消費金融市場。

　　對于零售銀行市場，國有大行、股份行在房地產、汽車等傳統消費信貸市場已深耕多年；互聯網金融公司、消費金融公司、互聯網銀行等方興未艾，后者發力小額分散的信用貸款，以流量入口或技術優勢建筑護城河。

　　在此情況下，城商行等中小銀行若發力消費金融和小微金融，則面臨獲客、風控等難題。

　　“風控訣竅在于‘小額、分散、直營’?！备屎瓯硎?，南粵銀行零售銀行在負債端，將智能科技全方位引入大零售，包括過程管理和社交銀行建設；在資產端，打造標準化產品，培育專業化隊伍和提高風險管理的技術能力，待業務模式、技術和風險表現相對穩定之后，再全面應用到零售銀行的消費信貸和小微貸款上。

　　城商行推動零售的路徑仍是金融科技。例如，正在A股上市的成都銀行招股說明書顯示，為實現個人資產業務的風險量化管理，成都銀行與咨詢公司合作完成零售申請評分模型的開發，覆蓋購房貸款、汽車貸款、信用卡等零售信貸業務。甘宏認為：“銀行在這一輪的變革中想要安身立命，主力突圍板塊肯定是‘大零售’，大零售背后的重要支撐平臺就是科技?！?/P>

　　消費金融中間市場機遇

　　消費升級帶來的機遇和市場空間龐大。其中，住房、汽車等大額低頻消費的貸款主要是大型銀行在做；一些微小金額的金融需求，互聯網公司參與較多。

　　“消費信貸市場的‘頭部’和‘尾部’競爭比較充分，市場參與主體在場景介入、產品開發能力等領域競爭氣氛濃厚?！备屎暾f，要選擇適合城商行參與的信用貸款市場，也就是居于“頭部”和“尾部”之間的“中等價值客戶”。這一市場的金額“不大不小”，運營成本較高，互聯網公司、傳統銀行暫時介入不深，城商行參與有一定的市場機會。

　　這一額度的信用貸款主要針對兩個市場：一是個人信用消費貸款，二是小微企業貸款。前者是指用于個人或家庭除購買住房以外其他消費性用途的貸款；后者是指向擁有“連續穩定經營收入的自雇人士”發放的，用于經營性用途的無擔保貸款。

　　甘宏稱，目前針對個人的消費性信貸戶均10萬元，并且額度將進一步下降，“在銀行系里面這個額度算小的，但在民間系里面這個額度又算大的?！倍鴤€人經營類貸款在20-100萬之間。

　　甘宏認為，目前消費信貸主要圍繞一、二、三線城市競爭，雖然渠道下沉，但小城市、鄉鎮、農村等地區的金融服務觸達率仍很低，所以這個市場很大?！俺巧绦?、農商行或村鎮銀行要回歸設立時定位的服務對象和市場?！?/P>

　　隨著國家信息平臺的搭建，風險識別的成本和技術的投入將有所降低，將吸引更多的金融服務機構來關注到這一領域。

　　破解小微風控難題

　　信用類貸款的風控技術一直是難題。銀監會2016年底公布的數據顯示，全國消費金融行業平均不良貸款率4.11%，貸款撥備率4.18%。這遠高于銀行總體的不良水平。

　　中小銀行在獲客、風控等領域不占優勢，特別是缺乏消費場景和大數據積累。對于信用貸款的風控，甘宏表示，該行小微企業風控訣竅在于“小額、分散、直營”。

　　具體來說，“小額”是指相對于銀行傳統信貸而言，信貸額度盡量控制小一點?！胺稚ⅰ笔侵纲J款客群在市場上必須非常分散，風險集中度不能高，不能只做一個行業或一個領域?！暗怯植荒芟袢龊访嬉粯拥牡教幦?，否則成本又受不了?！彼?，“分散”是指不要把所有的雞蛋放在一個籃子里，南粵銀行偏向民生相關領域、政府平臺采購、供應商應收賬款融資等，但不會參與房地產類融資。

　　“直營”是不與中介結構合作，銀行直接經由線上、線下渠道接觸客戶。甘宏解釋稱，“直營”模式最重要的是防止兩個問題：一是內部道德風險，一個是外部欺詐風險，其中欺詐風險更大。

　　在反欺詐上，南粵銀行利用第三方數據建立了“欺詐分”，并自主開發了模糊搜索模型，用來鑒別欺詐行為?！跋乱徊綍谥悄芸萍己突ヂ摼W金融上發力，如果能夠接入真實的場景數據，風險的穿透可以更深入，量化更精準，這一塊也是挺大的市場空間，但我們想看準再發展?！备屎瓯硎?。

責任編輯：方杰