在比較各大銀行2018年存款利率之前，首先融360理財分析師要給大家普及一下三個概念，即基準利率、官網利率和掛牌利率之間的區別。

　　1、基準利率

　　是中國人民銀行（央行）設定的利率，每次加息或降息會變動，銀行等金融機構在設定利率的時候要以它為參考，過去是規定不能偏離基準利率太多，比如幅度在30%、50%以內，但2015年10月央行最后一次降息之后，浮動上限取消了。但這不意味著銀行可以隨便調整自己的利率了，如果偏離幅度太大，會有擾亂市場利率嫌疑，央行有可能會私下窗口指導。

　　2、官網利率

　　各大銀行會在官方網站上公布自己的各期限存款利率，包括活期、整存整取、通知存款等。官網利率在全國范圍內都是一樣的，但這也只是一個參考利率，銀行的實際存款利率可以在這個基礎上進行調整。央行不加息或降息，官網利率大多不會變。

　　3、掛牌利率

　　儲戶真正要看的其實是掛牌利率，也就是銀行存款的實際利率，一般掛牌利率會略高于官網利率。同一家銀行在不同城市的掛牌利率是不一樣的，在同一個城市的不同網點一般是相同的，但不同網點有可能會根據存款金額的多少設置自己的利率。

　　總結：目前情況下，掛牌利率＞官網利率＞基準利率。儲戶想要存款，比較各大銀行的利率，要咨詢當地銀行的具體存款利率，有兩個方法，一是親自到網點咨詢，二是打電話到網點咨詢。

　　下面就要說說各大銀行的實際存款利率了，融360監測了各大銀行在全國幾十個城市的實際存款利率，但由于篇幅有限，本文只展示北上廣深這四個一線城市的整存整取利率。具體如下：

　　注：以上數據為融360在2017年12月底監測，僅供參考，實際利率以銀行公布為準

　　表格中黑色字體部分表示本期（2017年四季度末）存款利率與上期（2017年三季度末）一樣，維持不變，紅色字體表示銀行上調了存款利率，綠色字體表示銀行下調了存款利率。

　　從上表可以看出，2017年底多數銀行存款利率維持不變，少數銀行的部分期限存款利率有調整，其中上調情況比較多，下調情況比較少，主要也是因為流動性收緊、市場利率有所上升。2018年央行不加息或降息的話，多數銀行存款利率會維持不變。

　　在北上廣深四個城市，各期限的平均利率及相對于央行基準利率的上浮幅度如下：

　　一般來說，銀行存款期限越長、利率越高，但是五年期存款利率未必比三年期存款利率高，這兩個期限的平均利率是相同的，都是3.13%，個別銀行五年期存款利率甚至要低于三年期存款利率。

　　在不同期限中，一年期存款利率平均上浮幅度最大，為29.33%，三年期存款利率上浮幅度最小，為13.82%。

　　以上兩種情況也說明，銀行更傾向于吸收中短期存款，由于中國已經進入低利率時代，銀行對長遠的市場利率并不看好，因此對于吸收五年期這樣超長期限的存款并不是很積極。

　　儲戶如何存錢利息更高？

　　雖然存款利率降至歷史最低水平，并且各種高收益理財產品層出不窮，但是仍有相當大一部分群體傾向于在銀行存款，比如老年人、身處農村等金融信息落后地區的農民、完全風險厭惡者等。

　　同樣是銀行存款，其實掌握正確的方法，利息要高出很多，融360理財分析師給大家提出幾點建議：

　　一、存款之前貨比三家

　　不同銀行之間的存款利率有時差別比較大，比如在北京地區，招商銀行一年期存款利率只有1.75%，天津銀行一年期存款利率則高達2.1%，10萬元存一年的話，利息相差350元。所以儲戶在存款之前對比一下當地不同銀行的實際存款利率，到利率更高的銀行存款。

　　大家不用擔心小銀行不安全，只要是正規銀行，安全程度都大同小異，即使銀行破產了，根據存款保險條例，50萬以下部分都會全部賠償。而且銀行破產這種幾率真是太小了。千萬要注意的是，農村合作社、互助社之類的機構并不是銀行，儲戶一定不要去那里存錢。

　　二、分成不同期限存款

　　銀行定期存款是可以隨時提前支取的，但是如果提前支取了，那提前支取的部分就要全部按照活期計息，之前都白存了。如果儲戶不確定未來什么時候能用到這筆錢，可以一部分存長期、一部分存短期，需要急用的話，就把短期取出來。如果都存了長期，也可以部分支取，剩下的部分依舊按照定期計息。

　　三、最多存三年

　　不建議大家存五年期，期限太長了，保不準這期間需要用到錢，而且五年期利息并不是很高，還不如存三年期。

　　四、設置自動滾存

　　如果定期存款到期，轉到活期賬戶，那么利率非常低，只有0.3%或0.35%，建議大家設置一下自動滾存，比如一年期存款到期之后自動滾入到下一期，自動再存一年期，這樣就不會導致資金站崗問題了。

　　五、金額較多可考慮大額存單

　　如果儲戶的存款比較多，可以考慮大額存單，上浮幅度平均在40%左右，比普通定期存款要高一點，本質上都是存款，安全程度一樣，而且大額存單可以做抵押。大額存單的起點有的銀行是20萬元、有的銀行是30萬元。

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責任編輯：韓希宇