近幾年，校園貸一直受誘導不健康消費、暴力催收、裸條借貸等丑聞困擾，社會影響十分惡劣。2017年6月，銀監會、教育部、人保部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，基本上否定了網貸機構在校園貸市場中存在的合法性。但從之后的監管效果來看，網貸“披馬甲”進校園的違規行為以及貸款業務中非法高息、虛假宣傳、誘導非理性消費等問題仍然難以在短時間內根除。

同時很多業內人士認為，監管部門叫停網貸機構在校園貸業務中的合法性，也包含了希望由正規銀行來解決校園中實際存在金融需求的用意，盡管受其他監管條例約束，銀行面對大學生的信用卡產品業務仍然受到限制，但目前一部分銀行系校園貸運營公司正在替代傳統的信貸產品走向校園。至于銀行能否達成監管部門賦予的使命，還需要在未來的幾年里進一步觀察。

放眼國外，校園貸這門生意同樣充滿著從業者與監管層，教育界、金融界和司法界的制衡與博弈。但絕大多數發達國家有著較為成熟的金融法制體系以及經營主體自發遵循的行業規律，因此校園貸在這些國家的經營與監管經驗仍然值得借鑒。

美國

美國是典型的個人高負債型社會，資料顯示，2016年68%的美國大學生通過貸款支付學費得以完成學業，另據2017年5月中國社科院發布的《中國消費金融創新報告》顯示，截至2016年末，美國金融業當中學生貸款已超過信用卡成為第一大消費信貸品類。

但美國的學生貸款總規模中占據絕大部分的是助學貸款，2016年紐約聯邦儲備銀行報告顯示，當時美國學生貸款總額為1.23萬億，其中絕大部分貸款由聯邦政府提供，私人機構貸款占比占極少數。而在個人消費貸款方面，銀行信用卡仍然是大學生群體主要的選擇，美國允許面向收入有限的在校學生開辦信用卡業務，但發卡機構需要將涉及學生的產品合約提交審查備案。

除此之外，美國的校園個人消費信貸業務也有著完備的個人征信系統支撐，貸款平臺方可以參考FICO信用分來衡量學生的信用質量，根據學生信用分的高低判斷是否通過貸款申請，并給予不同的借款利率。

英國

英國建立了“校園貸償還自動匹配收入”的還款機制，英國政府學生金融處規定：2012年9月1日之前注冊課程的學生需要在完成課程的同年8月份繳納還款，只有當個人收入不低于每周341英鎊、每月1481英鎊、每年17775英鎊的時候才真正開始啟動還款程序，如果沒有達到還款門檻，還款將自動終止，直到畢業生的收入達到這個標準。2012年9月1日之后注冊課程的貸款人，還款門檻則是不低于每周404英鎊、每月1750英鎊、每年21000英鎊的收入。但如果達到要求后沒有履行還款義務，懲罰將非常嚴厲——無論當下收入情況如何，貸款者都要在原有應付利息基礎上加3%。

但目前英國同樣存在這樣的事實：現金貸中的一個分類——“發薪日貸款”正把目標瞄準學生群體，據報道，在2016和2017年，英國已經發生多起學生因無法償還發薪日貸款的自殺事件，這些事件也使得很多英國人將這些發薪日貸款指控為“偽善的合法高利貸”。

新加坡

在新加坡，校園貸主要靠政府提供的學費貸款和部分商業銀行的學費貸款，其中有些貸款項目在學習期間并不需要學生上繳利息，如星展銀行(新加坡最大的商營銀行)學習貸款和華僑銀行的弗蘭克學習貸款。

一個普通的新加坡大學生基本可以完成90%的還款任務。為了保護學生的經濟權益，也避免不必要的損失，商業銀行會采取還款自動扣除的方式防止學生錯過還款時間。此外，銀行還會推出與校園貸相關聯的貸款以進一步減少與學業相關的開支。

印度

在印度，大學生要獲得貸款，必須經過嚴格的審核，貸款方根據貸款學生的課程種類和大學情況來發放相應的數額，同時商業銀行的貸款利率遠遠高于政府的校園貸款項目。

一個印度大學生要申請校園貸，首先得有一位共同申請人，一旦本人無法還清貸款，出資人可以保留要求這些“共同申請人”履行部分還款義務的有限權力，將壞賬風險降到最低。一旦被發現不能及時履行還款任務，貸款學生和共同貸款人的信用記錄也將受到破壞，嚴重影響未來在社會中享受到的金融服務的權利。

責任編輯：Rachel