經過三年多的籌備，由央行和芝麻信用等八家企業聯合發起成立的個人征信機構“信聯”，日前終于揭開神秘面紗。

　　據中國人民銀行官網于1月4日貼出的公示顯示，百行征信由中國互金協會和8家征信公司共同籌建，公司注冊資本人民幣十億元，其中中國互金協會持股36%，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信中心、鵬元征信、中誠信征、考拉征信、中智誠征信和北京華道征信8家征信平臺各持股8%。

　　據了解，“信聯”定位于建立國家基礎性信用信息數據庫，將把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入數據庫，以供互聯網金融個人借貸業務機構參考，其數據來源將是“200多家網貸公司、8000多家縣城的小貸公司、消費金融公司等”。

　　“信聯”的成立，將會帶來哪些影響，在“信聯”時代下，個人該如何維持良好信用呢?

　　“信聯”成立將帶來哪些影響?

　　一、有望化解信息孤島困局，提升互金行業安全

　　據中國企業聯合會數據顯示，中國市場每年因為誠信缺失造成的經濟損失達5000多億元，一大原因就是因為各類金融機構之間處于信息孤島狀態，無法充分運用征信數據，完善借貸等各種金融行為的合理性?！靶怕摗钡某闪?，有望化解各家征信機構的信息孤島困局，促進構建社會信用體系建設。

　　同時，“信聯”成立后，未來如果用戶在任一平臺上出現逾期還款，其個人信用信息將被同步到整個“信聯”平臺上，很有可能將無法再從任何機構獲得貸款，困擾互金公司的“老賴”、“多頭借貸”等問題將得到徹底解決。

　　另外，在“信聯”成立后，用戶的負債數據可以在各個機構之間共享，互金平臺、企業拿著這些數據與自身的原有數據進行結合、分析，就會更容易形成完備的大數據風控系統，為用戶提供更加全面、清晰、安全的金融業務，提升整個互金行業安全，意義重大。

　　二、重塑個人征信市場

　　在“信聯”成立前，征信機構在用戶數據采集、數據分析、數據應用等多個環節有可能會出現合規問題，進而引發一系列風險問題。

　　在數據采集方面，隨著大數據征信的概念炒得比較火熱，存在利用個人征信之名，過度采集或未經授權采集的情況，同時某些第三方數據公司數據來源不可靠或是虛假數據信息，也會對后續一系列信用服務產生不良影響。

　　在數據分析方面，由于每個機構的評分系統、評分方式各有不同，缺乏統一的評分標準，比如芝麻征信主要依靠螞蟻金服實名用戶在淘寶、天貓的消費和支付數據，以及在其關聯平臺下的相關投資、理財、生活、公益等行為數據，騰訊征信則依托海量的用戶社交數據、消費數據、安全數據、履約數據、財富數據來對個人信用進行評定。在這種情況下，同一個用戶在芝麻征信和騰訊征信中有可能獲得截然相反的信用評價。

　　在數據應用方面，數據的使用可能會侵犯客戶隱私，數據的不公正導致用戶歧視的問題，數據的泄露更有可能被不良渠道利用，進而引發用戶生命財產安全問題。

　　“信聯”的出現，有望最終解決上述個人征信機構存在的問題，統一信用評價標準，給個體更加中立全面的評價，而不符合征信機構標準的企業將逐漸退出，個人征信市場有望得到重塑。

　　“信聯”時代下，如何保持良好的個人信用?

　　隨著“信聯”成立，未來網貸平臺的數據將會直接或間接共享到這個機構，在互聯網金融平臺貸款的不良記錄也會納入到個人信用信息平臺，并且向全網公開作為對銀行征信的補充。也就是說，如果個人在網貸平臺上出現逾期情況，不良信用記錄和違約記錄首先會被計入多家征信機構的黑名單系統，之后可能還會同步到央行征信。一旦成為失信人，個人就再也不可能在任何平臺或銀行貸到款，甚至會被限制消費，乘坐火車、飛機等交通工具，連孩子讀書都會受到影響。

　　所以保持個人良好信用，將成為立足社會的重要基礎。那么，在“信聯”時代下，如何維護好個人征信呢?

　　1、不要做信用白戶

　　所謂信用白戶，也就是沒有辦理過信用卡，或是沒有在任何貸款機構貸過款的用戶?？赡芎芏嗳藭J為，被金融機構拒絕借款的，一般是有逾期記錄或者信用污點的人，其實，信用白戶在金融機構看來，同樣存在很大的風險。因為信用白戶沒有任何的信用記錄，金融機構很難對其風險進行評估，為了降低可能存在的風險，很多金融機構對信用白戶的借款需求反而是拒絕的。

　　2、切忌逾期

　　如果信用報告上逾期還款連續發生三次，或者累計六次，就會影響個人征信，嚴重的會直接被拒貸。所以不管是信用卡、車貸、房貸，或是其他網貸，都務必記得每月按時足額還款。如果真的不小心逾期還款了，記住及時把欠款還上，逾期記錄會在征信上顯示五年，在五年之中繼續維護好征信，五年之后，逾期記錄會被清除。

　　3、妥善保管個人信息

　　首先，妥善保管個人身份證件及復印件，對外提供身份證復印件時，應注明用途;其次，保管好個人信用報告，不隨便亂扔，不提供給他人使用。另外，在網上查詢個人信用報告時，保管查詢信用報告的用戶名、密碼等，切忌在共同網吧、使用公共WIFI查詢、保存信用報告等。

　　4、謹慎為他人做擔保

　　日常生活中，謹慎為朋友做擔保人，一旦朋友出現逾期或者不還款的情況，會影響你自己的個人征信。

　　5、信息變更及時通知

　　在申請信用卡或者貸款的時候，都會填寫個人信息資料，如果個人信息出現變更，記得及時通知銀行或者其他貸款機構，以免對個人征信造成不良影響。

　　信聯成立后作用如何，還得看后續發展，深8君會持續關注，希望一切順利。

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責任編輯：Rachel