業內期盼已久“信聯”終于揭開了神秘面紗，告別了臨時稱謂“信聯”，個人征信即將正式開啟“百行征信”時代。

　　1月4日，人民銀行官網掛出百行征信有限公司（籌）相關情況的公示信息。這家注冊資本為10億元的百行征信有限公司（下稱“百行征信”），由市場自律組織中國互聯網金融協會和8家前期進行個人征信業務準備的市場機構共同發起設立，每一發起人都是市場化機構，都不絕對控股。

　　業內人士對第一財經記者表示，各方認為百行征信的成立有助于解決互聯網金融領域的信息分割問題，增加征信有效供給。這是我國市場化個人征信服務領域強強聯合的成功范式，也是互聯網金融整頓的重要成果。

　　百行征信落地

　　百行征信是在人民銀行指導下，由芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構與市場自律組織中國互聯網金融協會一道，按共商共建共享原則，共同發起組建的一家市場化個人征信機構，主要在銀、證、保等傳統金融機構以外的網絡借貸等領域開展個人征信活動，與人民銀行征信中心運維的國家金融信用信息基礎數據庫形成錯位發展、功能互補的市場格局。

　　1月4日，人民銀行官網發布了《關于百行征信有限公司（籌）相關情況的公示》（以下簡稱“公示”）。

　　公示顯示，“百行征信”的主要股東及所持股份確認為中國互聯網金融協會持股36%、其他上述八家市場化征信機構各持股8%。

　　據第一財經記者了解，百行征信的個人信用信息以個人負債信息為主，與負債密切相關的其他信息為輔。信息來源主要是網絡小貸公司、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融從業機構掌握的個人負債信息以及其他市場主體掌握的個人負債信息等。百行征信有限公司的主要服務對象包括上述互聯網金融從業機構以及商業銀行等傳統金融機構。

　　打破信息孤島

　　近幾年，隨著互聯網和信息技術的快速發展，互聯網領域的個人金融借貸迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，出現了一些問題?；ヂ摼W金融發展到一定階段，市場迫切需要一家符合獨立性要求、具有客觀公正性、能夠保護個人信息主體權益的個人征信機構。

　　湯磊對第一財經記者表示，目前整個行業發展過程中存在的突出問題，首先是信息的碎片化，即“信息孤島”，各家機構均把信息看成自己的核心資產，不愿拿出來共享或拿出來共享的信息數據失真，導致個人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現。第二，隨著大數據征信的概念炒得比較熱，存在利用個人征信之名，過度采集或未經授權采集的情況。而百行征信的出現，一定程度上能夠解決上述問題，降低消費金融行業的成本，提高效率，實現廉價金融、普惠金融。

　　在業內人士看來，百行征信將通過多維度的征信記錄，充分挖掘和利用個人信用信息的價值，將缺乏銀行信貸記錄的“長尾”客戶納入征信服務范圍，有利于擴展征信覆蓋人群，提高社會信用服務水平，降低社會交易成本，服務我國經濟社會發展。

　　不僅如此，組建百行征信還有利于共享個人征信信息，化解信息孤島的困局，緩解個人征信產品有效供給不足的問題；有利于防范系統性金融風險，有效遏制“過度多頭借貸”、“詐騙借貸”等亂象，促進互聯網金融行業的健康有序發展；有利于貫徹個人信息隱私權益保護原則，防止個人信息被過度采集、不當加工和非法使用。

　　另一方面，人民銀行對征信行業始終堅持審慎穩健從嚴的監管原則，審慎審批個人征信牌照。前述接近監管人士稱，從世界各國實踐來看，征信產品作為“有條件的公共產品”，準入門檻和標準均較高較嚴。我國個人征信市場起步較晚，需要根據實際情況不斷探索，建立集中統一的互聯互通、信息共享的征信基礎設施已經具備了現實的可行性。

　　“未來，百行征信通過多維度的征信記錄，將打通當前各個機構之間的信息孤島，通過對信用信息的有效整合和充分利用，降低社會交易成本，服務于我國經濟社會發展和人民群眾的金融需求?！敝苤竞卜Q。

　　堅持市場化和獨立性

　　業內人士對第一財經記者表示，百行征信充分體現了市場化發展方向。

　　“從百行征信的公司治理結構來看，是一個標準化的企業治理結構模式，一定要遵循市場化的原則。8家機構采取共商、共建、共贏、共享的模式，而互聯網金融協會這一國家級的自律組織的存在也能夠保證公司的獨立性、權威性、規范性?！蔽ㄆ方鹑诟笨偨浝頊趯Φ谝回斀浻浾叻Q。

　　開鑫金服總經理周治翰認為，首先，從股東構成看，每一個發起方都是市場化機構，都不絕對控股。其次，從公司治理結構看，設立了董事會、監事會，成員廣泛。第三，該公司不隸屬于某一家企業集團，有利于其保持獨立性，對信息主體作出客觀公正的評價。第四，其由各種背景的機構共同發起設立，并接受政府嚴格監管和社會廣泛監督。

　　此外，對于市場關注的個人信息主體合法權益保護問題，據第一財經記者了解，百行征信對此已經做出明確的規范。

　　百行征信有限公司將嚴格按照《國家網絡安全法》、《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》等法律法規，建立個人信息保護制度，制定業務制度、工作流程、操作規范和數據標準，確保信息的準確客觀記錄和合法合規使用，提高個人征信業務透明度，合法合規地采集和使用個人信息，對個人信用作出公正評價，防止個人信息被過度采集、不當加工和非法倒賣。

　　具體而言，首先，以“最低、適用”原則采集個人信用信息，只采集個人借貸數據以及個人身份識別信息等支持類信息，嚴禁采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病等個人隱私信息以及法律、法規規定禁止采集的其他個人信息。其次，個人信用信息主要應用于借貸等經濟交易場景，不得將個人信用信息用于社交、婚戀等與借貸活動無關的場景。此外，還包括保障個人信息主體的同意權和知情權，提供異議處理服務，客觀整理、保存信用信息，不得更改原始數據，嚴格履行保密義務，等等。

責任編輯：韓希宇