風起云涌，瞬息萬變，2017年就要過去了，滄海桑田只一瞬。
這一年，行業發展迅猛；這一年，行業監管力度加大；這一年，新的應用場景不斷落地…
回望過去，才能把握未來，展望前景。為此，金融科技大講堂攜手明言征信特別策劃了“2017年征信行業十大事件”。那么，讓小編帶您梳理即將過去的一年，征信行業都發生了哪些大事兒吧！
1. 信聯落地
首批8家獲批籌備個人征信業務的機構歷經兩年攻堅依然難以獲得央行認可，但目前現金貸等互金業務中不斷凸顯的信用問題又迫切需要央行征信中心之外的合法征信機構，通過采集、共享銀行類持牌金融機構以外機構的信息加以解決?！靶怕摗弊鳛槭着思遗c央行共謀催生的個人征信備選方案應運而生。
早在年中，央行征信管理局局長萬存知就曾表示首批八家無一達標，征信平臺應該少而精，鼓勵機構合作拿牌的思路顯而易見。在此之后“信聯”的傳言和呼聲不絕于耳。11月24日，在中國互聯網金融協會第一屆常務理事會2017年第四次會議上，審議并通過了互金協會參與發起設立個人征信機構的事項，完成了程序上的重要一環?！靶怕摗庇裳胄兄鲗?、中國互金協會出面牽頭，邀請芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信各出資8%籌建。據報道，12月14日晚，“信聯”董事會和股東大會已選出現任匯達資產托管有限公司董事長朱煥啟出任董事長，并暫時兼任總裁。此外，“信聯”將正式確定名稱為“百行征信”，今年底將正式成立。
“信聯”成立作為個人征信市場化進程的重要節點，在個人征信資質開放層面有其積極意義，但芝麻信用、騰信征信等民營巨無霸僅持8%股份，想通過信聯解決信息共享問題并不被看好。個人認為，“信聯”是首批八家為個人征信牌照而做的妥協，更像是8家一起眾籌一張牌照，“信聯”一旦獲批個人征信牌照，8家可能借牌各自為戰。若想“信聯”不再步上海資信后塵，各方需要思考解決的問題還有很多。
2. 《網絡安全法》《兩高司法解釋》明確了各主體對信息安全的保護義務
2017年是信息保護立法成果顯著的一年，6月1日施行的《網絡安全法》及《關于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》中明確了各主體對信息安全的保護義務、個人信息的脫敏標準等核心問題，加強了對信息主體各項權益的保護。兩項法律法規的施行效果顯著，眾多違規采集、存儲、使用個人、企業信息的大數據公司被迫停業整頓，部分違規產品從市場上消失，過去廣泛應用于互聯網金融領域債務催收的產品—失聯信息修復將正式退出歷史舞臺。
3. 公安部、最高法、最高檢聯合懲戒信息犯罪
今年數據黑產格外引人矚目，公安部攜手最高法、高檢的部際聯合懲戒信息犯罪活動成效明顯。結合最高法院、最高檢察院出臺的侵犯個人信息犯罪司法解釋，公安機關將重點要開展三方面工作：
一是重點打擊侵犯公民個人信息源頭。司法解釋出臺后，對行業內部人員泄露信息降低了入罪門檻，為打擊這類犯罪提供了法律基礎。
二是落實網絡服務商的網絡安全防護責任?！毒W絡安全法》規定了網絡運營者保護公民個人信息的義務，如明確不能收集與服務無關的信息，不能未經用戶同意將收集的信息對外提供，必須落實相關的安全管理措施，保證個人信息不對外泄露。
三是打擊整個數據黑產利益鏈條。公安機關將對整個利益鏈條進行完整打擊，深挖購買、收售、交易、幫助建立平臺，通訊群組等利益鏈條。
4. 央行特急文件嚴打違規查詢和出售個人征信報告行為
2017年12月1日，中國人民銀行征信管理局下發了特急文件《關于開展金融信用信息基礎數據庫接入機構征信信息泄露風險自查的通知》。2017年11月13日，中國人民銀行重慶營業管理部下發了《關于征求<加強互聯網信貸業務征信合規管理的通知（征求意見稿）>修改意見的通知》。2017年12月6日，中國人民銀行北京營業管理部征信管理處下發了《中國人民銀行營業管理部征信管理處關于進一步加強個人信息安全保護工作的通知》。
央行連發三文，規范和統一接入機構線上征信業務標準和要求，加強信息安全管理，防范金融風險。
雖今年央行加強了征信合規監管，但信貸業務的迅猛擴張帶來的征信需求僅依靠現有征信服務機構難以滿足。市場上一批買賣個人、企業信用信息的內鬼，黑市買賣信息借互聯網金融發展之勢橫行。保護信息主體權益，維護征信市場健康發展刻不容緩，不僅需要央行規范征信業務，更需要央行培育、扶持合法合規的征信機構健康發展。
5. 征信執法處罰力度空前
2017年央行的征信監管水平和執法能力大大提升，我們統計今年因違反《征信業管理條例》被處罰的事件約40起，合計處罰613.3萬元。監管層處罰的金融機構涉及銀行、消費金融公司、汽車金融公司、征信機構，主要處罰以違規查詢個人、企業信用信息及信息泄露為主，其中四川儀隴農商行是央行首例針對異議處理違規處罰的機構。我司建議，銀行等金融機構應重視征信合規，重點規范金融業務中對信息主體信用查詢環節的授權及對信息主體數據安全和各項權益的保護，重視異議處理。
6. 備案注銷
2017年4月17日，央行鄭州中心支行注銷中原征信有限公司企業征信業務備案。2017年6月30日，四川省備案企業征信機構名單公布，目前四川備案機構為5家，原已備案機構成都信了嗎信息科技有限公司從名單中消失。2017年9月22日，福建省內已備案企業征信機構名單公布，原已備案機構龍創征信被注銷企業征信備案。至此，全國已備案企業征信機構中有7家被注銷。目前為止，龍創征信因違規股權轉讓被注銷、望洲征信因跑路失聯被注銷，其他五家均因6個月內無實際業務被注銷。隨著征信監管體系的成熟，征信執法力度越來越強，央行通過現場監管結合非現場監管手段重點關注征信機構倒賣牌照的投機行為。擬投資征信業的機構務必規劃好商業模式，在備案成功后6個月內能夠投入運營。
7. 鄧白氏備案，益博?；I備
今年5月舉辦的“一帶一路”國際合作高峰論壇期間，中國承諾將在2017年7月16日前允許在華外資全資金融服務公司提供信用評級服務，并開始申請征信許可程序。7月3號，央行上?？偛抗玖巳A夏鄧白氏企業征信機構備案，10月9日正式公告華夏鄧白氏完成備案辦理，意味著第一家外資征信機構正式獲得企業征信資質，中國征信業對外正式開放。
9月份，繼鄧白氏之后，美國三大個人征信機構之一的益博睿也對外宣稱正積極申請企業征信備案。益博睿大中華區董事總經理黃堅透露，益博睿未來重點發展企業征信和決策分析業務，且對中國個人征信市場抱有興趣，不排除任何形式合作。目前，益博睿大中華區業務包括企業征信、決策分析、反欺詐和身份驗證、數據質量四大業務，主要通過其在華子公司新華信對外提供服務。
8. 牌照交易
征信牌照作為稀缺資源已被市場充分認可，據我司市場調查顯示，企業征信備案資質已流入中介市場，并以不菲的價格成交。目前，較偏遠地區的已備案機構公司股權轉讓售價高達800-1000萬，因央行監管制度限制已備案機構實際控制人變更要注銷備案，故目前交易以代持形式操作。我司建議，純粹的投機買賣企業征信牌照的行為不可取，若機構有意參與征信市場的競爭且具備經營征信的基礎條件可籌備申請企業征信備案。
9. 互聯網小貸整治，信用風險和催收引人矚目
年終，我國互聯網金融風險專項整治工作引人矚目，互聯網小額貸款等普惠金融本應服務于實體經濟，滿足部分群體正常消費信貸需求，但因其無序發展，漠視風控，引發過度借貸、重復授信、不當催收、侵犯隱私等金融風險和社會風險。P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室在12月8日向各地區金融辦下發了《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》。方案中重點指出“排查是否建立較為完善的網絡小額貸款風險控制體系，即全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響，從借款人身份識別到貸款本息收回的全流程風控體系。是否充分評估和持續關注借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等，審慎確定綜合實際利率、貸款額度、貸款期限、貸款用途限定、還款方式等?！薄芭挪樾☆~貸款公司是否建立網絡信息安全管理體系，是否妥善保管客戶資料和交易信息，保護客戶隱私。是否以"大數據"為名竊取或濫用客戶隱私信息，非法買賣或泄露客戶信息”。我司認為，征信作為普惠金融健康發展的基礎工具，其價值和重要性在今年被監管層和金融市場充分認可，互聯網金融整頓將大大促進我國現代征信業的發展。
10. 騰訊信用分姍姍來遲
今年8月，騰訊信用分終于上線，目前僅QQ超級會員可以查看。相較于芝麻信用分，騰訊信用分足足晚了兩年。目前，歷經兩年的布局，芝麻信用分已廣泛應用于金融、共享 經濟、出行、租房等數百場景，騰訊信用的布局則顯得謹慎低調，目前僅應用于微粒貸、摩拜、租房等部分場景。征信業具備典型的自然壟斷屬性，行業格局必然走向寡頭，芝麻信用與騰訊征信的PK伴隨騰訊信用分的上線將進入高潮，這也將影響我國征信業的發展格局。目前兩家為個人征信牌照均入局“信聯”，兩家的競爭與合作必將成為征信業內一大看點。
作者：明言征信&金融科技大講堂微信公眾平臺（Fintech）
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