前言：

昨日（12月27日），央行發布《中國人民銀行關于印發《條碼支付業務規范（試行）》的通知》（銀發〔2017〕296號），一舉傳播支付界的朋友圈，也有大量的解讀，但我覺得都沒能體現出本次央行對支付業務新規劃的意義，首先承認條碼支付的合規性，即從政策上承認了在全國已經普遍使用的基于智能終端和條碼應用的新的支付工具，標志我國個人支付應用由卡基服務朝代跨入賬基服務時代，正如同2015年12月發布的392號文《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知 銀發【2015】392號》，從政策層面確定個人銀行賬戶的分級服務體系一樣，具有劃時代的意義，正如圈內朋友說的，央媽總喜歡在年尾發布重大業務規劃。

與392相同，本次296的發布不僅是對成熟業務的政策落地，更重要的是指明后期業務發展方向，明確條碼支付歸入收單體系，按收單規范管理，需持牌經營且不允許跨區域經營，更有利支付業務安全、穩定、有序發展，同時也有利于96費改（《國家發展改革委 中國人民銀行關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》(發改價格(2016)557號)）更好的實施，維護支付收單市場的合理、公平、有序發展，實現線上、線下一體化的價格體系，更好為實體經濟服務。

同時近期陸續發布的217，281等一系列支付業務管理規定的出臺，使很多商業銀行朋友應接不暇，對銀行支付業務發展有很多看法，我想通過對相關文件梳理，來一起探討銀行支付收單業務的發展趨勢和業務發展建議，僅供圈內朋友參考，因水平有限，難免有大量謬誤之處，還請多提意見。

一、理清思路，近期支付收單業務相關規范梳理、分析

所有國內支付業務的主要監管部門，人民銀行構建起以銀行結算賬戶支付、非銀支付楓網絡支付、支付機構預付卡支付以及銀行卡收單的支付收單業務體系，并適時根據行業發情況進行相應業務管理，近期業務管理架構，可以概括如下：

圖1：近期支付收單業務相關規范梳理

個人銀行賬戶支付業務，在2013年出現直銷銀行業務推動“弱實名認證電子賬戶”創新實踐，逐步由392、261、302等一系列文件進行引導、規范，以2016年12月302號文落地實施，奠定我國賬基服務，目前已經基本趨于穩定，近期應該不會出現大的調整。

而另一方面，由于我們互聯網企業在移動支付領域的業務創新和快速發展，造就全球領先的移動支付市場的同時，由于缺乏配套創新業務的規范，支付收單市場滋生大量違規創新，擾亂正常市場秩序同時，造成大量侵害商戶權益和消費者權益事件發生，特別是條碼支付由于缺乏明確認定，一直處于缺乏有效監管，以技術創新之名，行金融業務之實，可謂是亂象眾生，與此同時央行從2016年起重點對收單領域進行密集出臺業務規范文件，通過重點打擊無證經營、二次清算、大商戶、確定代收付業務屬性、小微商戶收單管理、“聚合支付”、條碼支付等一系列措施，勢必將有效規范市場參與者行為，促進市場公平、有序、穩定發展。

圖2：近期收單業務的監管政策解讀

二、回歸本源，商業銀行支付收單業務發展建議

習近平總書記，在第五次全國金融工作會議時就指出，金融要回歸本源，服從服務于經濟社會發展。金融要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點，全面提升服務效率和水平。支付收單業務發展也應符合總體宏觀政策趨勢，以防控風險、減少通道業務、回歸經營主體，服務實體經濟發展為首要工作方向。

圖3：近期金融宏觀政策梳理

具體支付收單業務發展可從以下幾個方面考慮：

1、“聚合支付”業務已經是常態服務手段，可有效降低商戶的系統建設、財務成本，45號文件明確屬于鼓勵創新業務，但需要考慮業務發展方式，傳統通道業務模式會面臨挑戰，通道服務商應轉變為外包服務商，逐步回歸主體經營；

2、以服務實體經濟為出發點，選擇服務實體商戶、平臺，同時保證業務與主體經營實質一致，逐步整合支付收單與資金存管、賬戶合作、風險防控能力，構建“互聯網+金融+企業”生態服務平臺，以“守正出奇”的理念，合規創新服務產品，助力實體經濟互聯網+ 轉型；*祥見：九卦金融圈之前發表的《銀行網絡金融業務發展的三個方向？網金人的朋友圈該擴大了》一文。

3、建立穿透式商戶發展模式，保障有能力管理最終商戶的入網審核，加強外包服務商的管理能力，建立與中國支付清算協會聯動機制，實現商戶及外包服務商數據共享、黑名單管理機制；建立自主可控的清結算、分潤體系，保障參與方合理收益，促進業務可持續發展；

4、引入新型金融科技工具，實現對收單商戶服務體系的數字化改造，提升商戶申請、核身、風險控制、反欺詐交易的能力，提高商戶服務效率，降低客戶交易風險和業務運營成本。

由于支付收單業務市場環境復雜，參與方廣泛，業務管理體系龐雜，所引內容難免掛一漏萬，僅以此文拋磚引玉，還請業內專家批評指正，祝近安。

呂方

2017年12月28日于北京

責任編輯：王超