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自國內第一臺ATM投入使用至今已經整整三十年時間，中國網絡金融從無到有，從封閉到開放，從服務渠道到經營的主要戰場，不斷的自我迭代，不變的是服務客戶、支持實體經濟的初心，也見證了一代網金人的心路歷程。
縱觀整個國內網絡金融發展歷程，可以看出網金業務發展與國內支付工具的發展有著密切的聯系，我們也可以嘗試以此來解讀這段歷史。
銀行卡的誕生開啟了電子銀行業務的發展
1985年，中國銀行珠海分行創新發行“中銀卡”。次年，中國銀行實現“長城卡”全國發行。人們常用的支付工具從現金時代逐漸進入到卡支付時代，儲蓄憑證也由紙質存折變成銀行卡。不過，由于交易渠道的限制（營業網點 5 X 8的規定地點，規定時間的“雙規服務”），客觀推動了國內銀行于1988年引入ATM設備，從“雙規服務”變為“單規服務”。
隨著銀行卡業務的加速創新，國內又誕生了“招行一卡通”這樣的明星級產品，進而在1996年中國銀行建成第一代網銀系統，實現客戶足不出戶就能辦理銀行業務的“雙隨服務”（隨時隨地），中國銀行業正式進入網絡金融時代。銀行在提升客戶服務能力的同時，也啟動了支付網絡化進程，進一步加速網絡金融的發展速度。
為加快銀行卡業務的發展，在原先“金卡工程”的基礎上，我國于2002年成立了中國銀聯，實現全國銀行卡業務的互聯互通發展。 2004年，以支付寶為代表的第三方支付機構誕生。從此網金江湖不再平靜，網金人從此多了一個又愛又恨的同行者。
移動互聯網帶來網金業務的快速發展，催生互聯網金融
金融互聯網化進程在銀行圈不斷推進。2010年，招行推出手機銀行產品，向移動金融時代的隨身銀行轉變。這段時期，移動支付工具迎來爆發式增長，中國開始實現由卡基支付向賬基支付的實質性轉型。
在銀行業移動金融快速發展，場景創新和各項業務指標不斷攀升，給網金人帶來滿足感的同時，以“余額寶”為代表的現象級互聯網金融產品也在摧毀網金人的優越感。
原先只能在外圍場景“打打零工”的互聯網人，開始涉足銀行業務的核心地帶。他們憑借多年在場景服務中努力積累下的海量“屌絲客群”（更嚴謹的稱呼是傳統銀行的低價值客群），以“長尾理論”代替了傳統的“二八理論”。業界開始大呼，變天了。
其實，所謂的變天，本質上是移動支付帶來客戶服務的邊際成本趨向于0，互聯網企業以平臺化的批量零售業務，代替了銀行業傳統零售業務模式。
互聯網金融和金融互聯網，餅很大，但搶食不易
自余額寶誕生后，銀行業普遍開始全面的互聯網化轉型，以2014年民生銀行推出的直銷銀行為代表銀行業現象級產品，給網金人帶來極大的期望。不過，直銷銀行在尋找批量零售化服務的道路上，發展得并不理想。
據最新的直銷銀行報告數據顯示，國內直銷銀行已經超過100家，但真正形成競爭力的卻很少。直銷銀行在2016年后進入資產業務，得到了長足發展，同期加上國內房地產調控等系列因素，又催生了零售資產業務互聯網化進程。
在學習互聯網企業的互聯網金融業務的過程中，網金人逐漸發現，雖然互聯網產業的餅很大，但能從中分得一杯羹也不是一件簡單的事。
反思前幾年互聯網金融與金融互聯網之間的競爭，核心在于如何為客戶提供更優質的產品與服務，如何借助移動互聯網、金融科技工具降低成本，提升效率，進而取得更好的收益，而并不是僅僅接入互聯網就可以了。
2016年，央行302號文件為銀行的零售業務提出更明確的方向指導。新型賬戶體系進一步降低銀行服務客戶的門檻，整體服務的數字化轉型已成必然趨勢，網絡金融發展也進入全面融合發展時代。
這段時期，民營銀行、獨立法人直銷銀行（準確叫法是有限資質的商業銀行）、O2O銀行等，銀行業也在積極地改變。
2015年“e租寶事件”后，互聯網金融監管從自由發展模式直接變為嚴監管模式，相關企業稱謂開始由互聯網金融企業逐步變為金融科技企業，行業監管也采用國際能行的金融科技監管體系。但全社會的泛金融、自金融化已是既成事實。銀行的金融服務不再只由銀行提供，銀行業務由完全自營，逐步走向以 “嵌入式金融”以及場景金融為趨勢的開放式金融服務。
嚴監管引導跨界合作，開放共贏的同時，以新工具服務實體經濟
2016年國內金融科技監管體系逐漸成型，持牌經營、風險可控、按業務實質監管已成為監管政策基準，互聯網企業由互聯網金融業務逐步轉變為金融科技，其實他們賺錢的邏輯并沒有多大的改變，借助核心服務場景優勢，集聚海量的交易相關者（C、B兩端用戶），并依托數據優勢實現更快捷、準確的客戶識別和營銷驅動大量的金融需求，而經營金融服務的主體變更為合規的持牌金融機構，這也推動助貸、聯合貸業務的興旺發展，成為當前最被重視的網金業務之一。
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客觀上，聯合網貸業務提升了網金業務的重要性，也解決了各行資產業務發展的燃眉之急，但在沒有場景、用戶主導情況下，缺乏對系統性風險的抵抗能力，這確實會引起監管的強烈關注。聯合網貸未來的業務走向雖然存在不確定性，但如能借此培養自身數據應用能力，進一步加強自營網貸業務的發展，或許才是銀行網金業務的長遠收益。
現階段，全社會的泛金融化和金融嚴監管已成趨勢，勢必驅動銀行服務能力的進一步轉變，Open Banking 成為新一代網金業務熱點。
從國內網金發展歷程上來看， 2012年，光大銀行金融開放平臺，再到各銀行陸續發展的現金管理，跨行現金管理，以及2017年招行發布的財資管理平臺，邏輯上都是在業務層面上將銀行能力輸出給其服務企業。
這是Open Banking的不斷有益的探索。
2015年，中國銀行推出中銀開放平臺，上海銀行的互聯網金融服務平臺，2017年，華瑞銀行的SDK銀行，南京銀行鑫云+ 多法開放式互聯網金融服務平臺，以及2018年浦發銀行的API Bank更是形成了明確的業務模式。
在配合互聯網企業輸出金融服務的同時，越來越多的銀行也開始更多地關注如何以自身能力服務社會各行業的互聯網化轉型。從國內互聯網發展過程來看，零售業和金融行業是最早進行互聯網業務轉型的行業，這帶來大量成熟的業務模式和技術創新積累。隨著國家“互聯網+”計劃的深入，社會迫切需要銀行業在互聯網服務領域發揮更重要的作用，形成“互聯網+金融+企業”的生態服務平臺，為實體經濟提供更豐富、更安全、更穩定，且具備金融能力的互聯網服務，這也許才是網金業務、銀行金融科技的發展未來。
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銀行將自身儲備的互聯網應用能力，疊加自身獨有的金融服務能力，為實體經濟的“互聯網+”保駕護航，或將再次迎來網金業務蓬勃發展，畢竟服務實體經濟是銀行的本職，也是最大的機會點。
回首30年，網金從無到有，從有形到無形（特指有形的服務渠道，在Open Banking 將轉變為提供更多的API、SDK等，以嵌入到合作伙伴渠道中，提供金融服務），正所謂大愛無疆，大象無形，變化是有形的系統，不變的是為大眾提供提供更好服務的初心。
作者系金融行業資深人士，中國電子銀行網專欄專家。
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