圍剿消費貸流入樓市，各地監管正在收緊。

　　繼北京、深圳、江蘇后，廣州也發文要求加強個人消費貸款管理，防范信貸資金違規流入房地產市場。

　　21世紀經濟報道記者獲悉，9月13日，央行廣州分行、廣州銀監局等發出通知稱，商業銀行原則上不發放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。

　　有股份行信貸人士表示，限制100萬元或10年以上消費貸，相當于是對流入樓市的消費貸的“精確打擊”。目前，大行對消費貸款把關相對較嚴，主要是股份行、城商行略松。

　　打擊消費貸違規流向

　　8月以來，北京、深圳等地監管部門也發出通知或情況通報，對消費貸流入地產開展調查。北京銀監局要求對單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款、單筆貸款金額100萬元以上的個人經營性貸款等開展重點自查。

　　9月19日，易居房地產研究院發布報告顯示，2017年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩中有升的零售額同比，預計新增異常短期消費貸款金額中至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費貸款總額的30%。其中，9成流向粵閩蘇滬川冀。

　　央行數據顯示，前7個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億，累計同比多增7137億，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億。8月份住戶部門短期貸款增加2165億元，環比增加2倍。

　　對銀行而言，小微和消費貸款，風險定價能力比較高，在解決風控難題之后，銀行有較強動力推動消費信用貸款。

　　央行廣州分行的通知更為具體，要求商業銀行規范個人消費貸的用途，確定金額和期限，注意把握消費貸款投放節奏。具體為：商業銀行應針對不同業務品種和貸款對象，綜合考慮借款人收入、負債、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定個人消費貸款的金額和期限。此外，商業銀行要合理把握個人消費貸款的投放規模、投向、結構、節奏、切實加強風險管控。

　　對于貸前、貸中和貸后監管，該通知要求商業銀行進一步明確各類消費貸款產品準入標準，細化用途范圍。嚴格貸前交易背景真實性調查，加強受托支付審查和資金流向監測，強化貸后貸款用途驗證和管控。應從交易價格、借款人消費需求、消費意愿與動機等維度對消費的合理性進行深入分析，多方查驗貸款用途的真實性和合規性，確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求。嚴禁個人消費貸款資金用于生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發放無指定用途消費貸款。對已抵押房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

　　廣州安易達互聯網小貸總經理徐北表示，嚴禁個人消費貸款用于生產經營。表面上有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔憂個人消費貸的無清晰借款用途的增長。

　　從2017年銀行中報觀察，上市銀行中，建設銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行、南京銀行等消費貸款增速較快，分別達155%、34%、41%、91%、64%。建行主要是個人自主貸款產品增加。

　　嚴查借款人消費憑證

　　貸后管理一向是銀行信貸風控的難題之一，在此次監管調查中，多家銀行開始要求借款人提供消費貸的消費憑證。

　　21世紀經濟報道記者采訪獲悉，多位借款人反映，廣州、深圳等地多家銀行分支行已要求消費貸款的借款人在一定期限內提交消費發票、消費憑證等。

　　“我們接到監管部門通知，要求借款人大額消費貸款必須提交發票等證明。如果客戶不提交，可能會對以后辦理業務造成影響?！庇泄煞菪行庞每ú块T人士表示，只要證明真實消費就可以，發票金額不限。

　　此外，多家銀行表示已停止發放期限10年以上的消費貸，有的將消費貸的期限縮短至5年或暫停額度。其中，某大行深圳分行近日要求除個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款以外的其他個人消費貸款（包括房商通、抵質押額度貸款等），貸款期限最長不超過5年，不得以未解除抵押的房產抵押（二次抵押）發放個人消費貸款。

　　該通知稱，2017年以來部分地區和金融機構的個人消費貸款（包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支）快速增長，其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配，存在違規流入房地產領域的風險。

　　“北上廣深先后打壓房屋抵押消費貸款，包括限買，限賣，限貸，限抵押等，房子的金融屬性逐漸消退?！庇秀y行業分析師表示。

　　央行廣州分行、廣東銀監局在該通知中明確提出，自2017年10月起，廣州地區各商業銀行應于每月12前通過人民銀行廣州分行“廣東金融互動平臺”以及廣東銀監局非現場監管信息系統的“區域特色”模板報送《個人消費貸款產品月度監測表》。廣東省內其他地區商業銀行應當向當地人民銀行中心支行和銀監分局報送數據。

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責任編輯：韓希宇