來源：金融電子化

　　　文 \ 中國人民銀行支付結算司司長 謝眾

　　近年來，隨著信息技術在支付領域的廣泛應用，特別是隨著金融科技的興起，零售支付領域的創新層出不窮。非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）出現后，將互聯網、移動通信及各種新興技術與支付業務更緊密地關聯在一起，提高了支付結算效率，降低了交易成本，改變了金融服務方式乃至社會公眾的生活方式。這也對支付市場的資源配置、服務主體和產品服務等產生了深刻影響，在加快支付服務市場化發展進程的同時，加劇了支付服務市場的競爭，進而對支付產業鏈的生產關系和監管理念產生影響。

　　技術創新推動非銀行支付服務快速發展

　　自人民銀行對支付機構實施支付業務許可以來，非銀行支付業務的應用領域不斷擴大，線上線下深度融合，支付規模急劇增大。2013~2016年，支付機構處理的業務量從371億筆增長到1855億筆，金額從18萬億元增長到120萬億元，年復合增長率分別為71%和90%。其中，網絡支付業務年復合增長率達到104%、112%。

　　1.支付基礎設施快速發展，為支付業務創新提供了基礎。包括結算賬戶、支付方式、支付清算系統、支付服務市場和各類金融交易清算結算安排在內的支付體系，均已達到了高度信息化的水平。尤其是以中國銀聯銀行卡跨行交易清算系統、銀行業金融機構行內支付系統等為主體的零售支付市場基礎設施的發展，為支付機構參與支付市場分工創造了條件，使之可以依托成熟的支付系統，提供更加細分的專業化服務，滿足客戶個性化支付需求。

　　2.支付機構創新動力強烈，是新技術應用的先行者。支付市場的網絡外部性效應表明，一種支付服務的使用對象越多，支付機構承擔的單位成本越低，而擁有新技術、新產品的支付機構可以在市場競爭中居于有利地位，獲得規模效益，這是支付機構應用新技術實施創新的一個主要原因。此外，零售支付服務的市場化發展，也促使支付機構利用區塊鏈（BC）技術、分布式記賬技術（DLT）、多樣化的生物識別等新技術進行技術創新，利用大數據、結合社交通訊等進行業務創新，不斷提高支付便捷性，降低運營成本，激發發展活力。

　　3.支付信息的深度挖掘，提升支付業務的附加價值。相較于傳統零售支付作為貨幣債權轉移工具的單一功能，非銀行支付的支付指令信息與交易合同信息相伴而生，支付信息的外延不斷擴大，成為互聯網從業者的重要數據資源。通過對這些數據信息進行分析加工，能夠對相關當事人的信用信息、個人偏好、行為特征等進行描述和刻畫，從而為互聯網業務或服務精細化發展提供數據支撐，成為獲得客戶或者增加客戶粘性的重要手段。

　　非銀行支付服務風險不容忽視

　　支付技術持續進步，支付機構快速發展，支付行業格局深入調整的同時，也暴露出了亟需解決的風險問題，支付行業發展將繼續呈現復雜性與不確定性等特點。

　　1.資金風險?？蛻糍Y金安全是人民銀行監管的重中之重。一方面，客戶備付金存放分散、規模巨大，支付機構挪用、占用備付金的風險事件時有發生。2014年以來的浙江易士、廣東益民以及上海暢購等機構風險事件，基本上都涉及客戶備付金挪用，且資金額較大。另一方面，支付機構與銀行機構的多頭連接、自建支付清算渠道的業務模式導致資金在央行清算體系外流動，資金流向不透明、監測困難。

　　2.合規風險。支付機構資本的逐利性與支付風險管理低效率、高安全性的要求存在天然的矛盾，支付機構在產品設計方面往往首先考慮便捷性和客戶體驗，重視便捷性而忽視或弱化安全性。一些支付機構甚至借業務創新之名繞開監管，利用不同的監管標準套利甚至違規經營，嚴重損害支付服務市場的公平公正。同時，受到打擊懲處的違規機構仍可能利用監管盲區，重操舊業，死灰復燃。

　　3.技術風險。網絡技術風險直接決定著互聯網支付數據信息的安全性，計算機病毒和木馬、黑客攻擊與互聯網技術相伴而生?；ヂ摼W支付指令依托開放的互聯網平臺傳輸、處理，對數據的管理提出了更高的要求，管理不當容易導致涉及交易主體隱私或敏感信息的數據泄露，造成資金損失。同時，支付信息載體或安全認證手段日益多樣化，條碼掃描、指紋識別等多項識別技術被應用于網絡支付業務。但此類技術在金融領域的應用尚無專門認證，缺乏統一標準，面臨較大的技術風險。

　　4.經營風險。支付行業規模經濟效應與聚集效應明顯。一方面，部分中小型支付機構盈利模式單一、客戶資源有限，創新動力及能力缺乏，導致其盈利水平不斷下降，行業競爭力低下，持續經營面臨嚴峻挑戰。另一方面，一些支付機構及其母公司呈現互聯網“獨角獸”特征，主要依靠融資或者運用客戶沉淀資金獲取收益，采用傾銷和交叉補貼等方式維持日常經營、迅速擴展市場份額，打破了公平競爭的市場秩序。同時，支付機構通過股權投資等廣泛涉足金融行業，金融產品交叉滲透、業務綜合經營的趨勢加劇，相關金融風險跨市場、跨行業傳遞的概率增加，交叉性金融風險放大，金融協同監管難度加大。

　　5.無證經營支付業務風險?？萍嫉陌l展、新型技術的應用使得提供支付服務的門檻降低，隨著競爭的加劇，市場上出現了不少未獲支付業務許可的非銀行機構提供支付服務。無證機構不受客戶備付金相關監管規定約束，缺乏安全保障措施，存在挪用商戶資金的風險，極易造成客戶信息泄露。同時，無證機構在經營過程中，常采取低價傾銷等方式惡性競爭，更有甚者為從事相關黃賭毒、洗錢等非法經營活動的違法客戶提供支付服務，擾亂市場經營秩序。

　　“嚴監管，強服務”，促進支付市場逐步規范

　　近年來，人民銀行以“守住不發生系統性金融風險的底線”為目標，積極轉變監管理念、創新監管手段，著力構建“政府監管、行業自律、社會監督、公司治理”的一體化監管體系和工作機制。人民銀行圍繞法規制度、資金安全、合規經營、客戶信息、系統建設等關鍵點，科學施策、重拳出擊、嚴厲整治，支付市場秩序得到規范。

　　1.加強支付牌照管理，促進資源優化配置。根據國務院關于互聯網金融風險專項整治工作的部署，人民銀行確定了“總量控制，結構優化，提高質量，有序發展”的工作思路，不再受理新的申請，鼓勵有能力、有意愿、有需求的企業通過兼并重組方式進入支付服務市場，以推動資源合理配置，提升行業整體實力，促進支付市場規范健康發展。此外，人民銀行嚴格規范公司股權結構和實際控制人等變更事項管理，對轉讓價格合理性、資金來源正當性和出資人整體實力等進行重點審核，禁止買賣支付牌照等違規情形發生。

　　2.強化持牌機構監管規范，完善市場預警和退出機制?；诂F場檢查和非現場監管體系，人民銀行建立了支付機構風險預警與退出機制。對于社會危害程度低、整改及時有效且整體經營向好的機構，通過行政處罰有效警示違法違規行為。對于資金風險隱患大、違規情形嚴重的機構，人民銀行堅決注銷其支付牌照，維護支付市場秩序。

　　3.實施備付金集中存管，切實保障客戶資金安全。針對挪用客戶備付金、利用備付金收益進行交叉補貼等行為，人民銀行建立了支付機構客戶備付金集中存管制度，要求支付機構將備付金統一交存人民銀行，逐步取消備付金利息支出。備付金集中存管對于加強資金監測、防范資金風險發揮了較好的保障作用，同時，也有利于降低資金沉淀，引導支付機構回歸支付本源，推動支付服務市場健康、有序、長遠發展。

　　4.建設網絡支付清算平臺，實現資金清算透明化、集中化運作。針對支付機構與商業銀行多頭、直接連接處理支付業務導致資金流向不透明、清算秩序混亂等問題，人民銀行指導中國支付清算協會建設支付機構網絡支付清算平臺。該平臺將為支付機構提供統一、公共的資金清算服務，提高資金清算效率，降低中小支付機構運營成本，促進公平競爭格局的形成。同時將提高清算透明度，有利于建立健全反洗錢和反恐怖融資監測機制，保障客戶資金安全。

　　5.全面開展無證經營支付業務專項整治工作，發揮市場震懾作用。針對無證經營支付業務、持牌機構為無證機構提供交易通道或接口等違規情形，2016年4月，人民銀行全面開展無證經營支付業務專項整治行動。截至2017年5月31日，全國已摸排確認的無證經營支付業務機構共243家。目前，處于核查取證階段的無證機構有28家，已進入清理整頓階段的有215家，其中137家已完成整改，27家正在整改中，51家已被出具行政認定意見并移交工商、公安等相關部門，8家已由公安機關立案查處，取得了明顯成效。

　　6.發揮行業自律作用，構建社會監督機制，借助社會力量提升機構自律水平。2016年，人民銀行指導支付清算協會配合監管要求，進一步暢通政策傳導，在銀行卡、防范電信網絡詐騙等方面加強市場治理；完善自律體系，創新自律管理方式；加強政策溝通協調，維護行業和消費者利益；督促會員強化自我管理，完善公司治理，不斷提高持續經營和合規經營水平。人民銀行于2016年發布支付結算違法違規行為舉報獎勵制度，指導支付清算協會制定舉報獎勵辦法實施細則、開發建設運行舉報平臺，受理社會舉報，將支付違規行為置身于社會監督的“天羅地網”之中。

　　“回歸本源，防范風險”，完善非銀行支付業務監管

　　今年金融工作會議上，習近平總書記明確提出了做好金融工作應把握好回歸本源、優化結構、強化監管、市場導向等四個重要原則。對于非銀行支付監管工作，特別是在國際國內經濟發展新常態的大環境、金融科技高速發展的大背景下，人民銀行將從以下幾個方面完善非銀行支付業務監管。

　　1.回歸支付本源，服從服務經濟社會發展。人民銀行將始終堅持非銀行支付服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。遵循“規范發展與鼓勵創新”并重的監管思路，繼續推進客戶備付金集中交存工作，確?？蛻糍Y金、信息安全，引導支付機構逐步回歸到注重支付服務體驗與產品創新。通過加大創新投入和服務升級等方式吸引客戶，提升品牌知名度和認可度，更好地滿足人民群眾和實體經濟多樣化的支付需求。同時，人民銀行將加大金融基礎設施建設，重點做好網絡支付清算平臺建設運行工作，為支付機構提供統一的資金清算服務，實現資金清算的透明化，提高金融監管的有效性。

　　2.強化監管，守住系統性風險底線。人民銀行將加快非銀行支付法律法規建設，完善支付機構監管制度體系，強化監管的專業性、統一性、穿透性，培育公平、有序、開放的市場競爭環境。人民銀行將把主動防范化解系統性風險放在首要位置，創新監管思路與手段，綜合運用大數據挖掘等現代技術方法，科學防范，對支付風險早識別、早預警、早發現、早處置，把好風險防控的一道關，堅決守住不發生系統風險的底線不放松。

　　3.提質減量，優化市場結構。人民銀行將繼續堅持“總量控制、結構優化、提高質量、有序發展”的原則，一段時期內原則上不再批設新機構，重點做好對現有機構的規范引導和風險化解工作，暢通退出機制。同時堅持市場導向，發揮市場在資源配置中的決定性作用，引導支付機構提質優化，提高服務水平，實現可持續發展。

　　4.協調監管，補齊監管短板。人民銀行將進一步突出功能監管和行為監管，針對可能引發的金融風險跨市場、跨領域傳導問題，主動與相關金融監管部門溝通，合作開展協同監管，積極協調加強與工商等有關部門金融基礎設施間的互聯互通，暢通數據共享通道，加大支付結算領域協同監管工作力度。

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<big id="zjj55"></big>

責任編輯：曉麗