近年來，民營銀行互聯網貸款發展迅速，除了微眾銀行和網商銀行，蘇寧銀行、華通銀行、新網銀行等多家民營銀行也定位互聯網銀行，其他民營銀行如華瑞銀行，也有互聯網貸款業務。比如，截至5月15日，“微粒貸”上線兩周年，兩年間，“微粒貸”累計發放貸款總金額3600億元，總筆數4400萬筆。

　　民營銀行互聯網貸款的發展引起了監管的關注。8月8日，21世紀經濟報道記者獨家獲悉，為規范民營銀行互聯網貸款，近期，銀監會下發《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（征求意見稿，2017年6月29日，簡稱《暫行辦法》），針對民營銀行經營互聯網貸款，在風險數據與風險模型、受理與調查、授信與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理、合作機構、監管要求和法律責任等多方面做出了具體的規定。

　　《暫行辦法》（征求意見稿）顯示，本辦法所稱互聯網貸款，是指借款人通過互聯網渠道自助提交借款申請，貸款人（注：民營銀行）運用互聯網技術和移動通信技術，通過大數據信息和風險模型，全流程線上為符合條件的借款人提供的，用于其消費、日常生產經營周轉的本外幣貸款；包括個人貸款和流動資金貸款。

　　《暫行辦法》（征求意見稿）對于民營銀行合作機構準入做了明確規定，首次規范聯合貸款業務，比如聯合貸款合作機構資質，要求限定于經中國銀監會批準設立，持有金融牌照并獲準經營貸款業務的銀行業金融機構。此外，民營銀行應按照上述辦法的要求開展互聯網貸款經營準備工作，適時向監管機構提交申請，獲得核準后經營互聯網貸款。

　　多家民營銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，已經收到《暫行辦法》（征求意見稿），有民營銀行人士表示“已經反饋意見”，也有人士稱“沒有意見，按此執行即可”。

　　明確聯合貸款合作機構資質

　　《暫行辦法》（征求意見稿）顯示，本辦法所指合作機構是指貸款人在進行互聯網貸款過程中，與貸款人在聯合貸款、客戶營銷、風險分擔、風險數據等方面提供支持和進行合作的各類機構。貸款人應區分不同類型合作機構采取有針對性的風險控制措施。

　　一家民營銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，目前民營銀行和合作機構主要有三種形式，一是貸款服務機構為民營銀行導流和獲客，風控等其他方面都由民營銀行負責；二是助貸形式，即由民營銀行提供資金，收取固定收益，助貸服務機構設計貸款產品，并為民營銀行提供包括獲客、面簽、審批、貸后管理等全流程服務；三是聯合貸款模式，聯合貸款參考傳統銀團貸款模式，由一家銀行作為牽頭行，其他銀行作為聯合行，共同出資投向項目，主要是微眾銀行在做。上述幾種合作形式，其他銀行也有介入，各家民營銀行介入程度存在差異。

　　在上述民營銀行人士看來，主要是由于民營銀行缺錢，而其他中小銀行缺資產，也想跟民營銀行學習，由此產生合作。他認為，《暫行辦法》（征求意見稿）首次規范聯合貸款業務，更多是填補監管空白，為聯合貸款正名。

　　華東某地銀監局人士在接受21世紀經濟報道記者采訪時認為，關于聯合貸款的規定是關鍵點，首次規范聯合貸款業務，原來算是灰色地帶；在他看來，這既是傳統銀行理念的突破，也是監管理念的創新，不過，也需關注聯合貸款的潛在風險。

　　《暫行辦法》（征求意見稿）稱，本辦法所稱聯合貸款是指貸款人與合作機構基于共同的貸款條件和統一的借款合同，按約定比例出資，聯合向符合條件的借款人發放的互聯網貸款。

　　民營銀行聯合貸款業務條件為：貸款人開展聯合貸款，應具備1年以上互聯網貸款的運營管理經驗，互聯網貸款管理機制建設完善，風險模型有效性經過充分驗證，存量貸款風險水平較低。

　　聯合貸款合作機構資質則為：貸款人應將聯合貸款的合作機構限定于經中國銀監會批準設立，持有金融牌照并獲準經營貸款業務的銀行業金融機構。

　　具體來說，在聯合貸款風險分擔方面，聯合貸款應由聯合貸款雙方按照協議約定的出資比例進行會計核算，貸款風險應由聯合貸款各方按照協議約定共同處置和承擔；也要防范聯合貸款集中，貸款人應建立聯合貸款規模管控機制，避免聯合貸款過度集中于單一銀行業金融機構。

　　微眾銀行內部人士告訴21世紀經濟報道記者，目前微眾銀行力推聯合貸款業務，以“微粒貸”產品為代表，相關業務符合上述辦法規定。

　　微眾銀行2016年報顯示，截至2016年末，“微粒貸”產品累計發放貸款1987億元，筆均放款約8000元；“微粒貸”已與25家金融機構建立共擔收益和風險的聯合貸款業務合作關系；在聯合發放的貸款中，20%左右的貸款資金由微眾銀行發放，約80%的貸款資金由合作銀行發放。

　　需申請獲核準后經營互聯網貸款

　　《暫行辦法》（征求意見稿）強調，監管機構應當將互聯網貸款納入監管重點，根據本辦法全面評估轄內民營銀行互聯網貸款的管理情況和風險情況，提出監管意見，督促民營銀行持續完善互聯網貸款管理，有效防范風險。

　　此外，民營銀行需申請獲核準后經營互聯網貸款。

　　《暫行辦法》（征求意見稿）顯示，貸款人應按照本辦法的要求開展互聯網貸款經營準備工作，適時向監管機構提交申請，獲得核準后經營互聯網貸款。貸款人經營個人貸款和流動資金貸款應分別提交申請。

　　目前，微眾銀行、網商銀行等多家民營銀行已在經營互聯網貸款。對此，上述華東某地銀監局人士認為：“補申請吧，現在民營銀行不多，難度不大?！倍辔幻駹I銀行人士也稱，等待正式文件出臺，補充申請即可。

　　貸款人還要向監管機構上報產品報告、信息報送、年度評估等。比如，貸款人上線各類互聯網貸款產品，應于產品上線前10天向監管機構報告；報告期間，不得對貸款產品開展宣傳、銷售活動。

　　貸款人經營互聯網貸款，應依照上述辦法制定互聯網貸款管理細則及操作規程。

　　互聯網貸款如果出現風險管理存在重大缺陷、貸款質量持續惡化、無法滿足監管要求等情況時，監管機構應要求貸款人限期整改。如果限期結束后仍未能達到監管要求，監管機構有權取消貸款人經營互聯網貸款的資格。

責任編輯：松崎