作者：羅勇 中國民生銀行網絡金融部副總經理（主持工作）

　　近年來，全球各大領先銀行紛紛擁抱數字化變革和金融科技。據麥肯錫統計，國際領先的銀行平均每年投入稅前利潤的17%-20%用于數字化轉型和創新。對于銀行業來說，數字化將成為下一個十年的戰略重點。商業銀行紛紛與互聯網企業、垂直平臺、金融科技公司等合作成為當下的主流和趨勢，雙方力圖通過優勢互補、相互賦能，積極推進數字化轉型，優化原有的獲客模式和服務模式，進而快速提升業務規模，促進金融服務升級，改變和提升商業銀行的經營模式。

　　擁抱數字化、布局金融科技，共建“金融+科技”生態

　　金融科技和平臺效應，已經成為銀行業不可忽視的話題，國外領先銀行可以通過收購、投資、戰略合作等多種形式積極布局和借力金融科技創新。而對于中國的銀行業，需要提前布局，與各金融科技公司形成戰略合作，共建“金融+科技”的生態。比如之前工行與京東金融、農行與百度金融、中行與騰訊金融、建行與螞蟻金服等的合作?？梢?，大型商業銀行紛紛擁抱大型互聯網公司，雙方合作層次不斷提升，合作內容日趨豐富。從競爭到合作，銀行業巨無霸和互聯網平臺牽手，共同打造金融科技生態，共創交易金融生態。這也給股份制銀行、民營銀行等起到了效仿和示范效應。

　　最近，民生銀行也紛紛與搜狐、聯通、小米展開戰略合作。值得關注的是，無論是門戶網站巨頭、大型通信企業，還是新興科技公司，民生銀行的戰略合作內容大致相似，均體現在推進科技金融產品和服務創新，攜手構建“金融+科技”新生態等方向上。民生銀行行長鄭萬春表示，“借助大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等新技術，金融科技正在深刻改變銀行業態，加速重構銀行經營發展模式和市場競爭格局?！泵鎸π录夹g帶來的挑戰和機遇，民生銀行大力開展金融科技創新，踐行交易金融，推進數字化的智慧銀行建設步伐，提供更加多元化、人性化、高效便捷的金融服務。

　　作為中國銀行業改革的試驗田，民生銀行早在2014年5月就成立了“應對利率市場化重點工作領導小組”和7個專業工作小組，啟動了“應對利率市場化能力提升規劃”項目，借鑒國際先進銀行領先實踐，在全面診斷分析現狀的基礎上形成轉型規劃，全面推動全行業務發展方式和經營管理模式的轉型。2015年2月8日，民生銀行正式啟動鳳凰計劃，推進全面戰略轉型和經營管理體系再造。民生銀行很早就開始探索金融與科技的融合發展，董事長洪崎曾在“2016 中國新金融高峰論壇”上強調，金融業本質上就是具有金融功能的信息產業。銀行業的信息科技部門需要通過機器學習、智能應用、智慧洞察，構建決策大腦，為全行提供數據化決策、差異化服務、智能化風控和業務創新驅動力。在推進鳳凰計劃第二批項目時，洪崎就指出交易銀行模式設計和業務轉型設計要與現有的對公業務有所區別，要緊跟物聯網、區塊鏈等新技術的發展趨勢，積極應用這些新技術，實現交易銀行模式的突破。民生銀行網絡金融版塊也充分利用互聯網思維和金融生態思維，推動平臺化、場景化、智能化金融服務和構建多元化的網絡金融平臺體系。

　　事件回顧：

　　民生銀行+小米公司：生態賦能，構建“金融+科技”生態

　　7月5日，民生銀行行長鄭萬春率隊赴小米公司總部，出席了民生銀行與小米公司的戰略合作簽約儀式，還在小米創始人、董事長兼CEO雷軍陪同下參觀了“小米之家”線下體驗店。

　　據悉，民生銀行和小米公司擬在金融、電商、生態鏈等業務版塊展開深入合作，攜手推進科技金融產品和服務創新，構建“金融+科技”新生態，助推國家普惠金融理念和政策的實施落地。

　　小米公司擁有強大的技術創新能力、媒體品牌優勢和用戶資源。早前民生銀行已為小米用戶提供線上消費貸款服務，未來還將深化服務，例如：融資結算、資金管理、存款增值服務、產業投資基金、銀行卡業務、代收付、互聯網支付等等。

　　民生銀行+中國聯通：流量賦能，構建“金融+通訊”生態

　　7月4日，中國聯通董事長王曉初一行10人來到民生銀行總部，不僅同民生銀行董事長洪崎、行長鄭萬春等深入交談，還同民生銀行簽署了戰略合作協議。

　　據悉，民生銀行同中國聯通已在產品、服務、渠道、技術、商業模式等領域開展了深入合作。未來，雙方將在基礎通信、金融、支付、數據、電子渠道等領域積極開展合作，開拓大數據、物聯網、云計算、新型數據業務、智慧城市市場等，協同構建“通信+金融”新生態。

　　中國聯通依托覆蓋全國、通達世界的現代通信網絡，協助民生銀行加速信息化建設，提升企業核心競爭力。同時，民生銀行將充分利用自身作為國內首家推出直銷銀行新型經營模式、互聯網金融一直走在商業銀行前列的先進經驗，憑借其在賬戶、產品、資金、風控等領域優勢，利用專業化金融平臺，組建專業化團隊，為中國聯通在企業金融、風險防范等方面提供有力支持。

　　民生銀行+搜狐公司：場景賦能，構建“金融+場景”生態

　　7月3日，民生銀行行長鄭萬春一行赴搜狐總部，出席了民生銀行同搜狐的戰略合作簽約儀式。會談中，鄭萬春和張朝陽一致認為，“雙方的核心業務有很多契合之處”，民生銀行將根據搜狐現有資源和用戶需求特點等，結合自身在互聯網金融領域的產品優勢和服務，與搜狐開展汽車、房產、影視、游戲、小微、直銷銀行等多個領域合作，做大做強互聯網金融。

　　民生銀行將充分發揮其在金融產品、科技、支付、消費金融、信用等優勢，而搜狐計劃提供優質流量入口、客戶資源、大數據、媒體影響力等，雙方共同構建互聯網金融生態，大力拓展場景金融，促使線上便捷、低成本金融服務惠及廣大互聯網用戶。

　　發展輕資產、踐行交易金融，轉型“平臺+交易”模式

　　商業銀行利用物聯網、人臉識別、區塊鏈等新技術為數據獲取、數據分析和了解你的客戶（KYC)/了解你的客戶業務（KYB)等提供新的抓手，顛覆傳統的風控模式，優化產品定價策略和創新金融服務。大數據、人工智能等金融科技的發展和應用，驅動了商業模式的顛覆式創新，也極大改變了金融服務的供給方式。此外，在共享經濟、平臺經濟的模式驅動下，商業銀行也紛紛走上了“輕資本”、“輕資產”、“輕成本”的轉型之路。

　　商業銀行與平臺企業的深度合作，連接賦能，互為平臺、互為流量，共同服務平臺上的企業和用戶，深挖潛力，實現規模效應和乘數效應。這促使商業銀行從原來單一化、產品化的服務供給轉向多元化、場景化的服務供給；從原來的單一獲客模式轉向適應生態鏈、產業鏈的批量獲客方式；而互聯網公司依托服務平臺從用戶端將服務延伸至銀行的支付、融資、風控等核心業務。

　　在這個過程中，商業銀行充分發揮了作為金融機構的優勢，并通過構建交易金融平臺來實現交易性、平臺化和輕資產的網絡金融生態和新金融服務轉型。

　　以電子賬戶應用與創新為基，夯實數字化轉型之路

　　在央行賬戶新規實施后，民生銀行首次實現II、III類戶的繳費支付功能，打通用戶的多層賬戶資金；通過電子賬戶和場景的應用和創新，尤其是結合交易數據，并通過大數據平臺，將復雜的客戶數據轉化為具有影響力的業務洞察，更高效準確地識別客戶。

　　民生銀行在金融智能分析領域，基于分布式大數據Hadoop技術平臺構建了多個智能分析應用系統。一是借助客戶畫像、產品響應模型等數字化手段，通過短信、APP推送、外呼等方式進行精準營銷；二是提升數字化營銷能力，發現及識別客戶的潛在需求，借助線上線下的場景觸達客戶。民生銀行遵循方便易用的設計理念，運用新技術、新手段，以智能化的方式區分個體差異，為客戶提供“千人千面”的定制化服務體驗。

　　此外，民生銀行還將機器學習算法應用于自動化審批、貸后預警和催清收、差別定價等業務場景，實現業務決策更快更準，顯著提升了全行風險防控和風險預警能力。

　　深耕B2B2C行業和創新場景，拓展金融服務的邊界

　　一方面，面對產業互聯網化的推進與企業金融需求的變化，民生銀行著力開展行業應用創新，實現多種支付產品與賬戶管理及賬戶控制功能的融匯貫通。例如，大力拓展基金銷售監督、基金支付監督、基金快付等業務；在駕培行業按照國家駕培考試“先培后付”的要求，制定和上線推廣駕培費用監管綜合解決方案，并且率先在蘇州成功落地實施。

　　另一方面，民生銀行開展交叉銷售，向B端、C端輸出理財產品。一是民生銀行啟動空中營業廳建設，利用微信等新媒體加強外部導流獲客，已上線空中營業廳87家；二是交叉營銷實現零售或有流失傾向客戶的轉化，大幅提升客戶黏性；三是拓展與用戶的連接方式，在線下信用卡申請表中植入電子賬戶，有效擴大用戶接觸面；四是加強線上營銷拓展，如與京東超市、本來生活網等跨界聯合營銷，實現引流獲客。

　　通過連接、賦能和互為平臺，共建金融服務的生態

　　首先，民生銀行推進與通信運營商如中國聯通的深度合作，持續推動與通信運營商的賬戶底層合作，同步輸出理財產品，構建“通信+金融”的新生態。

　　其次，與互聯網平臺開展合作，構建“科技+金融”、“場景+金融”的新生態。民生銀行與互聯網平臺如小米公司、搜狐公司等開展戰略合作，推動互聯網金融持續創新升級，整合雙方資源、實現互利共贏；二是向冠新醫衛平臺輸出電子賬戶，拓展醫療支付場景應用；三是向富士康輸出薪資理財能力，實現批量獲客。

　　第三，為政府部門提供線上化服務，踐行普惠金融使命。一是打造國企合作的標桿項目，與國網電商深入合作全國電費代扣、電費走收人員集中繳費、電網員工薪資理財、電費白條等業務；二是緊扣居民日常生活中的水、電、煤、暖、物業、有線電視、通訊等各類繳費需求，以一站式服務為目標，支持多樣化的繳費方式。

　　“凡益之道，與時偕行”。未來，隨著中國制造2025、工業4.0和物聯網的高速發展，金融、商業、消費等場景邊界逐漸模糊，金融科技已經成為不可逆的大趨勢。對民生銀行而言，更愿意把新常態下的挑戰視為實施變革轉型的動力。從正式啟動鳳凰計劃開始，力爭用3至5年的時間實現以客戶為中心的、全面的增長方式的轉型與治理模式的變革，再造一個完全不同版本的民生銀行，成為具有核心競爭力、可持續發展的標桿銀行?！　?/P>

責任編輯：韓希宇