為進一步規范互聯網金融的健康發展，央行啟動個人銀行賬戶分類管理制度改革，開啟了金融機構向互聯網創新發展的新篇章，其中獲客模式的網絡化、場景應用的廣泛化，為銀行業務拓展打開了廣闊的市場空間。然而在這場求變創新的過程中，各銀行之間缺乏信息互通共享、部分銀行與支付機構無法調通等問題，在賬戶開立、使用方面均限制了金融機構向線上延伸，中小銀行對于Ⅱ、Ⅲ類戶的運用遠不如大行。
日前，移動支付網就銀行賬戶分類管理制度的實施，與北京農商銀行網絡金融部副總經理徐家琨進行了一場對話式訪談。他主要從三大類賬戶的不同屬性和優劣勢，分析了銀行Ⅱ、Ⅲ類戶的發展與前景。徐家琨認為，銀行擁有了Ⅱ、Ⅲ類賬戶實際上是在賬戶功能層面上與支付機構站在了同一起跑線，自建互聯網場景、與預付卡業務的遷移，都將是Ⅱ、Ⅲ類賬戶新的商機。
以下為本次訪談的實錄：
一、個人銀行賬戶分類的落地情況
移動支付網：根據央行發布的《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，個人銀行賬戶分類政策實施已半年有余，目前各銀行落實情況如何?新規對防范電信的作用如何?
徐家琨：《通知》發布以后，各家銀行的響應速度還是很快的，到目前為止絕大多數的金融機構都已經完成了通知所要求的規則調整?！锻ㄖ穼Ψ婪峨娦旁p騙的主要措施包括自助設備轉賬次日到賬、對于涉及電信詐騙的可疑賬戶進行功能限制并進行報送；尤其是第一點措施實施后，各家金融機構均有受騙群眾向銀行投訴將凍結資金找回的情況，說明對電信詐騙的防范起到了積極有效的作用。
截止目前，各銀行開立的Ⅱ、Ⅲ類賬戶數量應該已經超過三億戶，數量增長明顯。但這個數量相比較于銀行在幾十年間積累的Ⅰ類賬戶相比幾乎可以忽略不計，以工行為例所擁有的Ⅰ類賬戶就超過了二十億戶。
二、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的發展瓶頸
移動支付網：對于銀行Ⅱ類戶設置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶余額的規定，您覺得這是否會對該類賬戶的場景拓展有所影響?對于Ⅱ、Ⅲ類賬戶銀行的機會在哪?與第三方支付賬戶對比劣勢又在哪?
徐家琨：Ⅱ、Ⅲ類賬戶的支付限額對場景拓展是有一定的影響，但影響應該不大，畢竟大額支付場景在目前的業務模式中占比較低。銀行擁有了Ⅱ、Ⅲ類賬戶實際上是在賬戶功能層面上與支付機構站在了同一起跑線，銀行可以充分利用自己在信用、系統穩定性和產品方面的優勢，通過直銷銀行提升自己電子渠道的客戶體驗和服務半徑，通過和互聯網平臺合作提供各類金融服務，有條件的銀行也可以利用Ⅱ、Ⅲ類賬戶自建互聯網場景獲客。
與第三方支付賬戶相比，銀行的劣勢主要是在開戶環節，銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶需要上傳身份證影像并進行聯網核查，相比較而言這個操作用時較長，且存在一定的失敗率，如果采用失敗后落地處理也會大大降低用戶體驗。另外在開戶環節綁定銀行Ⅰ類賬戶時，需要Ⅰ類賬戶開戶行返回賬戶是否為Ⅰ類的判斷，目前各家銀行在這一功能上還不能做到相互認證。
移動支付網：相對于傳統的開戶方式，Ⅱ、Ⅲ類賬戶除柜面開戶外，只需提供五要素即可開戶，會不會進一步方便了他人非法開戶?針對賬戶安全，應如何從源頭保障賬戶的安全?
徐家琨：目前電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，除去進行五要素鑒權，還需要上傳用戶身份證正反面影像、進行身份證信息聯網核查。有條件的銀行還會比對身份證影像或者用戶自拍影像和公安部查詢返回的影像一致性。另外，客戶開戶還需要簽署電子開戶協議，銀行會對電子協議內容進行留存，并進行電子簽名防止抵賴。這些步驟會有效的對用戶實名開戶進行檢查，并確保開戶動作符合用戶意愿。
在賬戶安全方面，除去在開戶環節進行的各項檢查，銀行還會利用自身安全的信息系統對賬戶和用戶信息進行保存，避免出現信息泄露的情況。
移動支付網：302號特急文件《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》中，規定了“個人可以將在支付機構開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用”，實際應用起來會有哪些困難或者哪些需要特別注意的地方?
徐家琨：支付機構的過去十年的黃金增長期中，通過支付賬戶和銀行的Ⅰ類賬戶進行了大量的綁定，目前雖然已經允許支付賬戶綁定Ⅱ、Ⅲ類賬戶，但也存在一些實際問題：
1、銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶主要運用于自己的直銷銀行，但相當一部分銀行并沒有告知用戶Ⅱ、Ⅲ類賬戶的賬號或者卡號，用戶在實際業務操作中也并不關心直銷銀行的賬號或者卡號。
2、目前部分銀行和支付機構之間對于Ⅱ、Ⅲ類賬戶和支付賬戶的綁定還存在系統沒有調通的情況。
3、由于Ⅱ、Ⅲ類賬戶的每日支付限額限制，對于一些消費能力較強的用戶仍然會選擇Ⅰ類賬戶綁定支付賬戶。
綜上，雖然央行出臺這條規定是希望通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶的支付限額控制降低用戶潛在的支付損失，也是對防范電信詐騙提供一個輔助措施，但從實際執行情況看和預期還存在不小的差距。
三、賬戶分類與互聯網金融的輸出
移動支付網：目前銀行多青睞于與電商合作推出II類銀行卡賬戶，最典型的例子是“白條閃付”“美團閃付”這種“下線”應用，您如何看待這一合作模式?對于Ⅱ類賬戶的合作模式與場景打造方面，您有什么建議?目前II、III類戶和互聯網支付平臺除此之外，未來還有哪些可能的應用?
徐家琨：我個人非常贊同，這也是目前銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶“功能輸出”的典型模式。中小銀行和區域性銀行和互聯網場景方的合作，目前優先可以考慮“功能輸出”模式，而且盡量采用接口模式合作，形成所謂的API經濟。此外資金存管也是一種可以考慮的合作方式，典型的合作案例就是銀行和P2P公司的資金存管合作。未來，Ⅱ、Ⅲ類賬戶還有比較廣闊的應用前景，當然也需要監管政策的創新和松動，比如現在大量的商業企業預付費卡業務還屬于自由發展，如果能夠和銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶進行遷移將會形成新的商機。
移動支付網：目前北京農商行在Ⅱ、Ⅲ類戶方面有哪些案例?
徐家琨：北京農商銀行于2013年即推出了基于電子賬戶(II類賬戶)的互聯網金融產品—鳳凰e賬戶(直銷銀行雛形產品，目前品牌叫做：鳳凰直銷)，通過豐富的金融產品、開放式的交互體驗為互聯網用戶提供線上金融服務。2014年—2017年，在互聯網金融飛速發展的浪潮下，又相繼推出了社區e服務、鳳凰e托管等互聯網創新產品。
社區e服務是北京農商銀行發展普惠金融一重要舉措，為惠及社區小微商戶和便利百姓生活，將金融服務下沉到社區居民生活的一款創新型互聯網金融產品，通過II類賬戶將線上支付與線下服務相結合，讓客戶足不出戶即可享受周邊便捷的社區生活服務及日常金融服務。鳳凰e托管是北京農商銀行對B2C、B2B、P2P、眾籌等平臺客戶推出的資金存管產品，基于II類賬戶賬戶體系，買賣雙方、投資人與借款人、平臺方之間形成系統及資金閉環，有利于確保各方利益，規避資金風險。
同時，北京農商銀行亦推出了II類賬戶對外合作解決方案，向電商等平臺類客戶輸出II類賬戶，通過銀行提供的賬戶體系結合自身的業務場景，電商平臺可為其用戶提供賬戶管理、投資理財、支付消費等金融服務。
四、Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯互通的機遇
移動支付網：今年5月，中國銀聯組織各銀行代表召開了“銀行Ⅱ類、Ⅲ類賬戶互聯互通合作啟動會議”，擬建立賬戶互聯互通合作機制，請您談談該合作機制對產業各方的影響?誰受益最大?
徐家琨：Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯互通是人民銀行302號文件中的一項要求，目前各家銀行之間尚未實現互聯互通存在多方面原因。工農中建交以及郵政儲蓄六家大型國有銀行率先實現了各自的互聯互通，由中信銀行、招商銀行等12家股份制銀行組成的聯盟隨后也實現了互聯互通，兩千多家農信機構正在農信銀清算中心的積極推動下進行互聯互通的對接。市場的這些“朋友圈”對內實現了互聯互通，但對外還是信息孤島。
相對于和支付機構敞開懷抱比較，銀行之間的合作反倒顯得謹慎拘謹，這種現象一方面體現了銀行業長久以來的同業競爭心態作祟，另一方面無償的互聯互通對于Ⅰ類賬戶的大戶(比如六大行)確實造成了客戶和存款的流失。我認為通過有效的價格杠桿應該可以逐步消除這種隔閡，樂觀估計，在中國銀聯等組織的努力下，年內應該會達成銀行間互聯互通的協議。
從目前各家直銷銀行公布的數據看，六大行由于自身客戶資源豐富，對直銷銀行的建立并不是非常熱衷，股份制銀行的直銷銀行中開立的Ⅱ、Ⅲ類賬戶所綁定的Ⅰ類賬戶，大多數來源于六大行，因此可以比較肯定的講，互聯互通肯定對中小銀行的受益最大。
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