比爾蓋茨有一句流傳20年的預言——“傳統商業銀行將成為21世紀的恐龍”。據說當年的報道一出，不少銀行家認為這是人身攻擊。后來蓋茨解釋說，他只是認為科技和互聯網將會賦予銀行新變化，而不是指科技公司會搶銀行客戶。

　　現在更廣泛的解讀是，在科技創新潮流中，銀行不進則退。作為科技轉型的先驅之一，2013年招行前行長馬蔚華也曾提過，比爾蓋茨的這句話給過他很大的刺激。

　　銀行與科技公司的競合關系

　　而事實上，對于銀行來說，這一壞一好兩種情況都已在一定程度上成為了現實。一方面，涉及互金業務的科技公司憑借更高的產品體驗以及低變動成本，在普惠金融領域獲取了一大批擁躉。而近日，四大國有銀行普惠金融部在總行層面均已經完成設立。未來的競爭局勢似乎可以預見。

　　另一方面，我們確實看到，科技正在改變金融，“Fin”與“Tech”的合流之勢不斷明朗?？萍脊九c金融機構的合作邏輯并不難理解?？萍脊鹃L于技術、數據、場景、客群，在初期的監管紅利已過，監管政策收緊的現在，與金融機構合作消化自身能力也不啻為一種選擇。對于金融機構來說也是如此，隨著客戶需求的發展，銀行營收的放緩，面臨著增長方式轉型的挑戰。

　　香港科技大學教授張曉泉告訴雷鋒網，公司的存在就是為了提高效率，技術（包括商業大數據、AI）也是為了讓工作更有效率，因此這樣的合作更早的時候就可以開始了。

　　“若是之前就看到這個市場，也就沒支付寶什么事了。未來的公司都不需要打標簽，沒有技術和金融之分，只是用技術來解決各行業的問題?！?/p>

　　在日前的消費金融創新發展峰會上，中行、中信、渤海等銀行高管皆肯定了銀行與科技公司的合作空間廣闊，只是銀行需注意把握風控核心能力。

　　在今天的騰訊2017云+未來峰會期間，騰訊金融云總經理胡利明對雷鋒網表示，從銀行業對云服務的需求來看，銀行過去所依存的利差收入市場已接近飽和，他們迫切地需要拓展個人業務。這也是今天互聯網科技的機會。

　　可以說，金融機構與科技公司或者互金企業更多展現出的是一種競合關系，共生共榮。實質上是雙方優勢互補。

　　這個共識也可以從近期銀行與科技巨頭又雙叒叕聯姻中感受到。建行與螞蟻金服，工行與京東，農行與百度，中行與騰訊紛紛宣布開展深度合作，重點在普惠金融與科技金融領域。這些消息激起了業界千層浪。有人驚呼“四大銀行已被BATJ瓜分完畢！”

　　但據雷鋒網了解，第一，合作并非近期才開展的，過去數年、十數年皆有跡可尋；第二，開放合作的基因也一直根植在 Fintech 之中。以工行為例，它分別與騰訊、阿里巴巴、百度于2004 、2005、2015年建立合作，多對多是常態。

　　近期合作格外引人注目的原因不外是體量驚人的行業巨頭扎堆放出消息。事實上，除了四大行，一些相對而言的小銀行已經成為 Fintech 先行者。招行行長田惠宇表示， Fintech 已經為招行帶來切實的成果。近年來招行零售成本收入比持續大幅下降，2016年整體交易筆數上升16%，但整體交易成本小幅下降3.6%。此外，某些銀行甚至有了技術輸出的能力。譬如興業銀行旗下興業數金的金融云服務堪稱同業之王，平安科技人臉識別已經應用于55家企業。

　　追溯宇宙行與科技公司的合作

　　作為全國以及全球的標桿銀行，工行的一舉一動極受人關注?；ソ鹋d起的時候不少銀行并未在意，數月前建行與阿里巴巴的聯手仍可見唱衰言論，但在四大行都進行表態后，眾人更多地探討起戰略合作的意義。其實，追溯工行與科技公司的合作歷史可以至10多年前。按照金融與科技的融合歷程可以劃分為三個階段——金融IT，互聯網金融與金融科技。雙方的合作主要集中在后兩個階段。

　　互聯網金融時代結盟BAT

　　隨著互聯網的發展，高效海量的互聯網渠道開始彰顯其效力，這一趨勢更隨著移動互聯網的發展展現得淋漓盡致。在這段時間，金融機構只是將產品和銷售服務放到互聯網上，但金融的實質、產品定價、風控并未觸及。工行與科技公司的合作也更多集中在場景、營銷方面。

　　2004年7月，工行與騰訊正式簽署電子商務戰略合作協議，合作內容包括發行虛擬聯名卡、推廣電子銀行產品、開展共同的網上安全認證、共享營銷宣傳渠道及客戶資源。

　　2006年5月，阿里巴巴與工行在杭州簽署整體合作框架協議。雙方就電子商務以及相關的安全認證、資金托管、市場營銷、產品創新等領域開展廣泛合作。

　　2015年6月，工行與百度簽署戰略合作協議，雙方在互聯網金融、地圖服務、網絡營銷、金融業務以及生活服務等業務范圍內開展合作。

　　金融科技時代開始觸及金融核心

　　2017年無疑已經進入最新的金融科技時代，在AI、云計算、大數據、區塊鏈等技術的推動下，科技觸碰到金融真正的核心，并形成全新的生態圈。相比上個階段，工行與科技公司合作的廣度和深度愈發深入，展現了顛覆現有業務的企圖心。

　　今年4月，在2017中國移動金融發展大會上，工行信息科技部副總經理張穎透露，工銀二維碼支付將陸續支持微信支付、銀聯二維碼及主要第三方支付二維碼產品的聚合收單。

　　正值5月貴陽數博會期間，工行聯合貴民集團打造的貧攻堅基金區塊鏈管理平臺已經正式啟用，第一筆扶貧資金157萬元順利到位。此外，工行執行董事王敬東還介紹道，目前工商銀行已經設立包括區塊鏈與生物識別、大數據與人工智能、云計算、互聯網金融、數字化銀行等新型技術在內七大創新實驗室。

　　6月16日，京東金融與工行達成了金融合作框架協議，拉開了密集“戰略宣言”的序幕。雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶、物流及電商等領域展開合作。

　　據介紹，此次合作可以借助京東金融科技優勢，優化獲客與用戶運營、智能風控、產品服務創新、流程優化等各核心業務層能力。與此同時，京東金融也可以通過工商銀行在網點、客戶、資金等方面的優勢，打通線上與線下場景，優化自身的風控和運營模型，為客戶提供成本更低、體驗更好的金融服務。

　　結語　

　　科技對于人類社會的推動力和影響力有目共睹。與2012年全球公司市值排行前20相比，2017年榜單上的科技公司占比從20%提升到40%，前五名全是科技公司。2012年工行排行第三，建行排行十六。五年后，騰訊、阿里分別位列九、十，工行掉了九個名次，建行不見蹤影。

　　科技的發展已經成為這個時代無可阻擋的潮流，誰都不能和時代過不去，雄厚的背景和歷史積淀也不能。

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責任編輯：Rachel