微粒貸、借唄、京東白條……現在的年輕人，有幾個沒使用過以上幾種產品呢？這早已是個人消費貸的“老字號”。近年來，個人消費貸款市場的巨大前景很早就被互聯網企業發現，并在幾年前開始布局深耕。眼下，傳統銀行終于逐漸開始意識到這是一塊大蛋糕，競相試圖分食之，紛紛推出自家的個人消費貸產品。消費貸競爭如火如荼展開。

　　傳統銀行頻頻發力

　　6月初，新婚的省會公務員孫暢想購買一套高端音響產品，手頭的現金卻不夠了。這時候，他想起來朋友提過的建行“快貸”。由于他的工資發卡行就是建行，他優先選擇了這家銀行的消費貸產品，登錄建行網銀，在線申請、實時審批、在線簽約、自助支用，他只用了三四分鐘就完成了網上全部貸款流程，順利貸到了兩萬元錢。小孫高興地表示，“傳統銀行加上互聯網基因，我感覺更可以信任，關鍵是確實很方便啊?！?/P>

　　據了解，目前工商銀行、建設銀行、招商銀行、浦發銀行、興業銀行等多家銀行，都推出了個人消費貸款的互聯網產品。簡單來說，就是客戶可以通過網銀、手機銀行、微信平臺等互聯網渠道申請貸款，在線提交申請后，馬上就能獲知貸款預批額度，并且很快獲得放款。

　　可以說，相比較互聯網企業，銀行的客戶規模大、品牌信譽好、資金實力雄厚，所以該類產品一經推出就受到消費者的普遍歡迎。截至2016年末，僅建設銀行的“快貸”，已有230萬人次使用，貸款投放超過700億元。

　　中國銀行業協會2016年度調查也顯示，在商業銀行個人業務發展重點的調查中，個人消費貸款連續四年成為個人金融業務中最重要的部分，選擇此項的銀行占比由2015年的68.7%上升至71.9%，其中個人綜合消費貸款可以根據客戶需求，由各家銀行自主設計產品，滿足教育、差旅、裝修、購物等全方位金融需求，因而成為目前各大銀行重點推行的業務。

　　另有數據統計稱，目前，個人消費貸款在銀行貸款業務中占到10%以上。有關專家表示，未來該比例還可能進一步攀升。

　　快捷便利是特質

　　審核快，放款快，流程簡單，還款靈活，是目前各家銀行產品的普遍特質。

　　稍加檢索即可發現，諸如“無須提交任何材料即可完成申請”“無須赴銀行網點辦理”“貸款資金快速到賬”，已經成為了銀行宣傳此類產品時的共有賣點。比如招商銀行的“閃電貸”，符合申請資格的客戶如果發出申請，最快60秒可以到賬。而浦發銀行“浦銀點貸”，從申請到貸款到賬，全流程也可以3-5分鐘完成。

　　以興業銀行最新推出的“興閃貸”為例，其采用全流程線上自助操作模式，申請、審批、簽約、放款、還款等一系列手續全部通過線上辦理，客戶無須親臨銀行網點面簽，也不需要提供任何紙質申請資料，只要在線填寫銀行卡賬號、通信地址、貸款用途等簡單信息，簽署電子借款合同，并按提示輸入短信驗證碼和銀行卡密碼核實身份，即可完成申貸和提款?！罢麄€過程不過幾分鐘，其中自動化審批環節僅需1分鐘就能夠出結果，貸款審核通過后我們會用短信告知客戶貸款額度和提款有效期，對客戶而言非常便利?！迸d業銀行零售資產負債部副總經理張浩表示。

　　同時，一些銀行產品還具有授信期限長，計息方式靈活等特點。在有效授信期內，客戶可根據自身需要隨時提款，隨貸隨還，按實際使用天數和金額計息，有效降低客戶的融資成本。

　　風險管理走向前端

　　實際上，個人消費貸款有抵押和信用兩種模式，而目前快捷便利的個人消費貸大多采用的是后者。

　　但沒有抵押物，風險控制怎么辦？據了解，銀行推出這種無須抵押和擔保的純信用貸款也設有門檻，一般只針對信用良好、收入穩定的優質客戶，有的銀行為了防控風險，只針對本行代發工資客戶或在本行擁有金融資產的客戶。

　　換句話說，銀行把風險管理工作做在了前端。比如招商銀行的“閃電貸”起初就是邀請制。想要申請建設銀行的“快貸”，必須是在建設銀行擁有金融資產的客戶，或建設銀行住房貸款客戶，或建設銀行私人銀行用戶。而興業銀行的“興閃貸”主要客群為持有興業銀行借記卡的存量“白名單”客戶，包括企事業單位員工、住房貸款客戶、代發工資客戶等。據介紹，依托大數據分析技術，取得客戶身份驗證信息與征信查詢授權之后，“興閃貸”能夠快速掌握、實時分析客戶征信報告、司法數據、已有抵押物狀態等情況，進而自動生成綜合信用評價并核定授信額度，提高了貸款審批的精準度和業務風險的可控性。

　　但在未來，隨著個人消費貸款市場競爭愈發激烈，消費貸的客戶規模一定會拓展到原有優質客戶和“白名單”以外。到那個時候，才是真正考驗銀行風控智慧的時候。

責任編輯：韓希宇