一直以來，銀行理財產品的主力都是固定期限的產品，有利于提前鎖定收益，但如果用戶閑置資金的時間變長，重新購買產品可能只適用低收益率。針對這一問題，許多銀行上線了收益遞增型理財產品，產品收益與理財期限有關，期限越長收益率越高。昨日，一家股份制銀行發布公告稱，該行開放式無固定期限的理財產品實行新的預期收益率，各檔次的預期收益率比之前上調0.1至0.2個百分點。此外，記者走訪也了解到，部分銀行上調收益遞增型理財產品的預期收益率。
多家銀行推收益遞增型理財產品
近日，一家股份制銀行調整了收益遞增型理財產品的收益率，該行收益遞增型理財產品預期年化收益率分為8檔：1天至6天預期收益率為3.3%，7天至13天3.4%，14天至20天3.6%，21天至30天3.75%，31天至90天3.80%，91天至180天3.90%，181天至364天3.95%，365天以上4.0%。記者注意到，5月中旬該行收益遞增型理財產品1天至6天預期年化收益率為3.1%，365天以上的為3.80%，如今各個檔次的預期收益率均上調了0.2個百分點。
業內人士表示，收益遞增型理財產品的收益率將由資金實際參與理財天數來決定，不同的理財期限對應不同的收益。一家股份制銀行理財師告訴記者，由于固定期限理財產品的流動性受限，市民若要提前變現只能到期兌付或通過質押及轉讓等手段，天天理財十分靈活但收益率也有所不足，因此收益遞增型理財產品成為對流動性要求高的市民的選擇。
記者了解到，中行、建行、興業、中信、民生等多家銀行均推出了這類產品，并且不同銀行對收益遞增型理財產品的設計也各有不同，有的銀行設計為保本產品，收益相對較低，有的銀行設計為中高風險產品，收益自然較高。此外，銀行之間及內部的收益相差不小。
比如一家國有銀行推出的部分收益遞增型理財產品有9個檔次，購買起點5萬元，超短期的如1天至6天預期收益率為1.80%，7天至13天為2.20%，14天至20天為2.80%，中長期的如121天至180天的預期收益率為3.70%，181天以上的預期收益率為3.80%。一家股份制銀行推出的保本型產品分為5檔，5萬元起點，其中，1天至14天的預期收益率為2.0%，15天至30天的預期收益率為3.20%，181天以上的預期收益率為3.50%，期限越長，保本型產品的收益則越低。如果再和其他銀行的相比，有些銀行的遞增型理財產品中181天以上的預期收益率達到4.40%，和部分銀行固定收益理財的預期收益率接近。
申購和贖回規定多
和固定期限理財定期開放不一樣，收益遞增型的操作時間相對靈活，除節假日外，市民可以隨時申購和贖回收益遞增型理財產品。在實際操作中，各家銀行對申購、贖回有具體的時間規定，購買的交易時間一般較長，而贖回的時間則較短，比如一家銀行規定申購交易的時間為0時至15時30分，但贖回時間為8時30分至15時30分。市民購買時要注意了解各家銀行的交易時間。
此外，在申購贖回的計息上，部分銀行規定，T日申購，T+1日扣款并開始計算理財收益，若遇節假日，則確認扣款日順延至下一交易日，也有的銀
行可在T日計息。贖回方面，大多數銀行規定T日贖回，本金和收益T+1日到賬，贖回日至資金到賬日之間不計收益。
需要注意的是，如果投資者先后多次購買收益遞增型理財產品，有的銀行規定，當投資者贖回時，采取“后進先出”原則，即優先贖回最近的申購份額，并按照其贖回份額的實際持有天數確定對應的測算收益率檔，再根據存續期間每日實際啟用的該檔測算收益率計算和支付產品收益。
此外，收益遞增型理財產品贖回一般是按份額贖回，還可以提出部分贖回，比如購買5萬元算為5萬份，那么贖回后，若投資者持有份額不足5萬份，則投資者需進行全部贖回。據介紹，對贖回的規定還涉及大額贖回。如投資者單日的累計贖回凈額超過上一交易日余額的15%，或者單個機構客戶當日累計贖回金額超過3億元時即為大額贖回，此時銀行有權暫?？蛻粜碌内H回申請。因此，收益遞增型理財產品理論上也存在無法隨時贖回的可能。
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