近日，繼交行推出手機信用卡，農行緊隨其后，推出“信用幣”產品。截至目前，中國銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行、廣發銀行7家銀行均已先后推出了虛擬信用卡。這意味著，銀行信用卡已經進入虛擬卡時代。

　　7家銀行試水虛擬卡

　　統計顯示，目前在線銷售的銀行系虛擬信用卡產品包括中國銀行的中銀長城e付、建設銀行的龍卡e付卡、農業銀行的信用幣、交通銀行的手機信用卡、中信銀行的中信電子信用卡、浦發銀行的E-GO卡、廣發銀行的極客卡。

　　在額度上，建行龍卡e付卡和交通銀行“手機信用卡”的消費以持卡人信用額度為限，農行“信用幣”通過手機銀行申請，信用額度一般不超過1萬元。

　　在費用方面，多數虛擬信用卡均不需要年費。官網顯示，建行龍卡e付卡年費為580元/卡，卡片有效期內享受免年費的優惠政策。農業銀行信用幣不需要年費。浦發E-GO卡目前不收取申請費用，也不收取年費。

　　在消費使用中，除浦發E-GO卡官網指明只能用作網上交易外，多數可涵蓋線上線下交易。線上包括微信、支付寶等三方支付，也包括銀聯、visa、萬事達等卡組織的線上平臺，線下則涵蓋POS機、ApplePay或HCE云閃付等。

　　辦虛擬卡要先辦實體卡

　　在申辦方式上，除建行、廣發銀行外，其余銀行均需要有實體卡片才可在官網或手機客戶端申請虛擬卡片。

　　具體看來，中銀長城e付在擁有一張中國銀行信用卡的前提下，通過中國銀行“繽紛生活”或“中銀易商”客戶端中的產品菜單申請；建行龍卡e付卡可通過官網及線下網店申請辦理，已有建行信用卡的用戶還可在“中國建設銀行”微信號辦理；農業銀行的信用幣已有信用卡客戶可通過掌上銀行客戶端直接申請辦理；交通銀行的手機信用卡客戶則只要在交行專屬定制的“e辦卡”終端上提交申請，核卡后用手機登錄“買單吧”APP開卡；浦發現有持卡人可通過浦發信用卡網銀課申請E-GO卡。非浦發持卡人需先申請一張浦發信用卡，核卡后即可申辦E-GO卡；廣發銀行的極客卡則必須通過人臉識別+電子簽名才能激活，半小時內可完成辦卡和激活，激活成功后在廣發手機銀行APP中展示。

　　對壘螞蟻花唄、京東白條

　　實際上，銀行虛擬卡片并不是什么“新玩意兒”，早在2014年中信銀行就曾嘗試與支付寶、騰訊合作推出虛擬卡片，但還未真正面世推廣，就被央行叫停。

　　在銀行虛擬卡停滯的三年期間，互聯網消費金融扶搖直上，2014年上半年，電商巨頭京東推出“京東白條”。不到半年，阿里旗下的螞蟻金服就緊隨其后推出“花唄”業務，兩者迅速占領市場。此次銀行“重啟”虛擬信用卡，不免充滿對壘的意味。

　　不過，雖然消費金融市場廣大，但銀行想要分一杯羹仍有難度。普華永道信息技術咨詢合伙人王建平表示，支付寶、微信無卡支付的成功不在于支付，而在于社交場景的螺旋化擴張，銀行如果想要搶占市場，需考慮到這一點。

　　消費者：實用性有待提高

　　銀行積極發行虛擬卡片，或許只是“剃頭匠的擔子一頭熱”。

　　在我愛卡信用卡論壇中，就有消費者提出兩點質疑。首先對于虛擬卡片的實用性有人表示，某行虛擬信用卡與實體信用卡額度共用，僅僅是不需要攜帶實體卡片而已，這點通過支付寶或者微信支付就可實現，而支付寶和微信支付在大多數情況下都可使用了，現在銀行推出虛擬卡片“沒有多大用處”。

　　其次，在普及程度上，銀行虛擬卡片想要得到快速普及恐怕還有待時日，有消費者指出“大城市能相對快點，還有手機普及NFC功能也需要時日，畢竟低端手機大都不帶此功能”。

　　當然，也有消費者看好虛擬信用卡，“畢竟相對于第三方支付，銀行更靠譜”。

　　對于消費者提出的問題，筆者向相關銀行咨詢，直到發稿前仍無回應。對于虛擬卡片是否能夠適應市場競爭，得到消費者認可仍有待驗證。

責任編輯：曉麗