去年3月，香港虛擬銀行牌照的發放，吸引了70多家機構的申請。香港金管局前后分三批發放了共計8張虛擬銀行牌照，其中包括有著國內金融機構或互聯網背景的多個企業。

今年，香港虛擬銀行陸續從試業到開業，成為香港金融科技領域一道靚麗的風景線。截止9月底，包括眾安銀行、天星銀行、匯立銀行、Livi Bank、Mox Bank、螞蟻銀行、平安壹賬通銀行在內的7家銀行已經正式開業，僅富融銀行處于試營業狀態。

開業以來，各虛擬銀行紛紛拿出絕活吸納用戶，在高利息存款、電子支付、小額貸款等方面推出了各類不同的產品。不過在移動支付和無卡化的數字洪流下，虛擬卡產品顯然成為了各虛擬銀行競爭的重點。

四大虛擬銀行推出“虛擬卡”產品

在作為銀行，首要目標當然是拓展用戶和吸儲，不過拓展用戶和支付渠道對于本就沒有實體柜面的“虛擬銀行”而言也同樣重要。

今年4月，由渣打香港牽頭成立的Mox Bank宣布試業，9月22日正式開啟營業。而早在此前就宣布聯合萬事達卡推出的無卡號銀行卡也隨著營業正式推向市場。據移動支付網了解，Mox Card是亞洲首張全功能無號碼銀行卡，而Mox Bank也是香港首家同時支持APPle Pay及Google Pay的虛擬銀行。

今年7月，WeLab旗下虛擬銀行WeLab Bank（匯立銀行）正式開業，是繼眾安銀行、天星銀行之后第三家正式投入服務的虛擬銀行，該行也推出了首張全面公開在市場使用的無卡號WeLab Debit Card。盡管前有Mox Card號稱是亞洲首張，但也因為Mox Bank開業時間略晚于WeLab Bank，所以其說自己是首張全面公開在市場使用的無卡號銀行卡似乎也沒什么問題。

作為第一家試業也是第一家正式開業的虛擬銀行，ZA Bank（眾安銀行）顯然不想去爭奪這個“首張無卡號”銀行卡的名號，它選擇了另辟蹊徑的玩法。10月19日，ZA Bank宣布香港第一張自定卡號的Visa卡——ZA Card面世。

另外一家由中銀香港、京東數科和怡和集團合資成立的虛擬銀行Livi Bank，于8月12日正式開業，在開業初期主打電子支付消費功能，其中最主要的就是利用“銀聯二維碼”進行線下消費。而銀聯二維碼消費功能則來自于虛擬卡產品，即Livi Bank和銀聯國際合作發行銀聯版的虛擬借記卡。

除以上四家之外，于9月29日正式開業的平安壹賬通銀行也推出了“無卡取款”服務，通過與銀聯通寶有限公司合作，用戶可以使用平安壹賬通銀行的手機App，在支持無卡取款的銀通自動柜員機上提取現金。

四大虛擬卡產品的異同

從細節來看，幾家虛擬銀行的虛擬卡產品有一些異同點。

首先是卡片形態，其中ZA Bank、Mox Bank以及WeLab Bank的虛擬卡都提供了數字+實體的選擇，一般都是先在App內申請和開通數字虛擬卡，然后再申請寄送實體卡產品。而三款擁有實體卡的產品無一例外都能在相應的ATM機進行取現。Livi Bank的虛擬卡產品目前來看則只提供了數字版本，也因此無法進行取現操作。

其次是產品特點，其中Mox Card和WeLab Debit Card都采用了“無卡號”的特點，也就是實體卡的卡面上除了銀行和卡組織的標志之外，沒有卡號、安全碼、有效期等其它的資料，但實際上“無卡號”僅僅是相對于傳統的實體銀行卡而言的，其卡號并不是真正的沒有，而是存在于相應的銀行App中，通過應用程序進行管理。而實際上實體卡“無卡號”的形式由來已久，一度讓消費者廣為關注的當屬Apple Card、Huawei Card等產品了。

與“無卡號”形式不一樣的是，ZA Bank的ZA Card采用了“自定義卡號”的創新方式，為用戶帶來個性化的用卡選擇。當然“自定義”也不意味著卡號可以自己隨便編，自定義僅支持卡號的最后6位號碼，而這個“自定義”不僅僅是影響于實體卡的，也就是說自己選擇的這后6位卡號也同樣是數字版的卡號。除此之外，ZA Card的實體卡也沒有CVV、有效期以及簽名等基本信息，但卡號仍然會顯示在實體卡上。

Livi Bank的虛擬卡產品由于目前信息較少，并沒有透露相關的特色點。

再次是合作的卡組織以及支持的線下支付方式，采用“無卡號”形式的Mox Card和WeLab Debit Card都是與萬事達卡合作，除了綁定電子錢包進行支付之外，前者支持Apple Pay和Google Pay兩種線下支付方式，后者目前則沒有相關信息。ZA Card是與Visa合作，同樣支持Apple Pay。而Livi Bank的虛擬卡則是與銀聯合作，采用的是銀聯二維碼的形式可在當地受理銀聯二維碼的商戶掃碼支付。

最后是優惠活動。四家虛擬銀行由于開業不久，都針對新用戶以及新產品推出了相應的優惠活動，其中針對虛擬卡的主要優惠形式就是“消費返現”。具體返現規則可查看表格內容，總體來看似乎Mox Card和WeLab Debit Card的返現上限最高，盡管優惠比例和規則不同，但總返現上限高達1000港幣。

從虛擬銀行到虛擬卡，數字化成大勢所趨

眾所周知，香港虛擬銀行是采用互聯網或其他形式電子傳送渠道提供服務的銀行，沒有實體網點。

為促進引入虛擬銀行，香港金管局于2018年5月30日發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本，闡釋了香港金管局發放虛擬銀行牌照的原則。而實際上，《虛擬銀行的認可》指引最早于2000年5月5日發布，并于2012年9月21日進行了修訂。而2018年的最新版本則在原有的基礎上進行了更新和完善，適應了新的市場變化。

由此可見，香港的虛擬銀行構想由來已久，但為何從最初提出設想，到實際落地經歷了整整20年時間之久呢？其中最重要的原因應該是香港作為金融大都市，金融滲透率已經足夠高，銀行網點遍地都是，除了現金之外，銀行卡和電子支付已經形成相對成熟的體系。

那為何又要引入虛擬銀行呢？香港金管局給出的答案是，其相信虛擬銀行的發展可推動香港的金融科技和創新，并能為銀行客戶提供新體驗。此外，由于虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象，當中包括中小型企業，因此有助促進普及金融。

實際上，在移動支付網看來，虛擬銀行的出現是數字化潮流的一種體現，也是時代發展的必然選擇，虛擬卡產品也同樣如此。20年前的香港的確不需要虛擬銀行來補充已經成熟的金融基礎體系，但20年后的香港需要在金融創新方面作出改變。

就拿內地的金融環境而言，這些年的發展已經日新月異。實際上，香港虛擬銀行的定位與目前內地的“互聯網銀行”“直銷銀行”有著很多相似之處，都不設物理網點，都是通過互聯網的渠道進行金融服務的純線上銀行。

但內地的互聯網銀行則已經有了至少5年的歷史，作為首家民營銀行和互聯網銀行的微眾銀行更是在2014年10月就被批準開業。目前，內地已經開業運營的民營銀行已經多達19家，其中有8家屬于互聯網銀行。

當然，由于內地的政策不一樣，互聯網銀行盡管類型上與香港虛擬銀行類似，但是內地對于開設賬戶有著嚴格的要求，2016年以后央行通過261號、302號以及16號文等一系列政策規范建立了一套完善的個人銀行賬戶分類體系，將個人銀行賬戶分為了Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，而完整的Ⅰ類賬戶只能通過銀行柜臺來開立，這便導致了互聯網銀行在遠程開戶問題上出現了限制。

結語

隨著香港虛擬銀行的開業，由于沒有實體銀行等帶來的各項成本壓力，其勢必會通過更高的存款利率、更多樣化的貸款選擇、更優惠的活動以及更個性化的網上金融服務來搶占用戶。

總的來說，虛擬銀行乃至虛擬卡產品帶給用戶是更加靈活和高效的數字化體驗，這也將會是未來金融服務的發展趨勢。

責任編輯：方杰