無卡支付最近有點火熱的意思，我們非常樂意見到有一些創新性產品出現在市場上，但有些風險在這里是有必要向大家做個說明的，以免用戶蒙受資金損失。至于用不用，怎么用，就悉聽尊便了。

　　最近出現的各種無卡支付APP名字叫XX錢包的有很多，我們可以統稱為“電子類錢包”產品，但問題出在“錢包”兩個字上，按照監管要求并非所有公司的產品想叫啥錢包就叫啥錢包，你叫了錢包你就得有支付牌照或者你是銀行機構也行。做支付的這個應該都懂里面的道理，這里不用過多解釋，我還是挺佩服市場上的各種XX錢包的，畢竟當初美團在沒有支付牌照的時候都不敢直接叫美團錢包。

　　第三方快捷支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，國內當初網購初起時，支付非常麻煩，而且客戶與商家還缺乏信任的習慣，支付寶充當了一個獨立第三方的角色，買賣雙方都認可，從此這個購物方式就確定下來了。用戶在線上購買商品時，不需開通網銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼正確性后，第三方支付發送手機動態口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態口令，即可完成支付。

　　費改后線下銀行卡收單的信用卡刷卡手續費取消了封頂，導致大額刷卡成本提高，而線上通道有另外一個手續費收費體系，一般成本在“0.3%-0.4%”之間甚至更低，很多公司覺得有利可圖，于是將線上快捷支付包裝到POS機上的有之，包裝到“所謂的境外手刷上”有之，甚至是現在的“無卡支付”APP上。

　　我們發現這類無卡支付產品除了聚合了微信、支付寶等各第三方支付平臺的二維碼支付，還融合了“快捷支付”，快捷支付的申請流程其實很簡單，因為線上電商平臺商家無法使用實體POS機在互聯網進行收款，所以針對此種業務收單機構只能通過“交易報文接口”的方式提供驗證持卡人“信用卡要素信息”來完成實時支付扣款。只要符合并提供相應的電商資質，作為平臺商戶接入，但你接入后又做“清算”，也就形成了大商戶的事實，給各小商戶的“到賬”，那就屬于明明白白的“二清”了。

　　由于最近監管單位對此類通道一直挺嚴的，快捷支付通道在市面上流通的并非很泛濫，更是由于很多支付公司知道你要拿通道去做什么，所以很少放，放了也做很多風控限制，而且由于“快捷支付”的接入真的便捷，部分擁有這類資源的下家為了謀利會再轉接給下下家，導致“二手三手四手的通道”出現頻率非常之高，更是因為這條通道上掛的不可控下家太多，其中還涉及“t+0代付”流程，一旦其中一個出現問題，所有的資金都會受到影響，什么影響？輕則凍結數月，或者對不處賬，各種拖延結算，重則出現跑路。

　　快捷支付也叫認證支付，在支付時，需要用戶輸入要素進行認證，卡號”這是第一個要素，“姓名”為第二個要素，“身份證號”為第三個要素，“手機號”驗證碼為第四個要素，屬于線上支付。另一種是第一次輸入四要素后，后臺將其他三要素記錄下來，持卡人第二次消費時，只需要輸入最后一個要素“短信驗證碼”即可，原理是你的其他三要素系統記錄下來然后等對應的持卡人再次消費時系統自動匹配上。也就是說系統是存在收集用戶的信用卡要素信息的可能性，一旦出現系統安全問題，后果難料。

　　由于快捷支付的這個“接口報文”只要上下游配合可以被用在任何地方，也是近年來銀行卡被盜刷的最大高發地！因為沒有實體，部分收單機構審核商戶的真實性的自覺性很差，交易又非常的“閉環”導致缺少缺失監管，造成了“線上支付接口”被濫用的情況，更成為電信詐騙、線上賭博、洗錢等違法犯罪的樂園，最近國家甚至為此成立了專項行動：

　　“斷鏈”行動！

　　國務委員、公安部部長郭聲琨3月28日在京召開專題會議，研究部署防范打擊整治跨境網絡賭博活動工作。他強調，要牢固樹立以人民為中心的發展思想，針對人民群眾反映強烈的跨境網絡賭博問題，采取有力措施，堅決遏制跨境網絡賭博活動發展蔓延勢頭，努力以優異成績迎接黨的十九大勝利召開。

　　會議指出，跨境網絡賭博活動違背社會公德，渙散民族精神，催生腐敗行為，誘發各類犯罪，其發展蔓延嚴重危害我經濟金融安全，損壞我國家形象和社會穩定。要充分認識當前跨境網絡賭博形勢的嚴峻性復雜性，進一步增強責任感緊迫感，扎實抓好防范打擊整治各項工作措施的落實。

　　會議要求，要注重標本兼治、綜合治理，強化打擊整治、源頭治理，進一步加大對跨境網絡賭博活動的打擊整治力度。要深入推進“斷鏈”行動，集中打擊一批跨境網絡賭博犯罪集團，深挖打擊為跨境網絡賭博犯罪提供資金結算的“地下錢莊”和網絡支付平臺，嚴懲為跨境網絡賭博犯罪非法提供技術支持的國內網絡運營商。要嚴肅查處涉賭非法勞務中介和投資境外賭場活動，嚴肅查處誘導和組織游客到境外賭場參賭的單位和人員。

　　會議要求，要加強領導、明確責任，健全機制、狠抓落實，切實形成防范打擊整治跨境網絡賭博工作的整體合力。要加強宣傳教育，曝光典型案例，切實提高廣大群眾拒賭反賭意識，發動并獎勵群眾舉報涉賭線索。要加強禁賭國際合作，加大境外執法合作和追逃力度。加強協調督辦，確保各項工作部署落到實處、取得實效。

　　據了解，2014年以來，公安部指揮偵破重大跨境及網絡賭博案件110余起，抓獲犯罪團伙主要成員3200余名。目前，全國公安機關正在開展為期兩年的打擊跨境網絡賭博犯罪“斷鏈”行動。

　　會上，公安部黨委副書記、副部長黃明通報了公安機關打擊整治網絡賭博犯罪情況及下一步工作建議。中央和國家有關部門負責同志參加會議。

責任編輯：Rachel