中國民生銀行北京分行運營管理部 張劍

　　為把握國家深化商事制度改革和北京市政府構建信息共享平臺等機遇，落實全面推動結算業務發展戰略部署。民生銀行北京分行運營管理部抓緊“三證合一”、“法人一證通”等政府改革為銀行結算創新帶來的機遇，切入微小客戶市場，借助“云賬戶”產品體系及產品創新，實現小微企業批量獲客，優化客戶結構及黏性、提升結算存款份額，降低存款成本，盤活社區支行物理網點。在樹立良好品牌形象的同時，實現可觀的綜合收益。

　　項目研究內容

　　1.銀政合作，實名認證互利共贏。即搭建銀政合作模式，借助民生銀行個人網銀UKey認證實名，與工商部門網站互聯，為代理法人、合伙人提供線上面簽的工商注冊方式。

　　在實現方式層面。工商部門線上注冊申請提交后，法人、合伙人不在本地無法現場面簽時，可以在工商部門網站點擊“線上面簽”。選定民生銀行，界面跳轉至民生網銀，面簽人通過UKey認證登錄，同意相關聲明，即可完成面簽流程。

　　在營銷效益層面。首先，工商注冊線上面簽實現了銀政合作、平臺互聯及品牌提升；其次，通過法人、合伙人的UKEY認證登錄，簡化面簽流程，提升高凈值零售客戶的獲客效率；最后，以工商部門平臺為媒介，配套宣傳民生銀行產品和服務，提升附加價值。

　　2.創新產品，全流程營銷、批量獲客。在銀政合作基礎上，拓寬“云賬戶”小微企業線上金融服務方案宣傳渠道，二維碼和官網兩類線上開戶渠道對接工商平臺。打造從小微企業工商注冊到銀行開戶結算的全流程營銷方案，實現批量獲客。

　　在實現方式層面。一是客戶通過“云賬戶”產品申請開立對公戶時，民生銀行將數據發送至工商部門認證企業信息，通過后即可完成線上開戶流程，實現由工商部門信息認證替代民生銀行人工審核開戶資料的流程，優化提升業務審核處理效率。

　　二是通過在工商端線上、線下植入廣告，宣傳“云賬戶”產品體系。同時，打造小微企業全流程營銷方案，借助注冊大廳擺放宣傳物料、線上面簽頁面推介、工商網站彈窗/飄窗廣告等方式，全方位多環節展開營銷宣傳。

　　在營銷效益層面。以銀政合作為契機，吸引新增及存量客戶資金。以結算帶動存款，最終實現客戶價值的提升。

　　3.平臺互聯，數據共享提升客戶管理能力。進一步加深銀政合作，實現硬件集成、平臺互聯，互惠互利，挖掘數據價值。一方面，伴隨工商“三證合一”電子身份認證硬件推廣，民生銀行可將企業網銀UKey、單位結算芯片卡加載工商認證信息，實現“一Key、一卡”銀政通，大幅提升獲客效率。一方面，通過平臺互聯，數據共享，依托工商企業認證信息，提升民生銀行業務處理效率和業務審核質量，同時挖掘數據價值，研發新型服務結算產品。

　　在實現方式層面。UKey、證書多點認證，銀行端與企業端互相認證。單位結算卡芯片分區，實現金融功能的同時，預留配合行政部門的身份認證、事項登記等用途。將工商回傳的企業基礎信息數據接入民生銀行核心業務系統，優化提升賬戶類業務審核處理效率，以讀Key刷卡替代紙質證照，賬戶業務也可實現網銀受理。分析利用工商回傳的企業征信信息，開發特色貸款授信方式和品種，實現線上審批，即時提款。

　　在營銷效益層面。一是在現有結算業務及工具的基礎上，大膽嘗試積極創新，通過銀政合作、平臺互聯、數據共享、產品整合，依靠打造便捷全流程體系實現集群獲客。廣闊合作平臺的建立可大幅提升民生銀行企業客戶數量與負債規模，提升創利水平，同時利用大數據，研發產品、優化流程，降本增效，尋求新的利潤增長點。二是構建賬戶全流程嵌入制風險管控模式，通過加強與工商局戰略合作，利用工商局平臺信息，搭建信息共享模式，實現企業從開戶、維護到注銷全流程的追蹤管理。一方面，充分利用工商局“三證合一”的核準優勢和審批平臺，實現一站式金融結算與行政批復，強化前端賬戶準入監管。另一方面，通過同步工商局企業信息，加強對企業運營狀態的監督管理，特別是對已注銷企業的賬戶清理，促進市場良性發展，推動完善社會信用體系。

　　項目創新思路

　　民生銀行緊跟政策，洞悉機遇，把握工商總局“三證合一”改革契機，第一時間響應提出改革創新方案，通過互聯網線上服務平臺，發揮民生銀行結算產品優勢。同時，積極嘗試產品創新，“云賬戶”產品體系突破性地實現了一攬子業務的線上辦理，打造高效便捷的結算服務品牌，同時借助大數據挖掘和云平臺計算，構建精細化客戶管理及風險管理體系。具體體現在以下四個方面。

　　一是加強銀政合作，實現互利共贏。二是有效利用“云賬戶”結算產品平臺和互聯網金融產品，尋求項目合作支點。三是打造客戶分級管理體系，精細化客戶營銷方案。四是構建賬戶全流程嵌入制風險管控模式，強化對公客戶跟蹤監管手段。

　　項目成果預估

　　本課題把握“三證合一”的改革契機，以“法人一證通”為切入點，通過加強與政府部門戰略合作，以結算工具嵌入電子證書的方式，實現小微客戶市場介入，強化獲客能力及線上支付應用功能，全面優化企業開戶和結算功能，提升結算存款份額，降低存款成本，盤活社區支行網點，構建線上、線下互動渠道。

　　民生銀行通過互聯網線上服務平臺，發揮結算產品優勢，打造高效便捷的結算服務品牌。同時，借助大數據挖掘和云平臺計算，構建精細化客戶管理及風險管理體系。具體做法如下。

　　1.政府方面。一是借助社區銀行及物點網點優勢，協助“法人一證通”配發工作，并承擔部分制卡成本，減輕政府工作及成本壓力，提升政府證書配發流轉效率、擴大法人單位申領渠道；二是借助“云賬戶”、結算產品的功能創新，為法人企業和政府提供方便、快捷的服務；三是通過工商行政部門的信息共享，實現一站式金融結算與行政批復，搭建社會信用體系，強化市場監管秩序。

　　2.民生銀行方面。建立與工商行政部門和經信委的戰略合作關系，利用“法人一證通”數據平臺和工商局“三證合一”準入核準優勢和工商審批平臺，通過對接前置信息、整合法人一證通載體（一證通芯片和對公網銀UKey一體化），以信息共享模式實現金融結算與行政批復的一站式功能，有效提升結算賬戶獲取的便捷性，同步拓展獲客渠道。通過第三方渠道配送金融許可，實現足不出戶暢享金融服務。同時，通過大數據挖掘和云平臺計算，充分了解企業繳稅、社保和年檢等信息，拓寬金融產品推送渠道，扶植潛力創業企業，在拉動結算和存款的同時，通過空地對接，推動零售消費金融和財富類理財銷售，爭做結算主辦行。

　　項目研究進度

　　1.搭建“云賬戶”產品體系?；诤唵蔚幕ヂ摼W思維，以全流程電子化、自助化的輕量級產品綁定單位客戶?？蛇x擇開立基本賬戶或一般賬戶，同時辦理法人借記卡，綁定對公、個人產品組合，為小微企業提供包括開戶、查詢、對賬、銷戶在內的低成本、便捷化的開戶和結算服務。實現公私賬戶資金共享的混合型賬戶新體驗。

　　2.積極推動銀證合作。積極洽談，推動合作進程。針對工商總局電子化、無介質的“三證合一”推廣要求，確定下一步項目研究方向。從電子證照系統應用及數據對接兩方面，重新梳理項目流程，并計劃商談工商局信息中心。

　　結束語

　　當前，民生銀行正值“鳳凰計劃”轉型期。在“后利率市場化”時代，銀政互通、線上線下聯動服務模式等系列創新變革的落地實施,將推動民生銀行的“國際化、綜合化、專業化及數字化”轉型進程。

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責任編輯：韓希宇