繼上周五在發布會上將今年定為“強監管年”之后，4月10日，銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確包括信用風險、流動性風險、房地產領域風險、互聯網金融風險等十大銀行業風險防控重點領域。值得注意的是，監管層在重申穩妥推進互聯網金融風險治理時，首次提出要做好“現金貸”業務的清理整頓工作。

　　重點布控十大風險

　　《指導意見》明確，銀行業風險防控的重點領域，既包括信用風險、流動性風險、房地產領域風險、地方政府債務違約風險等傳統領域風險，又包括債券波動風險、交叉金融產品風險、互聯網金融風險、外部沖擊風險等非傳統領域風險，基本涵蓋了銀行業風險的主要類別。

　　針對這十大風險領域，銀監會也提出了具體的防控要求。例如對于信用風險，銀監會要求銀行業金融機構摸清風險底數，落實信貸及類信貸資產的分類標準和操作流程，真實、準確和動態地反映資產風險狀況；加強統一授信、統一管理，加強新增授信客戶風險評估，嚴格不同層級的審批權限。

　　此外，針對此前“飛單”不斷的銀行理財和代銷業務，銀監會要求銀行業金融機構加強理財業務風險管控，規范銀行理財產品設計，加強金融消費者保護，審慎開展代銷業務。

　　在為樓市降杠桿工作方面，此前銀監會主席郭樹清就曾強調，銀行業要緊緊把握“房子是用來住的、不是用來炒的”的定位，分類實施房地產金融調控，促進房地產市場平穩健康發展，有效推進去庫存。銀監會有關部門負責人4月10日再次重申，銀行要防范房地產領域風險，要求分類實施房地產信貸調控，強化房地產風險管控，加強房地產押品管理。

　　首提“現金貸”清理整頓

　　針對互聯網金融領域的風險，銀監會有關部門負責人也再次重申穩妥推進互聯網金融風險治理，要求持續推進網絡借貸平臺風險專項整治，并首次提出做好“現金貸”業務的清理整頓工作。該負責人表示，網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

　　銀監會的表態是否意味著對現金貸業務的監管將全面收緊？對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，現金貸的高息模式及由此引發的暴力催收等問題曾多次引發社會輿論熱議，去年的裸條和前幾日的于歡案都是如此。監管層此次表態應該類似一種窗口指導，提示從業者注意規范發展，考慮到目前國內消費金融滲透率還有很大提升空間，消費升級也才剛剛開始，對現金貸全面收緊的可能性不大。

　　現金貸是對應分期貸款而言的，分期貸款是消費者在購買具體產品時產生的需求，資金直接打給商家，不經過消費者；而現金貸無明確用途，資金打給消費者。

　　在客群方面，現金貸主要面向工薪族、高校學生等人群。在牌照管理方面，監管政策并不明確。目前，持有消費金融牌照、小貸牌照的公司以及一些P2P公司都在從事此類業務。

　　但由于缺乏監管，現金貸行業利率過高、野蠻催收、濫用個人信息等問題層出不窮。薛洪言介紹，現金貸業務主要有兩種展業思路，一種是巨頭的低息模式，一種是創業型企業的高息模式，問題主要出在后者。高息一方面會加重借款人負擔，容易誘發借款人以債還債行為，債務雪球越滾越大，帶來一些社會問題；另一方面，高息與非法催收互為促進，高息為非法催收提供了土壤，非法催收為高息提供了保障，加劇了催收亂象。

　　在薛洪言看來，高息及非法催收行為還算不上行業內的普遍現象，監管的關切甚至進一步出手整頓，也只是對市場的局部規范，不會對整個行業的高速發展態勢帶來大的影響。

　　中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，對于現金貸的監管，一方面，不要“一棒子打死”，應允許“現金貸”具有一定的發展空間；另一方面，監管政策應不斷完善，進一步明確監管部門、準入門檻、業務紅線等，將行業引向健康發展的軌道。

　　防控風險力度持續加碼

　　銀監會有關部門負責人表示，印發《指導意見》的目的，是督促銀行業金融機構切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患，在嚴守不發生系統性風險底線的同時，進一步提升風險管理水平。

　　“防控金融風險”已是今年的一個熱詞。今年的中央經濟工作會議明確提出，要把防控金融風險放到更加重要的位置。郭樹清也將“堅決治理各種金融亂象”列為銀監會今年的工作之一，他表示，銀監會將把防控金融風險放到更加突出的位置，確保不發生系統性金融風險。同時要根據銀行業務和風險的新變化、新現象和新特征，盡快填補法規空白，及時更新已經滯后于業務和風險發展的監管規制。

　　彰顯監管層決心的，還有對銀行違規行為的處罰力度。據銀監會上周公布的數據顯示，2017年一季度，銀監會系統做出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元；處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業工作。其中，罰沒的總金額達到去年全年的七成，去年全年的罰沒金額為2.7億元。

責任編輯：曉麗