新金融領域時下最潮的概念無非是Fintech或者Tech_Fin（螞蟻提出的概念），說到金融科技或者科技金融，你會想大數據應用、智能信貸、區塊鏈、智能投顧……等等。

　　但談起這些“黑科技”，你可能想到的是那些企業？螞蟻金服、平安集團或者一直炒著Fintech概念各路互聯網金融企業？真正在這些“黑科技”儲備豐厚的，可能是大家都沒想到的一家公司：宇宙行。

　　各路互聯網金融創業者們，除了觀察螞蟻之外，不妨也抽空看一下以工商銀行為代表的傳統銀行在干什么。

　　一

　　在上周的工行業績發布會上，工行董事長易會滿有大篇幅談到工行在金融創新技術方面的儲備：

　　在總行已經成立了七大創新實驗室，包括人工智能、云計算、區塊鏈、生物識別、大數據跟互聯網金融。我們七大實驗室有近五百人，一直在從事前沿的一些技術研究。

　　他的結論是：

　　“……在金融創新的技術儲備跟應用方面，我們是走在比較前面的。所以工商銀行盡管是一個規模很大的銀行，是一個比較老的銀行，但是也是一個創新比較有活力的這么一家銀行?！?/P>

　　大部分人可能忽略了這一小段，這個話題在金融行業也不是什么熱點話題。

　　但“宇宙行”有個特點是體量大，體量大的一個結果就是，能寫到年報里的，能在業績發布會上提到的，在宇宙行看來是那么一丁點，放到行業里就已經很拔尖了。

　　比如宇宙行下面的“工銀瑞信”，歷次年報里不會超過200字。但總規?？?，這家公司在公募基金行業里面已經排第一第二。

　　易會滿說的“在金融創新的技術儲備和應用方面……走在比較前面”又是什么意思？

　　二

　　國內金融科技的前沿肯定繞不開阿里和螞蟻。比如別家還在談大數據、區塊鏈的時候，他們已經默默開始用量子通信了。

　　2015年7月，阿里和中科院在上海建立了“量子計算實驗室“，今年3月，網商銀行實現了量子加密通信。

　　量子加密通信是什么鬼呢？金融魅麗也說不太清楚，有高人的解釋這樣的：

　　“薛定諤的貓你知道嗎？知道，那只既活著又死了的貓，除非你看到，否則你不知道它是死是活?！?/P>

　　量子有個特性叫量子糾纏，兩個耦合的量子無論放多遠，改變一個的狀態，另一個狀態也會相應改變，可以用來遠距離通信。

　　量子還有一個特點，跟薛定諤的貓一樣，你觀測之前是既死又活的，但你打開蓋子看一眼，就只有死貓、活貓的結果了。量子也是一樣，你試圖觀察他，他的狀態就改變了，無法竊取、干擾。

　　阿里云宣布2017年3月網商銀行實現了量子加密通信，同樣的事情，工商銀行2015年2月就實現了。當年在北京分行、上海分行開始用量子通信技術傳輸同城金融數據。

　　到了2017年3月，工行已經可以實現北京到上海之間的量子數據傳輸，是全球第一個將實用性的量子通信提升到1200公里距離的機構。

　　在區塊鏈方面，工行今年可能會提供基于區塊鏈的點對點金融資產轉移和交易服務。

　　三

　　大數據運用方面工行也頗有建樹。

　　在工行內部，大數據這個概念興起很早，最早提法是”數據倉庫“（結構化數據）、“信息庫”（非結構化數據）；這兩項大數據基礎工作在2007年就已經搭建完成。

　　在應用層面也很驚人。一些公開資料顯示，除了IT基礎部門龐大的人員隊伍外，工總行和省分行層面已經有超過2000名數據分析師。

　　在應用層面，工行在哪些地方使用了這些數據？從銀行內部視角看，大數據運用在四個方面：客戶服務、驅動營銷、風險管理和互聯網銀行。這些大數據運用，有些客戶能感知到，有些則只在后臺運行。

　　金融魅麗大致梳理一下工行大數據在具體業務層面的運用：

　　逸貸公司卡這是工行將大數據用在小微企業貸款上的案例，無抵押信用貸。大致有這么幾類，比如對POS收單商戶的數據分析基礎上的逸貸公司卡，通過挖掘商戶POS交易數據來發放和進行風控；類似的還有面向農產品采購商戶的采購卡，面向工行自有電商平臺融e購商戶網逸貸信用卡，商旅服務業商戶的商旅逸貸公司卡。怎么說呢，如今互金企業說的數據+場景與此類似。

　　逸貸面向個人消費者的消費金融信貸，基于個人金融數據的分析的產品，信用卡、借記卡用戶線上線下消費之后就有可能被推送到。和信用卡分期、萬用金推送是類似的。

　　反欺詐工行這一反外部欺詐系統叫“融安e信”，典型應用包括轉賬匯款反欺詐，這個系統對網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助終端等渠道進行的轉賬匯款交易進行即時篩查，準確率在96%左右；另一種典型應用是對信用卡申請進行反欺詐篩查，據說準確率在98%以上。這個系統和互金企業現在做的飯期債相比有什么顯著的長處？比如毫秒級響應，比如對外部風險事件的智能分析，目前大部分企業可能還做不到。

　　易會滿說這個系統迄今已經攔截了11萬筆電信欺詐轉賬匯款。

　　四

　　宇宙行曾經一度是中國市值第一大的企業，但現在估計只能排到第三了，前兩名是騰訊和阿里。

　　騰訊和阿里最重要的核心能力是什么？馬云說是DT能力，孫正義說未來最大財富是數字財富。除了社交和電商，數據的富礦其實在銀行業，銀行業深度挖掘這個數據富礦，無疑是面向未來最正確的路子。

　　工行的金融創新技術儲備是很多，但和互聯網企業比起來，在應用層面的問題和缺陷也十分明顯。

　　第一個問題是龐大的工行體系內部數據運用割裂，當然所有銀行都存在類似的問題。比如明明大部分用戶都有預留電話，但這個信息和客服系統是割裂的，客服無法沒法通過手機識別用戶；這樣的割裂存在于很多部門之間。

　　第二個問題是工行在電商、社交上的數據顯然遜于騰訊阿里，如何用外部數據補足這一點是個問題。隨著移動互聯網進程的加深，所有人都隨時在線，社交和電商的數據顯然會越來越重要。

　　這里面潛藏著另一個長遠問題：工行的下沉速度遠遠趕不上BAT。在一個偏遠縣可能只有兩三個工行，但有無數個微信和淘寶，新生代沒進過工行，但都有微信、淘寶。

　　現在互金企業談用戶時經常使用”白戶“這個詞，白戶不只是次級用戶，也可能是首次接觸金融服務的用戶；一個人在銀行和傳統征信中是白戶，在微信、淘寶上卻很難是白戶。

　　未來的年輕人有很大可能會擺脫如今這一代人對傳統銀行的依賴（不能等著他們都變成有錢人再來找你），工行的數據能力，能不能觸達到更廣更遠的范圍，這是個大問題。

　　第三個問題是對創新運用的保守。前面說的創新有很多是底層的，但也有很多能體現在用戶界面中。比如工行說反欺詐很厲害，但同時又對客戶手機轉賬設置了重重限額。你的防欺詐技術、生物識別技術，能不能用在這些地方提升用戶體驗？

　　一刀切式的限額，用工行APP的體驗就遠不如支付寶、微信了。這和央行提出ATM轉賬24小時后到賬一樣，對效率和用戶體驗是極大傷害。

責任編輯：方杰