2006年12月，銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構的準入政策，在推出增加農村銀行業金融機構的準入政策的同時，大力支持各類符合條件的民間資本到縣域參與設立村鎮銀行。

　　2007年3月，全國第一家村鎮銀行在四川儀隴正式掛牌成立。

　　村鎮銀行從無到有、從小到大。村鎮銀行經過了初期在6個省、36個縣(市)小范圍開展試點，2007年的擴大試點，2009年經過國務院同意在全國范圍全面推開。

　　如今，走過十年發展路村鎮銀行發展咋樣了？記者近日深入河南、湖北和四川三省村鎮銀行，一探究竟。

　　農戶們的煩惱

　　蘄春振農實業有限公司成立于2009年1月，法人代表胡基政從事牲豬養殖多年。作為養殖戶，資金周轉周期長，牲豬價格波動大，對于資金的需求格外迫切。

　　牲豬價格低迷時他十分想得到銀行的資金支持。但在向各銀行申請貸款時均被告知養殖行業風險較大，需要足額的容易變現的抵押品才能獲得貸款資金，貸款需求一直無法得到滿足。隨著養殖規模的不斷擴大，綠色養殖、環保養殖日益愈發的重要，錢從哪來成了大麻煩事。

　　當時修建沼氣池及肥料配套設備預算是400萬，而胡基政手頭積蓄只有200萬元。這個資金缺口只有靠銀行來解決。他想到的第一家銀行是農商行，能提供的抵押品只有豬舍及土地，變現能力較差且不在城區，銀行答復最多能貸100萬元。而其他銀行更是以養殖風險大、抵押品變現能力差為由拒絕了其貸款申請。隨著天氣越來越熱，豬場沼氣池資金卻毫無著落。

　　同樣發愁的還有蘄春縣飛躍村47歲的徐錦富，因早些年車禍導致家庭貧困，所有的積蓄購買了15頭豬卻沒有資金再購置豬飼料。親戚朋友無法開口，農商銀行、郵政銀行貸款手續繁瑣、時間跨度長，且需要擔保人，看著“嗷嗷待哺”的豬仔，徐錦富急的團團轉。

　　位于四川省眉山市仁壽縣滿井鎮杜家村的仁壽縣蜀地鴿養殖專業合作社，成立于2001年，如果按照傳統信貸管理辦法和管理模式，該合作社的養殖戶由于養殖規模較小、缺少有效的抵質押物等，大多不符合貸款條件。

　　這樣的農戶還有很多，每個農戶雖然處于不同的發展階段，卻有著共同的資金需求。但長期受限于貸款難、貸款貴、周期長，銀行竟成了農戶眼中“為富人貸款的地方”，農村金融也成為中國金融體系最薄弱的一環。

　　它的出現為全國1213個縣市農戶“解憂”

　　胡基政的難題在2011年3月份出現了轉機。他聽說蘄春新開了一家銀行——蘄春中銀富登村鎮銀行，抱著試試看的態度，他帶著基本資料前來咨詢。與客戶經理長談后，他發現了新商機，建好沼氣池不僅能解決環境問題，還能夠為村民提供沼氣服務，并將沼氣渣制成生物肥，供當地村民種植大豆、玉米，再做養殖飼料原料，一套新的生產鏈成形了。

　　蘄春中銀富登村鎮銀行關注的重點是修建的沼氣池及購買生物肥料的機械設備預算核實及還款能力測算，而不是抵押品變現的問題，這讓胡基政感受到不同理念的銀行服務。

　　從上報貸款資料到銀行風險現場勘查，整個貸款審批過程僅僅一周的時間，銀行的貸款資金就分別支付到沼氣池的承包商和設備廠家。這筆貸款成為了胡基政經營發展過程中的一場“及時雨”。

　　同樣，在得知徐錦富的資金需求后，中銀富登村鎮銀行的客戶經理進村入戶調查，主動聯系了他。在得知購買豬飼料的錢非常急迫的情況下，客戶經理馬上收集資料，三個工作日后銀行就發放了5萬元的小額扶貧貸款到徐錦富賬戶，解決了他的燃眉之急。

　　如今，徐錦富從原來圈養的15頭豬已增加到25頭，而且他發現豬吃酒糟長的特別快，且不容易出現各種疾病。他的老婆是海南黎族人，會做黎族米酒，就想著做點試試看，沒想到不僅酒糟豬愛吃，他家做出來的黎族米酒村里面的老百姓都愛喝。于是他一邊養豬一邊賣點米酒，手頭漸漸寬裕，生活也逐漸改善。用他的話說，“對于你們銀行來說其實只是放了一筆款，但對于我來說是改變了整個家啊?！?/P>

　　2009年4月，蜀地鴿養殖專業合作社在仁壽民富村鎮銀行專項制定了信貸融資方案，針對養殖戶提供了專門的信貸產品“農鴿樂”，通過由合作社推薦有貸款需求的養殖戶，養殖戶之間成立聯保小組的方式，切實解決養殖戶“貸款難”問題?，F在，蜀地鴿養殖專業合作社有養殖戶153戶、商品鴿120萬對，養殖規模居于我國西南地區首位。

　　其實，蘄春振農實業有限公司、蜀地鴿養殖專業合作社這樣的民企和徐錦富這樣的農戶，只是全國1519家村鎮銀行服務對象的一個縮影。

　　據公開數據顯示，從2007年四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌成立以來，村鎮銀行經過了初期在6個省、36個縣(市)小范圍開展試點，2007年銀監會經過審慎研究，擴大試點，到2009年經過國務院同意在全國范圍推開。到2016年年末，全國已組建村鎮銀行家數達到1519家，其中64.5%的村鎮銀行設在中西部地區。

　　如今，村鎮銀行的資產規模已突破萬億，達到1.24萬億元；各項貸款余額是7021億元，其中農戶及小微企業的貸款合計是6526億元，占各項貸款余額的93%，500萬元以下貸款占比達到了80%，戶均貸款41萬元；民間資本投資十分踴躍，目前民間資本占村鎮銀行資本總額的比例已高達72%。

　　從“下鄉掘金”到“致富幫手”

　　“村鎮銀行成立之初，發起行和股東的初衷是想發掘農村市場的‘金礦’，但在十年來的發展過程中，村鎮銀行逐漸深入田間地頭、服務千家萬戶，致力于幫助農村‘舊貌換新顏’、支持農業‘鳥槍換炮’、帶動農民發家致富，因此成為農民兄弟貼心的、可信賴的銀行，‘朋友圈’越來越大，‘點贊量’也越來越高?！闭绾便y監局局長賴秀福所言，村鎮銀行發展十年來，不僅支持服務著廣大農戶和小微企業，自身也發生著巨大的變化。

　　臨江村位于仁壽縣汪洋鎮西南部，由原來的中坪村和臨江村合并而成，屬于市級貧困村。2013年12月，因政府城鎮建設，部分村民的土地或房屋被納入規劃范圍進行土地拆遷，村民由政府統一安置，并將失地農民養老保險納入企業職工養老保險范疇。

　　按照當時的政策規定，該保險購買金額為8萬元，由政府出資55%，剩余部分45%由農民自己繳納，即需要失地農民自己繳納3.6萬元。由于大部分村民均是務農，儲蓄不足，出現了資金困難。

　　仁壽民富村鎮銀行及時推出“宜養貸”，根據失地村民每月領取的養老保險額度設置了適當的貸款期限和等額本息的還款方式，確保村民每月領取的養老保險在覆蓋還款金額的同時，還能剩余一部分滿足其日常支出。

　　同時，通過“宜養貸”取得的成功經驗，仁壽民富村鎮銀行“趁勝追擊”，將臨江村評定為“信用村”，進一步簽訂了《合作協議》，針對該村村民推出了“惠農快富貸”，采用信用無擔保的方式切實解決農戶在生產經營、消費、婚嫁等方面的資金需求。

　　服務農村，就要扎根農村，客戶經理不僅要上門服務，甚至還要下地幫百姓務農。由鄭州銀行作為主發起行、河南銀監局批準設立的中牟鄭銀村鎮銀行的工作人員告訴記者，除了日常幫農民干農活，行里還有一個專門下鄉演出的宣傳隊，豫劇宣傳村鎮銀行?！拔覀儾蛔鲭娨晱V告，農民不看那個，銀行差別化經營，我們也差別化宣傳，從高管到普通員工大家輪流去演出，真正做到貼近農民，服務農業?！?/P>

　　就是這樣一種“接地氣”的做法，中牟鄭銀村鎮銀行不斷下沉服務重心，已對全縣16個鄉鎮、3個辦事處實現了分支機構全覆蓋，為更好、更便捷地為廣大農民客戶服務，在鄉鎮全覆蓋的基礎上，又在50個行政村設立了支農服務點，使廣大農村客戶不出村莊就能感受到村鎮銀行的服務，并計劃在未來兩年內普及到每個行政村。

　　這些支農服務點被命名為“家庭銀行”，百姓可以就近辦理卡、折存取款，銀行卡掛失以及金融知識咨詢等業務。

　　3月6日，記者來到位于河南省鄭州市中牟縣廣惠街占楊村的一家家庭銀行，短短半個小時，已有三、四戶農戶上門存錢，辦理業務?！斑@樣的家庭銀行成本遠遠低于一個ATM機的價格，但是卻為不善于使用機器的農民帶來了真真切切的便利?！痹撔泄ぷ魅藛T告訴記者。

　　2012年2月，時任國務院副總理的王岐山來河南視察，針對中牟鄭銀村鎮銀行的發展向該行行長李貴福連提4個問題：如何讓村民接受村鎮銀行？你這個村鎮銀行2年資產達17億元，5年后可以做到多少？農村孩子上大學后，怎么吸引他們回農村？村鎮銀行靠什么留人才、發展企業？

　　李貴福當時回答，要堅持辦“農民自己的銀行”，和農民、農民企業家抱團取暖，為農民提供貼心的服務，5年后資產規模做到100億元以上，用待遇、感情和事業吸引人才、留住人才。

　　事過5年后，李貴福胸有成竹的告訴記者：“我做出的答復現在都做到了?！?/P>

　　截至2016年末，河南中牟鄭銀村鎮銀行總資產達142億元；各項存款余額130億元，各項貸款余額79億元，其中涉農貸款余額75億元，占比95%，小微企業貸款實現“三個不低于”目標，2016年累計實現稅前利潤3.57億元，累計實現稅后利潤2.89億元。

　　正如王岐山所關注的，人才缺失確實是擺在村鎮銀行發展前的一個現實問題。湖北大冶泰隆村鎮銀行出“奇招”。

　　大冶泰隆村鎮銀行行長李丹陽告訴記者，發展村鎮業務，行里要求客戶經理無論酷暑還是嚴寒，都要走基層，到農戶中去，因此在辦公室鮮見他們的身影，而日常中每一個客戶經理基本都要負責百余戶客戶。如此下基層，工作辛苦可想而知，如何留住員工安心工作？

　　為了讓員工更有歸屬感，大冶泰隆創新實行了“親情A+B”福利項目。對于工作滿1年的員工，銀行每月從其工資中扣除100元，銀行支出200元，直接打入員工父母賬戶；工作滿3年的員工，銀行每月從其工資中扣除200元，銀行支出300元，直接匯入父母賬戶。

　　“這樣的福利，是銀行對孝敬父母優良傳統的傳承，也是為我們提供的創新福利方式，更是促進員工進步成長的一種激勵體制?！痹撔幸晃豢蛻艚浝砀嬖V記者，如果某月員工因工作不勤扣除工資，當月匯入員工父母賬戶的金額也會發生變化，由此帶動家人督促員工工作，培養員工責任感。

責任編輯：韓希宇