經過近10年發展，村鎮銀行已經成為服務“三農”和小微企業的中堅力量之一。村鎮銀行是踐行普惠金融、“支農支小”的主力軍。去年末，國家發文推進經濟發達鎮行政管理體制改革，其中明確提出，鼓勵金融機構和各類社會資本在經濟發達鎮設立村鎮銀行等新型農村金融機構，為城鎮建設發展提供金融服務。但隨著經濟下行壓力不斷增大，村鎮銀行的經營發展正面臨挑戰。

　　如何提升村鎮銀行競爭力，讓其在“支農支小”上更好地發揮主力軍作用？筆者認為，應從以下幾個方面入手。

　　首先，應加大村鎮銀行覆蓋的廣度和深度。數據顯示，截至2016年6月末，全國共開業村鎮銀行1371家，全國村鎮銀行資產總額10810億元，較2015年末增加795億元。村鎮銀行已經覆蓋全國65.9%的縣市，其中有10個省市實現縣域全覆蓋。但是，村鎮銀行覆蓋的客戶主要是農戶和小微企業中的所謂優質客戶，大多數村鎮銀行分布在中西部地區，與國家政策相適應，但是設立在貧困地區的占比較低。因此提高村鎮銀行金融服務的覆蓋廣度、加深村鎮銀行與貧困地區的聯系十分有必要，尤其是要通過村鎮銀行增加中西部農村地區的金融服務供給，為促進城鄉經濟協調發展提供有效的金融支撐。

　　其次，村鎮銀行應回歸“支農支小”基本點。日前，社會科學院發布的《中國村鎮銀行發展報告2016》顯示，村鎮銀行的存貸款余額增速一直快于銀行類金融機構平均水平，具有較大的發展潛力。但自2016年一季度開始，村鎮銀行的存貸款余額增速均呈放緩之勢，一直占比較高的“三農”和小微企業貸款余額，在戶均余額方面有進一步下降的跡象。中國村鎮銀行發展論壇組委會秘書長蔣勇認為，個別村鎮銀行盡管在名義上“支農支小”，但是其貸款并未如此。偏離“支農支小”發放較大額貸款，容易導致風險損失，尤其是在經濟下行壓力加大的背景下，企業貸款需求較往年出現緊縮，個別企業還款能力下降，給村鎮銀行的信貸資產質量帶來挑戰。因此，村鎮銀行還應將貸款主要發放至農業企業、小微企業，在其他領域不能出現過度投貸的情況，否則，村鎮銀行將面臨較大風險。

　　再次，村鎮銀行的主發起行應充分發揮其作用，對村鎮銀行在風險管控、流動性救助、科技系統支撐、人才隊伍建設、品牌效應等各方面進行全方位的服務和支持，形成集約化管理、專業化服務的模式，幫助村鎮銀行在成立、成長階段走得更加合規、更加穩健，著力培育村鎮銀行的自主發展能力。

　　最后，應支持村鎮銀行大力發展數字普惠金融。隨著互聯網技術的發展與應用，傳統農村金融服務的效率、成本等問題找到了潛在的解決方案。在主發起行的支持下，不少村鎮銀行正主動“觸網”，積極探索利用數字技術的金融服務產品和模式，提升服務能力和競爭力。支持村鎮銀行大力發展數字普惠金融，可以提高其在農村及貧困地區的服務能力和盈利能力，從而推動農村、偏遠地區及其居民共享現代金融服務和經濟發展的利益。此外，數字金融方興未艾，正快速向農村延伸，村鎮銀行應順應技術變革的潮流，與時俱進。

責任編輯：韓希宇