牛新莊：銀行不再只是單純的金融服務者，而是智能化綜合服務解決方案提供商。面對數字化沖擊，廣大銀行從業人員需要用數字化的眼光，借助信息技術，將創新拓展到客戶所在的價值鏈和生態圈，通過積極布局新技術、新商業模式，提升大數據洞察力，基于客戶視角提供全渠道智能化協同服務，培育崇尚探索與試錯的文化基因，實踐靈活敏捷型的產品開發模式，積極拓展智慧銀行的建設之路。

中國民生銀行信息科技部總經理 牛新莊

　　近幾年，隨著移動互聯、云計算、大數據及人工智能等新興技術的廣泛應用，全社會已經進入了一個由智能手機、移動互聯網構成的高度數字化時代，而數字化浪潮則將金融機構帶入到了由線上支付商、互聯網巨頭以及其他金融科技創新企業共同競爭的新金融生態圈中。

　　伴隨著數字化成長起來的80、90、00后等年輕人，已經習慣了“可以不帶錢包，但一定要帶手機”的移動生活方式，這些人正逐步成為社會消費的主力，以現金為支付手段的應用場景越來越少，以電子化手段完成支付的應用場景則越來越多;通過傳統媒介營銷的場景越來越少，建立在大數據分析基礎上的智能營銷場景越來越多。

　　大數據和云計算的發展極大地提升了算法的效率，人工智能的應用也將大大提高金融服務的自動化、智能化水平，傳統銀行業的出納、貸款審批、投資組合顧問等工作，未來將被人工智能取代。全球領先的畢馬威會計事務所研究報告預測，到2030年，傳統銀行服務可能“消失”，更專業化、自動化的智能金融服務將融入人們的生活。圍繞數字化，智能機器人、數字化貨幣、虛擬現實、數字化身份識別、物聯網等應用也在蓬勃發展，形成整體的顛覆性趨勢。

　　面對數字化發展趨勢帶來的沖擊和挑戰，民生銀行信息科技部積極踐行科技引領理念，建設智慧銀行。一方面在人工智能、云計算、區塊鏈等新興技術領域深入研究，大膽創新業務模式，實現重點領域突破;另一方面積極營造創新文化，推動“輕組織”改革，鼓勵員工創新，并成立了專門的創新研發組織，推動科技創新。

　　一、數據驅動智慧銀行發展 

　　2016年10月15日，民生銀行洪崎董事長在“2016中國新金融高峰論壇”上強調指出，金融業本質上就是具有金融功能的信息產業。銀行業的信息科技部門需要通過機器學習、智能應用、智慧洞察，構建決策大腦，為全行提供數據化決策、差異化服務、智能化風控和業務創新驅動力。

　　1.智慧銀行的建設重點是大數據平臺

　　數據的真實性和含金量均較高是銀行建設大數據平臺的最大優勢，但同時不可否認的是，大部分銀行的數據還太“窄”，不夠全面，普遍只有金融層面的數據(靜態信息數據及動態交易流水數據)，用戶其他層面的信息，如生活化數據(衣食住行、水電費、出行、地理位置、消費類別等)，涉及較少。銀行應重視大數據基礎平臺建設，建立外部數據收集機制，完善用戶畫像維度。

　　隨著數據越來越成為銀行的戰略性關鍵資產，數據收集能力、處理能力和應用能力也成為銀行業核心競爭力的重要體現，其對客戶營銷、產品創新、績效考核和風險管理等方面的支撐和保障作用日益突出。

　　2.智慧銀行的核心在于智能分析能力

　　基于大數據平臺，通過人工智能、機器學習等數據挖掘技術，將復雜的客戶數據轉化為具有影響力的業務洞察，更高效準確地識別客戶，在節省人力成本的同時更可以彌補人為經驗判斷的不足，讓銀行的服務和運營更具智能性。

　　民生銀行在金融智能分析領域，基于分布式大數據Hadoop技術平臺構建了多個智能分析應用系統?！扒饲妗笨蛻魻I銷、用戶行為分析、手機銀行資產展示、用戶個性化菜單和手機銀行理財產品推薦等系統，讓銀行客服和運營人員更加深入地了解用戶特點，真正做到洞察用戶。

　　民生銀行將機器學習算法應用于自動化審批、貸后預警和催清收、差別定價等業務場景，實現業務決策更快更準，顯著提升了全行風險防控和風險預警能力。

　　3.智慧銀行的基礎是云計算

　　智慧金融離不開強大穩定的IT基礎平臺，大數據意味著更大的存儲空間、更快速的處理速度、更高效的運維支持、更合理的數據治理模式，這些都離不開新的信息技術平臺的建設。云平臺具有按需投入、彈性分配、快速部署、計量跟蹤等特點，可以有效提升大型數據中心的資源集約化管理和高效快速上線能力。

　　金融行業的特點要求金融云具有更高的可靠性、安全性和時效性以及自主可控能力，銀行自主研發金融云成為必然選擇。民生銀行正在積極規劃建設自主可控的云平臺和分布式核心系統，力爭用3~4年時間初步打造民生銀行自有品牌的云計算平臺。

　　二、業務創新領域分析

　　在數字化時代，社會活動從線下移到了線上，銀行的媒介作用變弱，客戶對金融服務的要求不斷提高。以客戶為中心就是要給客戶提供更智能的服務，讓客戶更直觀地感受金融產品的價值，從而讓客戶產生信任感和安全感。

　　客戶在線上的一切活動和關聯關系構成了銀行大數據的基礎，為金融人工智能分析提供最真實準確的依據。借助新興的區塊鏈技術讓用戶使用更安全的數字貨幣，借助虛擬現實和增強現實提升客戶體驗，借助物聯網技術讓萬物聯網、萬物可見，借助機器人等技術提高工作效率，智慧銀行將為客戶提供更高效的服務方式。目前民生銀行也在上述領域進行了探索，并取得了一些成果。

　　1.人工智能

　　人工智能技術已經進入人們的生活，蘋果Siri、特斯拉和谷歌的無人駕駛汽車、京東商城的商品推送……20年前IBM深藍機器人擊敗國際象棋冠軍卡斯帕羅夫，20年后的今天AlphaGo以4∶1戰勝了韓國棋王李世石，這些都是人工智能的應用成果。目前一些銀行在網點推出了智能機器人服務，提供業務指導和人機交互。

　　現階段，智能機器人雖然在單一技能上表現較為出色，但尚屬于弱人工智能階段，在更復雜、多技能場景中智能水平還有待提高。未來，當深度學習算法、大數據運算、診斷系統等前沿科技發展到更高水平時，更高級別的強人工智能才會出現，當人工智能機器能進行思考、計劃、解決問題、抽象思維、理解復雜概念時，機器將替代專業的投資顧問，提供更專業、更精確的財務服務，屆時智能也將變得無處不在。

　　2.區塊鏈

　　區塊鏈本質上是一個去中心化的數據庫，是一串密碼學算法下關聯產生的數據塊。區塊鏈技術對信息安全、數字貨幣意義重大，意味著在沒有政府或企業信用背書的情況下，用數字(算法)實現任意節點之間的相互信任，人類所有的規則都將建立在一個公開透明的數學算法(程序)之上，其中的所有數據都能夠互相“信任”，任何人都沒有能力、更沒有必要去質疑。這意味著人類可以無空間限制地、完全信任地進行空前的大規模合作，所有不同政治文化背景的人群可以達成共識，這將是一個巨大的科技進步。

　　區塊鏈在交易結算、跨行支付、征信、保險等領域具有廣泛的應用前景。民生銀行于2016年10月推出一個基于區塊鏈技術的營銷活動，用戶被邀請參加一個線上挖礦游戲，系統通過共享賬本方式確保游戲獎勵分配的公平性，并根據用戶的貢獻度進行獎勵分配。通過這個嘗試驗證了區塊鏈平臺在容量、交易性能等方面的技術承載能力。我們還針對票據、支付清算、信用證等一系列模型進行區塊鏈技術可行性論證與原型開發，并加入R3國際區塊鏈技術聯盟。

　　3.虛擬現實和增強現實

　　虛擬現實(VR)和增強現實(AR)為用戶提供視覺、聽覺、觸覺等感官的全新體驗，讓用戶如同身臨其境一般。用戶借助特殊的輸入/輸出設備，與虛擬世界進行自然交互。VR和AR的功能將與大數據相結合，整合來自用戶的信息流，為用戶提供超個性化的應用程序和服務。它將跨越多個移動平臺、可穿戴設備、物聯網以及傳感器豐富的環境，大幅度擴展沉浸式的應用范疇，建立超越個人的沉浸式體驗。

　　民生銀行在VR方面也在積極嘗試，與房地產商合作推廣“VR看房”，將VR設備部署在民生銀行的支行或社區支行。到支行辦理業務的客戶可以免費試用VR設備，只要開立任意民生銀行賬戶即可免費使用VR設備。對樓盤感興趣的客戶，可以將樓盤的VR場景還原到手機上并分享給朋友們，確定購房后可以直接發起貸款申請。VR技術的使用豐富了全行業務推廣的渠道和推廣方式，讓業務能夠觸達更多的潛在客戶。

　　4.生物識別

　　如果說身份識別是用戶打開智慧銀行之門的鑰匙，那么生物識別則是最安全的鑰匙。生物識別技術將光學、聲學、生物傳感器和生物統計等信息與信息處理手段密切結合，利用人體固有的生理特性和行為特征來進行身份鑒定，取代傳統的密碼設置方式成為主流認證方式。目前主要的生物識別技術包括指紋識別、掌紋識別、虹膜識別、臉部識別、聲音識別、靜脈識別等。

　　民生銀行一直很重視這一領域的研究，并在業界首次將更便捷、更安全的“眼神支付”虹膜識別技術應用于移動支付領域。虹膜是位于人眼表面黑色瞳孔和白色鞏膜之間的圓環狀區域，具有唯一性、穩定性、非接觸性等諸多優勢。虹膜識別通過對比虹膜紋理特征之間的相似性，可有效確定人們的身份，是人體特征取點最復雜、算法最精細、誤識率最低和驗證率最高的一種技術?！昂缒ぶЦ丁狈绞竭€可廣泛應用于手機銀行話費充值、便民繳費、商城支付等全部支付場景，極大提升交易安全性。

　　5.物聯網

　　萬物互聯下，物聯網將采集數據并反饋數據處理結果擴展到每一個角落。物聯網發展的核心在于數據的分析和利用。企業通過物聯網感知設備和智能終端采集數據,運用云計算對數據進行分析應用，可以改進產品、完善服務，提高企業競爭力。

　　物聯網技術的應用，可以幫助銀行實現對抵押物進行實行全面的監控，及時了解供應鏈上下游企業的經營狀況，降低產業鏈融資中的風險。物聯網技術可以幫助智慧銀行實時動態掌控貸款企業的全部運營過程，包括采購渠道、生產過程、成品積壓、銷售情況以及用戶使用情況，及時調整貸款進度和額度，開展貸前調查、貸中管理、貸后預警，降低違約風險，提高風控水平。

　　在個人金融服務領域，隨著移動通信、互聯網和近場通信技術的發展，基于物聯網技術(如生物識別技術、NFC技術)的移動支付業務快速發展，包括個人移動手機支付工具(如ApplePay、華為Pay、小米Pay等)、可穿戴式設備支付工具(如AppleWatch支付、Ticpay等)、面向商戶的移動收單綜合解決方案(二維碼正反掃碼、商戶固碼收單、CPOS等)。物聯網的發展將為銀行建立起更為客觀的信用體系，打造全新的商業模式。

　　三、積極營造創新文化

　　智慧銀行的建設任重而道遠，回顧商業銀行走過的科技引領之路，可以看到業務創新不僅僅是技術上的創新，更是文化理念上的突破。需要銀行克服內外部各種不利因素，優化改變傳統的運作機制并替換升級現有基礎設施架構。

　　隨著數字化時代產品升級換代的速度逐步加快，傳統銀行的設計開發流程已不再適新形勢的需要。因此，銀行應學習并實踐敏捷開發、持續設計交付等互聯網產品設計思維和開發手段，跟上創新的步伐，更好地應對新的開發模式的挑戰。

　　民生銀行積極探索創新機制，通過科技開發條線“輕組織”改革，圍繞項目目標，建設去中心化的組織架構，打造雙速IT架構，滿足快速交付與基礎平臺扎實建設的雙目標，開展項目積分制和公開競聘機制，鼓勵員工多勞多得，創新突破?！拜p組織”轉型改革于2016年7月1日正式啟動運行，短短3個月內科技產能提升了9.8%，自主開發提升了7.9%,科技效能明顯提升?！拜p組織”的經驗同樣適用于全行業務轉型。

　　傳統金融機構的職責劃分通常是以產品和渠道為橫向維度的矩陣式結構，這種職責矩陣結構難以適應數字化時代全新的游戲規則，需要進行適當的改變。金融機構內部應形成跨業務條線的綜合團隊，同時配備大數據分析、精益化運營以及客戶體驗等多領域的專業人才。這些人才組建的跨職能部門的數字化團隊對于整個機構整體的變革至關重要，這一團隊將會有力推動不同部門的聯動協同，為數字化變革和智慧銀行建設提供有效支撐。

　　智慧銀行勢在必行。銀行不再只是單純的金融服務者，而是智能化綜合服務解決方案提供商。面對數字化沖擊，廣大銀行從業人員需要用數字化的眼光，借助信息技術，將創新拓展到客戶所在的價值鏈和生態圈，通過積極布局新技術、新商業模式，提升大數據洞察力，基于客戶視角提供全渠道智能化協同服務，培育崇尚探索與試錯的文化基因，實踐靈活敏捷型的產品開發模式，積極拓展智慧銀行的建設之路。

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責任編輯：王超