前言：

　　近年來，信息技術的飛速發展和廣泛應用，傳統金融與互聯網科技的深度融合，催生了金融服務的深刻變化。隨著商業銀行金融科技力量的迅速崛起，銀行系金融科技公司應運而生。這些銀行系金融科技公司的成立旨在探索市場化的科技開發和科研成果轉化機制，同時面向中小銀行和其他金融機構輸出金融科技，迅速受到了市場歡迎。因此，中國電子銀行網特別開展了《銀行系科技子公司高管系列專訪》，本期為第一期。

中國民生銀行信息科技部總經理 牛新莊

　　2015年底至今，興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行等五家銀行陸續成立金融科技子公司。而最近一次，中國民生銀行于5月15日在北京發起成立了科技公司——民生科技有限公司。

　　銀行成立科技子公司的初衷、將經歷的階段、優劣勢，以及挑戰等一系列問題都有待探討和摸索，中國電子銀行網有幸采訪到了民生科技有限公司執行董事、總經理，民生銀行總行信息科技部總經理牛新莊，并就銀行系科技公司的相關問題進行了交流。

　　銀行成立科技公司的初衷是什么？

　　在談到銀行成立科技公司的初衷時，牛新莊首先強調了科技在當下重要的作用。牛新莊認為，不僅僅是金融行業，其實科技在驅動變革各個行業。例如：特斯拉的汽車制造依靠機器人進行全自動化生產，國內物流行業利用無人機進行派送，此外還有零售行業，醫療行業，教育行業等。

　　他表示，過去的銀行部分靠政策紅利，現在的銀行要靠科技轉型。但在經濟增速下行、利率市場化、互聯網沖擊、行業競爭業態更加復雜化的今天，銀行會遇到越來越多的跨界競爭，迫切需要用科技手段來提升自己的服務能力，需要借助科技的力量實現變革轉型。

　　牛新莊認為，如今的金融科技經歷了五個階段：會計電算化-->金融電子化-->金融網絡化-->金融數字化-->金融科技。不難看出，科技對整個金融的改變和影響是由淺入深，由表入里的。

　　在金融電子化時代 ，科技對于銀行更多改變的是渠道。即，從ATM變為網銀或手機銀行，并沒有對銀行內部的全業務流程做出改變。而在金融科技時代，科技對銀行的改變是全方位的，包括風控、營銷、授信審批等等，催促銀行進行轉型創新，這就是各家銀行愿意成立科技公司的初心。

　　銀行科技公司將經歷哪些階段？

　　牛新莊認為，解決外包風險問題，銀行科技能力輸出，切入金融場景等三個階段是銀行科技公司將要經歷的。

　　第一階段：解決外包風險問題

　　牛新莊指出，在銀行沒有成立科技公司的時候，各個銀行的科技人員普遍較少。因為企業體制和人才激勵機制的不同，BAT更容易吸引一流的人才，而銀行在這方面競爭力弱，人才的吸納和留存都存在不小的壓力。因此，在金融科技方面，銀行往往會使用大量外包科技人員，但這也存在明顯問題——外包人員流動性較大，這對于銀行的科技項目研發效率是非常不利的。

　　銀行科技公司的出現就部分解決了這個問題。銀行科技公司可以通過自主招聘科技人員，進而保證團隊的穩定性，解決了部分外包風險問題。

　　第二階段：銀行科技能力輸出

　　在銀行成立科技公司的初期，首先還是服務好銀行內部。以民生科技來說，建立初期首先是以服務好民生銀行為主。牛新莊介紹說，當民生科技能夠將主業做好之后，研發過程中將系統逐步產品化，進行同業輸出。比如，某家城商行正在使用民生銀行的系統，另一家農商行看到這個系統覺得很好也想使用，就會主動找到民生科技進行合作溝通。

　　第三階段：切入金融場景

　　牛新莊認為如果只是做到以上兩點，那還是科技公司而不是金融科技公司，金融科技公司是要切入金融場景的。例如民生銀行在做供應鏈金融時，供應鏈的上下游擁有眾多客戶和金融場景，民生科技可以利用這個優勢切入到供應鏈中的后臺科技系統從而打造行業云乃至金融云，從而實現銀行的金融科技轉型。

　　銀行系科技公司未來發展前景取決于頂層

　　對于銀行成立科技子公司的未來發展前景，牛新莊認為這完全取決于各家公司頂層的勇氣、魄力和決心，要把銀行的金字塔型架構改造成“啞鈴型”。

　　銀行目前的架構就是金字塔形的，而銀行未來的組織運作架構應該是“啞鈴型”。

　　啞鈴的一端是銀行內強大的后臺，這個后臺包括足夠多的產品設計、風控人員、數據管理等，要打造一個強大的團隊。但現如今各家銀行總行人員都在縮編，牛新莊對此做法并不認可，他認為銀行總行應該去官僚化而做強做大，為分行提供決策和做好服務。啞鈴的另一端是從事市場、銷售和顧問的前臺人員，這些從業人員可以為客戶提供有溫度的服務，抓住客戶的心理與需求等等。如果說銀行的后臺人員是IQ型，那么前臺人員則是EQ型。

　　連接啞鈴兩端的是流程審批型、操作型和作業型等業務，而未來這些業務將運用大數據、云計算、機器人、物聯網等新技術取而代之，牛新莊總結到。金融科技的核心就是利用技術的手段把很多操作、流程審批等一些靜態的工作解放掉，構建新的銀行組織運行模式。只有充分采用這種組織運行方式，銀行才能夠變革轉型為科技金融公司，這就需要公司頂層的勇氣、魄力和決心。

　　銀行系科技公司優勢明顯

　　優勢方面，牛新莊認為有三點：

　　1、銀行系科技公司更懂銀行

　　互聯網系科技公司在技術層面上更占優勢，而銀行系科技公司在銀行業務以及服務這方面更占優勢，因為銀行更懂銀行。

　　牛新莊通過云計算舉例說明：云計算分為三層，第一層是基礎設施即服務（IaaS層），第二層是平臺即服務（PaaS層），第三層是軟件即服務（SaaS層）。IaaS層作為最底層，是互聯網企業比較擅長的，而非銀行。但PaaS和SaaS層方面，銀行服務銀行有著天然的優勢，銀行知道銀行的痛點在哪里，到底需要什么，而互聯網企業沒有做過銀行，更多優勢體現在機制體制方面。

　　因此，銀行與互聯網企業雙方可以合作并形成一個生態體系。銀行可以使用互聯網企業的IaaS層，在PaaS層和SaaS層與互聯網企業合作。

　　2、銀行的信用背書

　　銀行系科技公司開發的軟件在銀行實際業務中經過測試，其穩定性更有說服力。例如民生科技，在經過民生銀行龐大的交易量測試后，更能讓銀行客戶有直觀的感受和體驗，容易獲得客戶認可和信任。同時，這也是銀行信用價值的體現。

　　3、品牌

　　關于銀行系科技公司的品牌優勢，牛新莊再次以民生銀行舉例。他表示，民生銀行在業內中一直以“黑馬”姿態出現，民生銀行是中國最具創新力的銀行，積累了非常好的口碑，為民生科技帶來品牌優勢。

　　劣勢方面，銀行的機制、體制問題是目前需要克服的一關。

　　牛新莊指出，銀行的決策和審批流程受制于各種監管，普遍流程漫長，效率不高，比如僅是招聘一名普通員工就可能耗時半年甚至更長。牛新莊希望銀行系科技公司在將來能夠改變這一現狀，通過效仿互聯網公司以提升效率。

　　銀行順勢而變 無意“反攻”互聯網企業

　　近期媒體廣泛報道銀行成立科技公司，同時有聲音稱，面對金融科技的崛起，銀行業已從被動防御到主動進攻了。牛新莊并不認可這種說法。他指出，當一種新的技術出現之后，銀行會根據自身需求作出相應的調整和改變，這是一種創新和謀求突破的過程，并不是銀行進行主動“攻擊”的過程。

　　如今各家銀行都看到了科技的重要價值，這背后也反映出每一家銀行都有借助科技在變革轉型過程中發揮重要力量的愿望。牛新莊表示，“金融+科技”是必然的趨勢，這種趨勢堅定不移。

　　采訪最后，牛新莊對民生科技未來做出布局與展望。首先他表示，他本人還將兼任民生銀行科技部負責人；而人員構成方面，計劃三年內達到2500人規模，在此基礎上培養一支能夠在做出很多產品的研發隊伍。在隊伍建設完成后，可以與服務于銀行的科技公司展開合作，民生科技作為產品和技術供給方，這些科技公司負責渠道和營銷，形成業務合作，共建全新的生態體系。

　　業務方面，民生科技目前業務包括金融云、行業云、異業云、協同云、大數據、智能投顧，以及機器人等。他表示，民生科技目前已有相當好的基礎和積累，具備了一定的實力。牛新莊介紹，今年1月，民生銀行作為國內首家銀行上線了分布式核心金融云平臺，該平臺由民生科技自主研發，截至一季度末該平臺運行平穩，日均交易量1800萬筆，響應時間穩定在50毫秒以內，業務處理效率較原核心系統提升3倍以上，成為打造科技金融銀行的核心基礎。此外，民生科技目前研發的一些平臺方面都取得了很多專利和授權，未來將把它們推廣到同業。

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責任編輯：方杰