作為顛覆性的創新技術，研究區塊鏈技術對民生銀行的數字化銀行建設具有重要的戰略意義。民生銀行將持續關注和投入研究區塊鏈在金融行業的應用，實現“科技引領業務，科技引領變革，科技引領創新”的愿景。

本文作者中國民生銀行信息科技部總經理 牛新莊

　　區塊鏈作為金融科技的重要創新領域,受到金融業的廣泛關注，研究區塊鏈技術符合民生銀行發展成為金融科技公司的戰略方向，也是鳳凰計劃科技中長期規劃藍圖中的重要組成部分。近兩年來，全行共同努力，積極探索區塊鏈應用場景，已經搭建了基于區塊鏈服務云平臺的聯盟鏈，并與同業一起開展信用證、國際結算、供應鏈融資、資產證券化等業務場景的區塊鏈應用創新。

　　一、金融行業轉型與金融科技價值

　　當前金融行業面臨新金融轉型，以區塊鏈、人工智能為代表的新技術，為新金融轉型提供了新動力。面對新一輪轉型趨勢，民生銀行董事長洪崎提出“十年之內民生銀行將成為科技金融公司”的宏大構想，全行科技按照鳳凰計劃科技中長期規劃的指引，為“科技引領業務，科技引領變革，科技引領創新”的數字化銀行建設奮力拼搏，全力助力金融服務從過去的利差模式到今天的傭金模式，從資本金約束到資金流動的資產證券化，從被動的實體網點到全方位的主動獲客，從實物擔保到大數據智能風控的轉型升級。

　　區塊鏈分布式賬本技術被金融業寄予厚望，其去中心化的可信機制，信息透明和不可篡改的特點在交易結算、跨境匯款、征信、資產認證等領域具有廣泛的應用空間。民生銀行非常重視在區塊鏈領域的創新研發，一方面，積極參與公有鏈技術的標準制定，加入R3區塊鏈聯盟;另一方面，大力研發聯盟鏈，搭建區塊鏈服務云平臺，并在信用證、國際結算、供應鏈融資、資產證券化等業務上開展創新研發。

　　二、區塊鏈對金融行業的影響和應用分析

　　1.區塊鏈將成為金融行業基礎設施之一

　　區塊鏈本質上是基于共識機制建立起來的分布式共享數據庫，具有去中心化、可信任、不可篡改、永久儲存、高安全性等特點，區塊鏈分布式賬本技術被金融業寄予厚望，有助于解決金融服務中存在的效率瓶頸、欺詐、操作風險等痛點。隨著區塊鏈在計算性能、隱私保護、多鏈互通等技術上的成熟，區塊鏈將逐步形成金融行業統一規范，成為金融行業不可或缺的基礎設施之一，在征信、權屬管理、跨境貿易和結算、支付清算等金融服務中廣泛應用。

　　2.區塊鏈將改變金融行業組織形式

　　眾所周知，當前的金融體系主要依靠擁有絕對信用度的中心化機構以及大量的中介機構來解決信任問題。中心化的信息傳輸模式效率低、成本高，而區塊鏈的去中心化、可信任、不可篡改等特點，能夠從根本上解決信息傳遞的效率問題，從而降低社會總成本?？梢灶A見，區塊鏈在金融行業的應用，將轉變信任的傳遞方式。傳統金融的中心化機構和區塊鏈將深度融合，中心化結構將逐漸被弱中心化的大量的不同領域的區塊鏈所取代，金融行業的組織形式也將隨之改變。

　　3.區塊鏈推動建立開放可信的共享金融

　　區塊鏈能夠解決提供互信和透明信息，這個特性必將催生出大量新的開放可信的共享金融業態。通過區塊鏈技術將信息安全可靠地整合在一個平臺，能夠使所有交易參與者實現互贏。對于金融機構來說，端到端完全透明化，所有相關參與方都通過一個去中心化的賬本記錄交易，提高了效率和精確性;可信任的信息提高了業務處理效率，減少了傳遞、核驗、評估所需的時間。對于非金融參與者來說，可實時掌握更加詳實的交易背景信息，解決了信任問題。

　　三、民生銀行區塊鏈技術研究和實踐

　　1.開展外部合作，積極參與公有鏈研發和行業標準制定

　　區塊鏈技術尚未完全成熟，特別是在金融領域的應用掣肘頗多，金融領域亟待制定統一的行業標準和協議框架。為此，2016年10月，民生銀行與國際金融創新公司R3建立合作伙伴關系，正式加入R3區塊鏈聯盟，與國際知名金融機構一起，致力于金融領域區塊鏈的開發應用以及行業標準和協議制定，共同為金融服務行業探索基于區塊鏈的商業應用。

　　2.建設區塊鏈云平臺，為應用提供堅實保障

　　民生銀行積極研發符合商業銀行特點的區塊鏈云平臺，實現了金融機構間的可信、公平、公正互通的聯盟鏈技術平臺。聯盟鏈技術平臺面向區塊鏈實際應用，充分考量并解決了區塊鏈技術在實際應用中的一系列問題。通過提供安全易用的API降低業務系統實用區塊鏈的技術門檻，采用統一的PKI機制實現加密和驗證解決聯盟成員的信任度和責任問題，建立靈活高效的數據隔離機制解決隱私泄漏問題。同時，提供了功能完備、操作方便的監控運營可視化平臺，完善的日志管理、數據備份和歸檔等運維功能。目前，聯盟鏈技術平臺面已經具備投產條件。該平臺的建設，為民生銀行區塊鏈技術在業務場景中的應用提供了堅實的技術保障。

　　3.探索金融領域區塊鏈應用場景，實踐科技引領業務創新

　　民生銀行重視區塊鏈與業務場景的融合發展，基于聯盟鏈平臺開發了國內信用證應用系統原型(如圖1所示)，解決企業間的互信問題。

　　國內信用證系統將參與交易的所有機構納入聯盟鏈，充分利用區塊鏈的特點，實現信開到電開的轉變，支持實時讀寫和驗證;在審單環節大大降低單據在途時間，大幅提升審單效率;提供安全保障，確保數據的一致性和真實性;如果納入物流、稅務等節點，能夠解決貿易背景真實性審查難題。該系統在交易方式、交易效率、安全保障和真實性審查等諸多方面完全顛覆了傳統國內信用證體系，是區塊鏈技術在真實場景應用中的有益嘗試。

　　同時，民生銀行還開展了基于區塊鏈的資產證券化探索。利用區塊鏈技術的不可篡改性，保證資產數據的真實，幫助融資人實現了資產保真，從而大大增加投資者信心，并降低融資成本。另外，各家機構間信息和資金通過分布式賬本和共識機制保持實時同步，有效解決了機構間費時費力的對賬清算問題。而且，中介機構也能夠實時掌握資產違約風險。對于監管方而言，更能夠有效把控金融杠桿、提前防范系統性風險。此外，民生銀行還在積極探索在票據、支付清算、大額存單等一些列業務場景中應用區塊鏈技術，更好地發揮區塊鏈技術的優勢。

　　作為顛覆性的創新技術，研究區塊鏈技術對民生銀行的數字化銀行建設具有重要的戰略意義。民生銀行將持續關注和投入研究區塊鏈在金融行業的應用，實現“科技引領業務，科技引領變革，科技引領創新”的愿景。

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責任編輯：王超