春節是消費旺季，很多消費者都有提前透支消費的需求，信用貸款和信用卡分期都能夠實現這個目的，選擇哪類產品更合適？經過調查對比，在可用額度上，信用貸款的額度遠高于信用卡分期，可達上百萬元，信用卡分期一般在10萬元以下，而信用貸款的利率普遍比信用卡分期的利率要低。不過，信用貸款的申請難度也比信用卡分期大。因此，消費者需要從額度、申請門檻、借款成本等方面對比選擇相應的產品。
信用卡分期門檻更低
從申請門檻上來看，申請銀行個人信用貸款需要提交多項證明材料，而申請信用卡分期一般只需要持有銀行信用卡并且信用記錄良好即可。
個人信用貸款是指由銀行向符合特定條件的借款人發放的，用于個人合法合規用途的無擔保無抵押的人民幣貸款，一般為消費貸款。去年初以來不少銀行紛紛推出線上預授信并快速放款的個人消費信用貸款。傳統需要到網點申請，新型線上個人信用貸款由于借款對象是銀行系統事先直接篩選，一般為代發工資或者金融資產多的優質客戶。
相較于信用卡分期，信用貸款的申請難度仍較高，部分銀行要求申請人需提交身份證、婚姻證明、房產證、住址證明、收入證明以及資金用途證明等。
事實上，目前多家銀行均推出了個人信用貸款。今年1月，工商銀行在北京正式發布個人信用消費貸款品牌“工銀融e借”，符合條件的借款人可以獲得工商銀行無擔保、無抵押、純信用的人民幣信用消費貸款。據悉，該產品貸款1萬元，日息約1元，貸款最長達到5年期，寬限期最長12個月，客戶可以選擇等額本息、等額本金、分期付息一次還本及一次還本付息四種還款方式。此外，多家銀行客服人員表示，個人信用貸款的具體申請額度需結合銀行給出的信用評級而定。
信貸貸款額度更高
個人信用貸款申請額度大都在1萬-30萬元，貸款期限短則6個月，長則4年，還款方式既可以選擇按月還款，也可以選擇按月還息一次結清本息還款的方式。
近兩年，隨著銀行開始重視個人消費信用貸款業務，有些給出的額度有所提升。如工行的融e借（個人信用消費貸款）的額度是根據消費者提交申請時的綜合情況核算出來的，最低可貸金額為600元，最高不超過80萬元。
對比來看，信用卡分期一般用于中小額度的消費，其分期額度低于信用卡可用額度。興業銀行客服表示，其推出“隨興貸”現金分期付款業務可以滿足小額資金需求。工商銀行的現金分期額度不超過信用卡總額度的80%，且最高不超過人民幣10萬元，辦理現金分期的起點金額為600元。建行龍卡信用卡現金分期申請金額最低為500元，最高不超過持卡人可用信用額度且累計不超過人民幣5萬元，溢繳款和臨時額度不能申請現金分期。
此外，從申請渠道對比，信用卡分期的渠道更多，申請更便利。如建行信用卡分期可通過微信、手機銀行、個人網銀、電話、ATM網點等多種方式辦理。從申辦流程和時間來看，持卡人刷卡消費后即可撥打發卡行客服電話申請分期；而申請銀行信用貸款流程更多、耗費時間更長，客戶先要提出申請提交資料，待銀行審批后才能獲貸。
信用貸款成本更低
除了申請額度、門檻之外，消費者更關心所需要支出的費率。整體來看，信用卡分期所支出的費率普遍高于信用貸款。
目前，銀行信用貸款的年化利率一般在6%-8%之間，而有些銀行的利率則更低。如工行目前推出信用貸款利率優惠，即日起至2017年2月28日，辦理融e借可享受利率8折優惠，其中1年期貸款利率為5.22%，1年期以上貸款利率為5.7%。
信用卡最長有56天的免息還款期，超出免息期后透支利息按每日萬分之五計算，對于分期付款業務，客戶則按分期期數收取相應手續費。工行信用卡消費分期及匯總分期手續費為3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、8期11.7%、24期15.6%。通過網上銀行、電話銀行辦理消費分期還有折扣優惠。如果是現金分期，2016年12月31日（含）前辦理，利率在人民銀行同期同檔次貸款利率基礎上上浮10%；2017年1月1日起，利率上浮恢復至50%。興業銀行“隨興貸”現金分期付款業務，以12期為例，一次性收取所需手續費為9.6%，分期收取為0.8%/期。
不過，銀行的信用卡分期也會不時推出優惠活動。在今年1月1日-3月31日期間辦理建行龍卡信用卡分期可享受最低手續費7折優惠，通過微信或手機銀行辦理可享最高4倍積分優惠。
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