2016年中央經濟會議明確提出：要把防控金融風險放到更加重要的位置，下決心處置一批風險點，著力防控資產泡沫，提高和改進監管能力，確保不發生系統性金融風險。同時中央文件也明確提出在風險可控的條件下，各地方政府加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條，建立多維度的農村金融體系，推動農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作有序展開。

　　從近年來國家出臺的文件可以看出，國家正加大對農村金融風險的防控力度，確保推動普惠金融的可持續發展。目前隨著國家政策的驅動，農村金融市場逐漸打開，但農村金融市場也出現了一些突出的金融風險，金融風險防控已成為眾多農村金融機構面臨的主要工作。

　　現實情況中，很多金融機構進入農村金融市場時，對農村金融主要概念不明確，將城市金融發展理念與農村金融發展理念混為一談，農村金融面對的主要群體是低收入人群、農村中小企業、返鄉創業青年等從事農業的人群，發展農村金融就不能以金融機構利益最大化為目的，而是要協調發展，要以農業經濟效益最大化為主要目標，以金融機構利益最大化為次要目標。目前我國農業經濟發展遲緩，主要存在著農業從業者收入較低、農業規模分散、農業生產鏈尚未有效形成、農業科技化水平較低等因素，這些因素共同決定了發展農村金融不能完全依賴資本推動下的以金融機構利益為出發點，而是應該以滿足農業經濟完善發展過程中的金融需求為主要目標，從而切實保障農業結構的穩定發展和農產品經濟效益的有效提高，推動農業經濟可持續增長。

　　農村金融風險的組成是多元化的，它不僅僅包括農業經濟風險，也包括金融機構風險和信貸業務的道德風險。后者包括:(1)農村金融道德風險。金融機構無法獲取農戶經營信息，我國目前仍是小農經濟局面，分散的農戶無法形成規?；r業，也沒有有效的抵押擔保物，導致金融機構在貸款業務中無法對貸款的風險做到有效防控。(2)農村資金的外流風險。很多金融機構通過不同形式將農業存款投入到城市中，投入到房地產、項目投資等非農領域，造成農業資金流無法有效運轉。同時，有些金融機構存在自有資金不足，無法滿足大額金融需求業務。(3)非法集資風險。有些金融組織違法運營，沒有門檻限制，吸取農民資金，成為融資平臺，待資金規模達到可觀地步時，管理層攜款跑路。

　　要真正防控農村金融信貸風險，讓農村金融市場穩定發展，需要從多個體系建設來做到農村金融風險可控，筆者認為包括以下幾點：

　　一、建設農村集體產權風險防控機制

　　2016年12月26日，中共中央、國務院印發《關于穩步推進農村集體產權制度改革的意見》，根據國新辦介紹，《意見》出臺的目的是為了解決“兩個適應”：一是要適應健全社會主義市場經濟體制新要求，通過深化改革，盤活集體資產，增添發展新活力；二是要適應城鄉一體化發展新趨勢，推進改革，防止農村集體資產流失，切實維護農民合法權益，讓廣大農民分享改革發展成果。

　　然而就拿兩權抵押貸款來說，在實際操作過程中存在著兩方面風險。

　　一是將兩權作為擔保物抵押給銀行機構，形成不良資產后，這種抵押物對銀行來說價值不大，銀行作為資金貸款方不具備處置兩權的能力，同時就算銀行機構具備處置兩權的能力，但無形中增加了銀行的附加成本，例如管理成本、變現成本，這些對于銀行機構來說是得不償失的，所以兩權對于銀行來說不能稱作資產，更是一種負債。

　　二是農民契約精神的缺乏，一旦農戶出現農產品銷售失敗后，兩權抵押工作就容易出現違約的情況，因為土地承包經營權和宅基地使用權在農民心中的價值是不言而喻的，由于農村征信體系的不完善，農戶的單方面違約行為并不能得到有效處理，同時對于農民兩權抵押過后農戶的社會保障措施尚未有效建立起來。更嚴重的是一旦違約工作沒做好，容易產生影響社會穩定的情況。對此筆者有著下面幾點看法：

　　(1)鼓勵當地政府通過引導設立兩權貸款風險補償專項基金，按貸款額度以一定比例補償，資金來源可以是政府財政收入、銀行機構出資、農業補貼等風控單位。這樣可有效提高銀行從事農業貸款的信心，打消了銀行機構的顧慮，讓銀行的“負債”得到有效補償。

　　(2)由政府出臺聯手社會力量建立土地流轉平臺，在出現農戶產業經營失敗時，將土地經營權收購，然后將土地掛入土地流轉平臺，面向當地市場進行土地流轉，政府的介入提高了土地流轉工作的權威性和重視性，社會力量的介入推動了社會資本與農業資本的聯系。

　　(3)銀行機構與保險機構合作，保險機構對土地流轉雙方提供保險保障，同時，政府將保險機構的兩權貸款保險業務納入績效考評工作，對參與兩權貸款保險業務的保險機構和銀行機構進行財政補貼，對積極參與兩權抵押貸款的保險機構進行稅收優惠、行業獎勵的鼓勵性措施。

　　二、鼓勵農村金融機構建設剩余資金流動池

　　農村金融機構普遍存在的貸大于存的情況，這導致了廣大農村金融機構面臨大額貸款業務顯得力不從心，失去了優秀的客戶資源，制約了微型金融機構的發展。同時個別金融機構自身通過良好的管理措施，使自身發展壯大起來，自然也產生了剩余資金，管理層為了追求利潤將資金進行投資，金融機構這些投資行為是理性的，但投資方向是非理性的。當然，非法集資行為應當排除在外，因為它的產生就是違背法律法規的，所以就談不上合格的金融行為。

　　筆者認為金融監管方可以聯合當地的金融機構一起出資，成立資金流動池，將資金池交付當地人行或者成熟的第三方存管平臺管轄。設定最低準入門檻，不設上限，設定合適的利率，根據出資額度制定利息分配制度，當金融機構面臨大額資金需求時，可以向資金池借款，適當運用資金杠桿，不局限于存借比率1:1比例，這樣合理運用剩余資金，讓剩余資金產生最大利用價值，也可以解決村鎮銀行面對大客戶的信貸需求無能為力的現象。

　　同時，監管平臺可以將剩余流動資金池里的資金，通過風險設計預留充足的調配資金，以防資金抽空。通俗說也就是將資金池填滿的那部分溢出資金進行戰略投資(風險評級低的基金項目)從而獲得可觀利潤，監管平臺作為非營利性平臺再將投資利潤回報給出資金融機構，限制了農村資金流向城市的趨勢，防控了金融機構資金風險。

　　三、推動大數據分析防控機制建設

　　近年來隨著國家政策的扶持，電商進農村被看做是推動農業經濟的主導力量，電商平臺有著信息化技術的特點，可以作為農村金融機構的信用考察來源，通過農戶與電商的合作，電商平臺可記錄分析農戶生產成本、銷售流量、流動資金、主營業務規模等多維度層次信息，同時通過分析其銷售市場，也可以看出農戶銷售市場的規模水平，這些信息可以作為金融機構對農戶信用評級的輔助要素，幫助其做到風險防控。

　　四、推動農戶自我契約精神培養工作

　　金融機構可與銷售企業、農產品收購方合作，金融機構找到當地農產品企業對農戶進行擔保，形成農戶+企業+金融機構的產業鏈條，農戶與企業有著熟悉的交易情況，可以控制農戶的銷售市場，如果農戶違約那么就切斷農戶的銷售市場，不再采購他的產品，這將大大影響農戶的銷售收入，從而培養農戶契約精神，遵守經濟市場發展規則。另外，金融機構在貸款業務結束后，金融機構應當對農戶建檔立卡，對此次用戶貸款業務做數據留存，將用戶的還款期限、資金用途、銷售收入進行貸后留存工作，以便建立長效服務，縮減下次信貸業務評級過程和考察成本，同時建議金融機構對用戶進行信用評分，通過良好的評分機制，對農戶匹配不同信用額度，用戶在面臨小額貸款需求時，只要他的貸款額度在這個信用額度內，那么就可以無需信用評級直接獲取貸款，這種模式大大縮短貸款業務時間，從最大程度上服務農戶，滿足農戶小額貸款。同時，將農戶貸款需求與個人信用緊密聯系在一起，培養了農戶對個人信用記錄的珍惜和注重。

　　五、加快農村征信體系工作建設

　　由于農村環境的特殊性，農村金融機構不能像城市商業銀行那樣著重運用標準化框架對個人進行信用評估，農村主要講究熟人信用，農村金融評估對象具有所處環境封閉性、經營業務簡單性、金融風險單一性等特點。所以，對農戶征信評估考察工作可以圍繞以下指標展開工作:熟人評價、同姓族人(尤其是有聲望)評價、村長評價、行為道德、興趣愛好(是否賭博)、家庭狀況、同村建設等指標。將這些指標納入信用評級工作中，同時在村中進行公示，接受大家的監督，并定期對征信數據進行更新。同時，將獲得的征信信息公開共享，讓其他金融機構能方便直接地獲取農戶個人征信記錄，減小他們在貸款業務中進行信用評估的服務成本，提高農村金融業務效率。推動農村信用體系建設，也有助于創造良好的農村契約精神氛圍，提升農戶信用意識，穩定農村秩序。

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責任編輯：王超