10月28日，2016中國金融年度論壇互聯網金融分論壇在京舉辦，本屆論壇以“全球金融業發展新格局：創新、跨界與融合”為主題，論壇邀請金融監管機構領導、金融領域知名學者深入分析全局性議題，全面展望金融監管、金融穩定、金融創新、金融發展等方面，共同探尋全球金融業改革新路徑。會上，光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵作主題演講。

光大銀行電子銀行部總經理 楊兵兵

　　以下是楊兵兵發言實錄：

　　對于金融發展的問題，要回到這個時代的大背景下。時代會決定任何一項業務的變化，任何業務的變化可能也促進了時代的改變。而我們現在所處的時代則是一個互聯網的時代，在互聯網時代下，金融會有什么樣的一個變化？這個社會真正起決定性作用的是技術，技術背后就是生產力。從農業到工業，到信息化，到今天的互聯網，這是時代的一個變化，也是來自技術上的一個變化。

　　技術演進到底對銀行有什么影響？當技術快速發展時，它會促進實體經濟的變化，當實體經濟發生了轉變的時候，它會促進金融的發展?，F在經常說銀行的三大基礎：存、匯、貸，其實是來自于不同技術時代逐漸的衍變過程。演變到最后的時候，我們突然發現金融想象的邊界無窮之大，原來受制于技術的影響，金融邊界是非常有限的，受地域、受空間、受時間等等的影響，它的邊界非常小。到了計算機時代，它的邊界就非常大了，這時候金融的發展速度非?？?，有更多的在存、匯、貸的基礎上衍生出的金融產品，這就是金融和技術的相生相長的一個關系。

　　相生相長這個詞經常出現在五行當中，金融屬于五行中的哪一行，技術又屬于哪一行呢？有人說金融屬于金，技術屬于火?；鸷徒鹬g并沒有直接的相生相長的關系，中間經過了一個土，火生土，土生金，土就是實體經濟。中國傳統智慧是一種大的抽象的哲學智慧，對于現實意義上從技術到金融有些普遍的指導，實體經濟既對技術也對金融產生了很大的作用，它是一個過渡的橋梁。所以如果實體經濟徹底不行，其實技術也好、金融也好，都會受到很大的影響。

　　相生相長的關系走到今天，就走到了互聯網時代。到了互聯網這個時代它變化的是什么呢？信息共享化、時空一體化、交互虛擬化、產業融合化，這是一個抽象的概念，這些抽象的概念轉化到金融，它的變化是什么？信息共享化打破的是不對稱，時空一體化打破了原來的地域和時間對金融服務的分割，交互虛擬化使得原來需要面對面的服務現在可以改成線上的面對面，產業融合化實際上是打破了邊界。

　　互聯網對金融的影響，表現在客戶的互聯網化，發展的多元化，競爭的跨界化，同時這三點帶來了風險的復雜化。另外，中國市場有一個特殊的利率市場化，利率市場化帶來的變化一直存在。在這個過程中銀行有什么變化？銀行這么多年都是來自于網點的，后來有了網上銀行，網上銀行僅僅是一個網點的線上化而已。隨著移動技術的發展、移動金融化，網點的價值又受到了打擊，這個時候網點必須向智能化的方向發展，所以現在銀行都在做所謂的智能網點、網點轉型等業務。

　　這個時候是不是就O2O了呢？這個時候O2O是單向的，經常是銀行通過柜臺讓線下的客戶下載APP，然后進入到線上，只有當一個互聯網平臺出現，這個時候才會出現線上到線下的O2O，才是雙向的?；ヂ摼W平臺能從互聯網上直接獲取客戶，讓客戶在享受互聯網銀行帶來服務的同時，也可以享受線下網點帶來的服務。這個時候就可以做線上到線下的一個O2O，這個時候O2O才能形成一個閉環，而這種O2O的閉環的形成才會真正帶來更深刻的變化。否則金融從業人員想到的所謂的互聯網無非就是把線下客戶線上化，其實這只是互聯網的一半，還有一半是我們從互聯網上獲得客戶以后把他們帶到線下來，這是另外一半，當這一陰一陽都有的時候才是一個完整的體系。

　　而這個完整的體系一出現之后，對金融和互聯網，或者金融在互聯網時代發展才會引發新的思考。

　　首先，現在的驅動力是什么？原來銀行說的“二八定律”是基于當時的技術條件，重視那20%的客戶能帶來80%的資源。為什么重視呢？因為要服務那80%的客戶要投入的資源太多太多。但是技術到了今天，如果還保持，或者一味地按照原來的“二八定律”來做的話，銀行會走向死胡同，此時的主驅動力是來自于普惠金融。

　　這個主驅動力下，應該有個發展模式是來自智慧金融和開放金融，智慧金融談得比較多，而開放金融的本意是來自于互聯網的一種思維方式。

　　第三個是承載的渠道，手機銀行、網銀等等是傳統的電子渠道，是行內的渠道，現在需要有行外的渠道，還需要有平臺帶來的渠道。

　　最后一個是銀行傳統的優勢，不能放棄，銀行有業務規模，業務規模內含的是網點的優勢，還有銀行作為一家中介機構因為許可證帶來的信用基礎，這都是優勢。

　　從主驅動到發展策略，到渠道承載，再到傳統優勢的發揮，如果利用好傳統的優勢，搭建新的渠道，從開放和智慧兩個金融出發，最后達到普惠金融的終點，而普惠金融的終點將是新金融的起點。要想做到普惠金融必須得有智慧金融和開放金融的助力，才能最終實現普惠金融。

　　而如果這種數字化的發展得不到更廣泛的支持，包括監管、包括法律、包括政府，其實智慧金融和開放金融很難實現。所幸最近G20峰會發布了數字普惠金融高級原則，這八項原則帶來了一個未來，發起核心來自于原則1、原則4和原則6，原則1是本，倡導利用數字技術推動普惠金融發展，原則4和原則6，讓消費者能夠理解數字帶來的變化，數字金融風險是必然存在的，而且有些還是原來金融所沒有面對的，所以原則2、原則5、原則7從不同角度平衡創新與風險，也有消費者層面的保護，還有更具象化的安全認證的原則要求。要做好這個需要監管，要關注原則3，也需要監管推動原則8。這個原則將會有助于普惠金融實現，或者說是有了一個原則性的支持。

　　光大銀行的發展策略是希望成為互聯網金融的服務商，一手是智慧金融，一手是移動優先，這兩個工作的基礎，更核心的是開放金融的工作理念，只有這樣才能推動普惠金融。

　　銀行有理財產品的制造功能，有理財產品的代銷資格，有支付的功能，有融資的產品和融資的服務，還有一些其他的資源，把它們以賬戶服務為基礎，放在金融服務開放平臺上，對外尋找合作伙伴。光大銀行現在做的這種服務有兩個特點，第一個特點，服務的客戶一定不是只持有光大卡，或者在光大開立賬戶的客戶，這是一個開放。第二個開放就來自產品端，在做任何一個產品時都要想著這個產品很容易提供給一家互聯網公司，他能夠拿著這個產品對外提供服務，兩端開放，一端是面向客戶，一端是面向產品。這也是互聯網金融服務商理念的踐行。

　　什么是銀行的未來？目前能看到的是，一部手機可以取代一個網點，在這樣的時候，銀行會把網點的資源做一些調整，更多地變成一個咨詢式的網點，而不是交易的網點，交易的網點向自助設備，向POS終端，向手機等等來進行轉移。POS這種重資產還有前途嗎？POS的重資產如果和一家網點的重資產來比，這個POS就不是重資產，自助設備也不是重資產，如果這個設備能變成一個網點，前途將會非常大，銀行要把重資產的業務逐漸地收縮，但是還會保留，因為網點是信用的基礎，現在的社會依然是以信用為基礎。這就是銀行面對互聯網時代、金融行業發展的一個思考。

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責任編輯：王超