在老齡化浪潮洶涌來襲的當下，日本保險公司推出的長期護理保險宛如一座堅實的避風港，為老年人的晚年生活保駕護航。這其中，日本三井住友海上火災保險公司推出的長期護理保險，以其全面且細致的保障范圍，精準直擊老年人長期護理需求的核心痛點。

當被保險人因年老體衰、疾病纏身或傷殘而喪失日常生活自理能力，陷入需要長期悉心照料的困境時，這份保險便如同及時雨般啟動賠付機制，提供充足的資金保障。無論是選擇居家護理，由專業護工定期上門提供諸如助浴、助餐、康復護理等個性化服務；還是入駐專業的照料機構，享受 24 小時不間斷的全方位照護，包括醫療護理、生活照料、康復訓練等一站式服務，長期護理保險都能為其產生的高昂費用提供強有力的資金支持。

據相關統計數據顯示，在日本，一位需要中度護理的老人，每月居家護理費用平均高達 30 萬日元左右，而入住專業護理機構的費用更是攀升至每月 45 萬日元上下。若沒有長期護理保險的支撐，這對于普通家庭而言，無疑是沉重如山的經濟負擔，甚至可能導致家庭財務的瞬間崩塌。三井住友海上火災保險公司的長期護理保險，正是憑借精準的市場定位與堅實的保障力度，成為老年人抵御長期護理風險的堅固盾牌，讓他們在面對身體機能衰退時，依然能夠維持生活的尊嚴與質量。

附加于長期護理保險之上的金融服務，恰似為客戶精心打造的一個多功能金融百寶箱，開啟了全新的財務規劃視野。

在理財規劃板塊，銀行專業的金融顧問團隊會依據客戶的年齡、收入、資產狀況以及風險承受能力等關鍵要素，量身定制專屬的理財方案。對于臨近退休、風險偏好較低的客戶，推薦配置穩健型基金、大額定期存款等產品，確保資金的穩健增值，緩解后期老年人行為意識與社會逐漸脫軌，懼怕投資的恐懼感，為晚年生活積累豐厚的財富儲備；而對于經濟實力雄厚、風險承受能力較強的中青年客戶，提醒并喚醒在即將到來的長壽時代，對尊嚴品質養老的需求，在合理配置穩健資產的基礎上，適度引入股票型基金、優質藍籌股等風險資產，助力資產的快速增值，以應對未來長期護理費用可能的增長以及其他生活目標的實現。

資金增值服務更是別出心裁，通過創新型金融產品的巧妙運用，讓客戶的閑置資金在安全的軌道上實現快速奔跑。例如，與知名金融機構聯合推出的專屬結構性存款產品，在保障本金安全的大前提下，根據市場動態靈活調整收益結構，使客戶有機會獲取超越傳統存款的豐厚收益；亦或是參與精心篩選的優質債券項目，憑借穩定的票息收入為客戶的財富池持續注入活水。

應急資金支持則如同在客戶遭遇突發財務困境時的 “急救包”。當客戶面臨突發重大疾病、意外事故或其他緊急資金需求，而常規資金周轉陷入僵局時，可依據保險合同約定，迅速申請應急貸款。貸款流程簡便快捷，額度設置合理貼心，確?？蛻裟軌蛟诘谝粫r間獲得足額資金，解燃眉之急，避免因資金短缺而陷入生活的泥沼。

這些附加銀行金融服務與三井住友的長期護理保險相互交融、協同發力，為客戶勾勒出一幅涵蓋風險保障、財富增值、應急救援的全景式金融服務藍圖，賦予客戶前所未有的財務靈活性與安全感。

一、合作創新優勢盡顯

（一）一站式服務體驗

在當今快節奏的生活中，客戶對于金融服務的便捷性需求愈發強烈。開發了護理險的國內多家保險公司推出的長期護理保險附加金融服務產品，恰似一座金融服務的 “超級商場”，讓客戶能夠在同一屋檐下，一站式滿足多種金融需求。

傳統模式下，客戶若要分別規劃長期護理保障與個人理財，需奔波于不同的金融機構，耗費大量的時間與精力，反復溝通需求、提交資料，過程繁瑣冗長。而該創新產品打破了行業壁壘，將保險保障與金融服務緊密融合?？蛻糁恍枧c保險公司對接，通過簡潔高效的線上平臺或貼心專業的線下服務網點，即可在辦理長期護理保險的同時，依據自身財務規劃，便捷選購心儀的理財產品、申請資金增值項目或籌備應急資金方案。

這種一站式服務模式，不僅極大地節省了客戶的時間成本，讓其能將更多精力投入到工作與生活之中，而且避免了因信息不對稱在不同機構間輾轉的困擾，使客戶能夠在統一、專業的金融服務框架下，精準且高效地配置個人資產，全方位規劃未來生活，真正實現金融服務觸手可及、輕松暢享。

（二）風險分散

金融市場猶如波濤洶涌的大海，風險暗潮涌動。三井住友海上火災保險公司深諳風險分散之道，通過長期護理保險與金融服務的有機結合，巧妙構建起一道堅固的風險 “防火墻”。

長期護理保險作為風險保障的基石，在老年群體面臨身體機能衰退、失能風險驟升時，能夠及時啟動賠付機制，穩定家庭財務狀況，抵御因病或衰老導致的長期護理費用沖擊，為客戶的晚年生活提供確定性保障，有效緩沖人生重大風險對家庭財富的侵蝕。

而附加的金融服務則充分發揮資產增值與靈活調配功能。在市場繁榮期，通過合理配置股票型基金、優質債券等多元化金融產品，搭乘經濟增長快車，助力客戶資產穩健增值；當市場陷入低迷，穩健型基金、大額定期存款等低風險產品則如同避風港，確保資金安全。應急資金支持服務更是在突發財務危機時，如企業經營困境、意外重大支出等，迅速為客戶補充流動性，避免因短期資金鏈斷裂陷入絕境。

跨領域的服務融合，使得公司業務不再局限于單一保險賠付風險，而是涵蓋市場波動、流動性風險等多元領域，各業務板塊相互協同、盈虧互補。如同在金融大海中為客戶與公司共同打造一艘具備多重防護、抗風險能力卓越的 “諾亞方舟”，無論市場風云如何變幻，都能穩健前行。

（三）精準市場定位

隨著全球老齡化浪潮洶涌澎湃，老年群體的金融需求日益凸顯，成為一片亟待深度耕耘的 “藍?！?市場。國內壽險公司公司精準洞察這一趨勢，其長期護理保險附加金融服務產品宛如一把精準開啟老年金融市場大門的 “金鑰匙”。

深入剖析老年群體的需求痛點，一方面，身體機能衰退帶來的失能風險，使長期護理成為剛需，對專業、可靠的護理保險需求迫切；另一方面，臨近退休或已步入晚年，收入結構調整，財富保值增值、應急資金儲備以及穩定的現金流需求愈發強烈。公司產品直擊要害，長期護理保險提供全面細致、分層級的護理保障方案，從居家護理的貼心陪伴到專業機構照料的全方位呵護，確保不同失能程度老人均能獲得適配的護理支持。

附加金融服務更是量體裁衣，理財規劃兼顧穩健與增值，以低風險產品為核心，適度搭配中高風險投資，滿足老人在保障本金安全前提下追求財富增長的訴求；資金增值服務聚焦流動性與收益平衡，專屬結構性存款、優質債券投資等，讓閑置資金 “活” 起來；應急資金支持則為應對突發醫療費用、生活變故提供及時雨般的資金援助。

憑借對老年群體需求的精準把握與產品的精細打磨，公司在競爭激烈的金融市場中脫穎而出，于老年金融細分領域搶占先機，品牌辨識度與客戶忠誠度得以大幅提升，為持續深耕奠定堅實基礎。

二、市場前景展望

（一）老齡化浪潮下的機遇

老齡化進程的加速，直接引爆了長期護理需求的 “火藥桶”。失能、半失能老人數量急劇攀升，據中國老齡科研中心調查，我國部分失能和完全失能老年人數量已超 4000 萬，對長期護理服務的剛需與日俱增。與之相伴的是，長期護理費用如同失控的火箭，一路高歌猛進。在一線城市，專業養老機構的月均護理費用動輒破萬，即便居家護理，每月支出也輕松超過 5000 元。以一位中度失能老人為例，在上海選擇居家護理，每月需支付護工費用約 6000 元，加上康復護理用品、藥品等開銷，總費用近 8000 元；若入住中高端養老機構，每月費用更是高達 1.5 萬元以上。

面對如此龐大且剛性的需求，長期護理保險附加金融服務產品恰似久旱后的甘霖，市場潛力巨大。保守估計，未來 5 年內，我國長期護理保險市場規模有望突破萬億元，而附加金融服務所衍生的理財、資金增值等業務，將為金融機構開辟一片全新的 “藍?！?，帶來數千億元的營收增量，成為金融領域新的增長極。

（二）消費觀念轉變助力

隨著時代的車輪滾滾向前，老年群體的消費觀念正經歷著一場深刻的蛻變，從傳統的節儉、保守逐步向追求品質、注重規劃的方向華麗轉身。

一方面，經濟的穩步發展與社會保障體系的日益完善，讓老年人的腰包愈發鼓脹，消費能力實現跨越式提升。據國家統計局數據，近年來我國老年人可支配收入年均增速保持在 5% 左右，2023 年城鎮老年人人均可支配收入達到 4.5 萬元，農村老年人也突破 2 萬元。手頭寬裕的老年人不再滿足于基本的溫飽需求，而是將目光投向更高品質的生活領域，對養老服務的品質要求水漲船高。高品質的長期護理服務，配備專業醫護人員、先進康復設備以及個性化護理方案的養老機構或居家護理服務，成為他們的新寵。

另一方面，信息時代的浪潮洶涌澎湃，互聯網的普及讓老年人能夠輕松獲取海量信息，金融知識如春風化雨般浸潤他們的心田，理財意識與風險意識悄然覺醒。越來越多的老年人開始主動規劃晚年生活，期望通過合理配置資產，實現財富的穩健增值，為長期護理費用提供堅實保障。銀行理財產品、基金、保險等金融產品逐漸走進他們的視野，成為資產配置的重要選項。三井住友的長期護理保險附加金融服務產品，憑借精準的市場定位與多元化的服務組合，與老年人新的消費觀念完美契合，在市場推廣中如魚得水，有望迅速打開市場，贏得老年客戶的青睞。

（三）科技賦能新篇

在當今數字化時代，科技宛如一位神奇的魔法師，正以驚人的速度重塑著金融服務的方方面面，為長期護理保險附加金融服務產品注入澎湃動力，開啟全新篇章。

大數據技術宛如一座精準營銷的 “導航燈塔”，通過對海量老年客戶數據的深度挖掘與細致分析，全面洞察老年人的健康狀況、消費習慣、資產狀況以及潛在需求，助力金融機構精準勾勒客戶畫像，實現個性化產品推薦與服務定制。對于患有慢性疾病、有較高長期護理風險的老人，精準推送涵蓋專業醫療護理服務的長期護理保險套餐，并搭配穩健型的理財規劃建議，滿足其醫療保障與財富增值雙重需求；針對資產雄厚、追求高品質生活的老人，推薦高端養老社區入住權益與多元化投資組合的附加金融服務，全方位提升晚年生活品質。

AI 技術則如同一位貼心的智能客服，在客戶服務領域大顯身手。智能客服機器人 7×24 小時在線值守，瞬間響應客戶咨詢，無論是保險條款解讀、理賠流程指引，還是理財方案咨詢，都能以閃電般的速度給出精準、專業的解答，極大縮短客戶等待時間，提升服務效率與滿意度。在養老服務場景中，智能健康監測設備與 AI 算法珠聯璧合，實時追蹤老年人身體指標，一旦發現異常，立即預警并聯動專業醫療資源，為老人健康保駕護航。

區塊鏈技術恰似一位守護信任的衛士，在風險管控方面發揮著關鍵作用。它為保險理賠、資金交易等關鍵環節披上堅固的 “安全鎧甲”，憑借去中心化、不可篡改的特性，確保數據安全與交易透明，有效防范欺詐風險，降低運營成本，為長期護理保險附加金融服務產品的穩健運營筑牢根基。

科技與金融服務的深度融合，將全方位提升產品運營效率與客戶體驗，讓三井住友海上火災保險公司的創新產品在未來市場競爭中脫穎而出，引領行業發展潮流，為全球老年群體的幸福晚年生活貢獻卓越力量。

四、國內銀行保險合作現狀與借鑒創新

（一）當下銀保合作現狀

近年來，國內銀行與保險公司在養老金融領域的合作日益緊密，攜手共進，已初顯成效，為應對老齡化挑戰、滿足民眾養老需求筑牢根基。

養老金融產品合作方面，銀行與保險公司充分發揮各自專長，融合創新，推出諸多契合市場需求的產品。在商業養老保險領域，銀行憑借龐大的客戶網絡與精準的營銷渠道，代銷各類保險公司的養老保險產品，為客戶提供多樣化養老保障選擇。如平安人壽與工商銀行合作推出的 “御享財富” 養老年金保險，兼具穩健收益與長期保障功能，依托工商銀行廣泛的網點優勢，精準觸達客戶，深受市場歡迎。在長期護理保險方面，部分地區試點銀行與保險公司協同推進，為失能半失能老人提供關鍵保障。像青島地區，人保財險與當地銀行合作，為長期護理保險提供資金托管、理賠支付等服務，確保保險資金安全高效運作，保障受益人群權益。

服務渠道共享也成為合作亮點。銀行網點數量眾多、分布廣泛，成為保險公司拓展業務的前沿陣地。保險公司借助銀行網點，派駐專業人員或開展聯合培訓，為客戶提供保險咨詢、方案定制等一站式服務?？蛻粼谵k理銀行業務時，可便捷了解保險產品，實現金融需求的多元滿足。同時，線上渠道融合加速，銀行手機銀行 APP 與保險公司線上平臺對接，客戶足不出戶即可完成保險產品選購、保費繳納、保單查詢等操作，極大提升服務便捷性與效率。

養老產業投融資合作逐步升溫。銀行利用雄厚資金實力，為養老機構建設、養老社區開發等提供項目貸款，助力養老基礎設施完善。保險公司則憑借長期資金優勢，通過股權投資、債權投資等方式深度參與養老產業布局。泰康保險集團打造的泰康之家養老社區，在建設過程中得到銀行信貸支持，同時引入保險資金作為長期穩定運營資金，為老年人提供高品質養老生活環境，開創保險與養老產業融合發展典范。

（二）現存問題

然而，在蓬勃發展的背后，國內銀行保險合作 “養老金融” 仍存在諸多亟待解決的問題，制約著行業的高質量發展。

產品同質化現象較為嚴重，銀行代銷的養老保險產品、理財產品在保障范圍、收益模式、投資期限等方面趨同，缺乏針對不同收入水平、風險偏好、健康狀況老年客戶的精細化分層設計。多數產品聚焦傳統固定收益領域，創新性不足，難以滿足老年人日益多元化、個性化的養老需求。長期護理保險產品受限于護理服務標準不統一、評估體系不完善，各地產品差異較小，無法精準適配不同失能程度老人的護理成本與需求。

服務協同深度不足，銀行與保險公司在客戶信息共享、服務流程銜接等方面存在壁壘。銀行偏重于資金管理、儲蓄業務，保險專業服務能力相對薄弱；保險公司雖精于風險保障，但在金融綜合服務方面有所欠缺?？蛻粼谵k理復雜養老金融業務，如養老規劃、保險金信托結合業務時，常面臨銀行與保險公司重復溝通、手續繁瑣等問題，影響服務體驗與業務推進效率。售后跟蹤服務也缺乏協同，客戶遇到問題需分別向銀行、保險公司求助，易出現推諉扯皮現象，服務連貫性與滿意度大打折扣。

風險共擔機制不完善，養老金融業務周期長、不確定性高，涵蓋長壽風險、利率風險、投資風險以及養老服務運營風險等多重挑戰。當前銀行與保險公司合作多停留在產品代銷層面，未建立深度風險共擔體系。一旦出現系統性風險，如長期利率下行導致養老理財產品收益不及預期，或養老社區入住率不足影響運營收益，雙方易陷入責任界定不清、風險獨自承擔困境，影響合作穩定性與可持續性。監管政策對銀行保險合作養老金融業務的部分細則尚未明確，如跨機構養老金融產品嵌套投資監管、服務質量監管標準等，一定程度上造成市場主體在業務拓展時有所顧慮，創新步伐放緩。

（三）借鑒與創新

展望未來，國內銀行保險合作 “養老金融” 應充分借鑒三井住友海上火災保險公司的成功經驗，因地制宜，深化創新，開啟全新發展篇章。

在產品創新層面，聚焦老年群體需求痛點，精準發力。開發融合養老保障與財富增值的綜合型產品，如設計與長期護理保險掛鉤的養老理財產品，根據被保險人健康狀況動態調整理財收益，健康時追求資產穩健增值，失能后觸發護理保障賠付同時維持理財收益穩定，確保資金持續支持護理費用。針對老年慢性病人群，推出 “保險 + 健康管理 + 養老服務” 套餐，將疾病保險、日常健康監測、康復護理服務、藥品配送等有機結合，一站式解決患病老人醫療護理與養老資金難題。探索住房反向抵押養老保險產品優化路徑，借鑒國外成熟經驗，結合國內房地產市場與養老需求特色，完善產品定價、風險評估、房屋處置等機制，盤活老年群體房產資源，提升養老生活品質。

服務融合升級勢在必行，打破銀行與保險公司服務邊界，構建一體化服務體系。建立統一客戶信息平臺，運用大數據、區塊鏈技術，實現客戶基本信息、金融資產、健康狀況、養老需求等數據共享，基于數據分析為客戶提供精準養老規劃建議，涵蓋保險配置、理財規劃、養老社區選擇等全鏈條服務。培訓跨領域專業人才隊伍，既懂金融又熟悉養老服務、健康護理知識，為客戶提供專業、貼心的一站式服務體驗。優化售后服務流程，設立聯合客服中心，統一受理客戶咨詢、投訴，確保問題快速響應、高效解決，全程跟蹤服務質量，提升客戶滿意度與忠誠度。

科技賦能為合作注入強大動力，運用大數據精準營銷，深度挖掘老年客戶潛在需求，為不同特征客戶群體畫像，針對性推送適配的養老金融產品與服務信息，提高營銷效率與成功率。借助人工智能提升服務效率，智能客服 7×24 小時在線解答客戶養老金融業務咨詢，智能投顧依據客戶風險偏好、養老目標制定個性化投資組合方案，降低人力成本，提升服務及時性與精準度。物聯網技術助力養老服務創新，如在養老社區、居家養老場景中，通過物聯網設備實時監測老年人健康狀況、生活起居，遇突發情況自動預警并聯動保險理賠、醫療救援服務，打造智慧養老生態。

風險共擔與監管協同雙管齊下，構建科學合理的風險共擔機制，銀行與保險公司依據產品收益特征、風險屬性明確責任分擔比例，在產品設計、投資運營、服務提供等環節協同管控風險。設立養老金融風險專項儲備金，應對長壽風險、重大疾病風險等系統性沖擊，保障客戶權益。加強與監管部門溝通協作，積極參與養老金融監管政策制定研討，為創新業務爭取有利政策環境。行業協會發揮自律引領作用，制定統一服務標準、產品規范、風險評估指標，促進行業健康有序發展，確保銀行保險合作 “養老金融” 在規范軌道上穩健前行，為我國養老事業發展注入磅礴金融力量。

五、銀保攜手共鑄養老金融新未來

對于國內商業銀行與保險公司而言，三井住友海上火災保險公司的成功無疑是他山之石，為合作開展“養老金融” 指明了方向。當下，我國養老金融領域機遇與挑戰并存，借鑒國際先進經驗，深化產品創新、強化服務融合、加速科技賦能、完善風險共擔與監管協同，已然成為破局之鑰。通過攜手共進，精準滿足老年群體多元化需求，構建起全方位、多層次的養老金融服務生態體系，不僅是金融機構順應時代潮流、拓展業務版圖的必然選擇，更是其肩負的社會責任與歷史使命。

隨著養老金融的蓬勃發展，我們堅信，更多貼合老年人需求、兼具創新性與保障性的產品與服務將如雨后春筍般涌現。這些金融創新力量將與養老產業深度融合，為老年人的晚年生活注入源源不斷的活力與保障，助力他們在歲月的長河中安享幸福、寧靜、有尊嚴的美好生活，共同繪就一幅 “老有所養、老有所依、老有所樂” 的美好社會畫卷。

責任編輯：王煊