導讀：中央金融工作會議提出，要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，將數字金融提升到國家戰略部署的新高度。江蘇省農信聯社黨代會報告中也明確指出，要推進以“GBC+金融”為核心的開放銀行建設。數字人民幣作為數字經濟時代的重要金融基礎設施，其去中介化、可追溯性、安全性等特性，對建設開放式金融服務體系有著先天的優勢。

江蘇句容農商銀行一直把數幣業務作為“一把手工程”，將之作為搶占結算渠道、布局金融場景和加深政銀合作的重要抓手，通過基礎能力建設、試點增量擴面和場景首發首創等方式，推動數幣業務初見成效。截至2023年末，共開立對公錢包4432戶，開立個人錢包56496戶，發展數幣收單商戶1756戶，數幣代發8367筆、金額5991萬元，數幣貸款發放266筆、金額7011.3萬元，發生數幣交易2.42萬筆、金額6.41億元。

1.多元化試點，聯合推廣初見成效

迅速啟動，營造氛圍。強化頂層設計，成立專門數幣專班，牽頭整體推動。分層分批全行干部員工開展數幣業務培訓，會后開展數幣業務知識測試并將測試情況在全行通報。下發了《數幣試點推廣活動實施細則》和《2023年數幣專項活動方案》，每周公布工作動態，萃取優秀工作做法，樹立對標典型，營造積極正向工作氛圍。

有效落地，拓展場景。推動數幣業務從單純基礎結算支付功能向場景多元化服務轉變，搭建醫療消費、民生繳費、貸款投放、工資代發、商圈消費等領域數幣場景。擬定標準化《數幣業務合作協議》模板，按照總行對接部委辦局、支行對接鄉鎮街道及學校，全面簽訂數幣合作協議，搶先在數幣錢包開立、財政支付、員工工資代發、黨費、工會及福利費用繳納和發放等領域全面合作。如與稅務部門對接落地推廣數幣繳稅功能，與教育部門對接實現數幣工資代發、校園一卡通、學生繳費等功能，與市人民醫院對接實現數幣智慧食堂就餐結算功能。

精心策劃，提速推廣。開展“首開數幣送紅包，百家面館任你挑”“光影之旅，紅包心意”“數幣繳學費，電影免費看”“開通數幣錢包，最高領99元數幣紅包”等活動，發放數幣紅包超1萬個。多渠道向公眾宣傳數幣的優勢和使用方法，推動了個人錢包開立及應用活躍度提升。

2.系統化打造，搶占數幣場景高地

江蘇省聯社黨代會報告指出，要“打造多層次、立體式、多方共贏的大零售金融生態圈，實現主要生活場景全覆蓋，增強用戶黏性?！睌底秩嗣駧胖Ц都唇Y算、加載智能合約、安全性等特性，都天然有利于高效率、低成本打造金融服務場景。為深化“場景+數幣”的精細化運營，句容農商銀行將集中力量，大力推動“三三五”工程建設，著力豐富消費應用場景，做好“數幣連接型業務”，構建數幣服務新生態。

（一）主推三大場景，融入日常生活

食堂消費場景。民以食為天，“吃”是高頻應用。句容農商銀行已經建立智慧食堂場景14家，涵蓋政府、學校、企業等業態，常態用戶超萬人。食堂賬戶餐費發放均采用傳統的虛擬賬戶形式，結算支付和對賬管理上有所不便。通過數幣智能合約功能，員工食堂餐費直接發放在本人數幣個人錢包中，通過智能合約功能，限定支付交易對手，在實際完成消費以后，轉出給食堂（或指定合作商戶）。員工如有消費疑義，經商戶確認后可退款，充分保障資金安全和餐費資金用途，也減少了二次對賬和結算的問題。

職工福利場景。句容農商銀行已經建成職工福利場景企業25家，注冊使用人數6519人。由于結算商戶繁多，實時結算模式面臨員工福利券的使用和核銷以及商戶二次結算報銷的問題，推廣進展一直較為緩慢。通過數幣智能合約，員工到店消費時根據約定規則自動觸發相關支付交易，減少后期財務相關工作量，確保福利費用的使用符合相關要求。

單用途預付場景。目前市場上各類商戶的預付費業務，普遍存在“商戶卷款跑路”“客戶退費難”“政府部門監管難”等問題。如構建分行業的監管平臺，開發成本和推廣成本均比較高。數幣智能合約預付管理可以有效解決該問題。消費者預付資金存管在數幣錢包里，當消費者完成一次消費以后，商戶發起智能合約執行情況檢查是否符合約定的執行條件，符合條件的，將預付資金劃撥至商戶。

（二）完善三大應用，打通結算主脈

藥店ERP數幣應用。數幣業務試點伊始，句容農商銀行就結合與句容衛健委的全面戰略合作，對目前ERP業務合作的所有113家藥店（占全市60%），全部開通數幣錢包，并實現藥店醫保資金結算均采用數幣。目前該行正打通數幣支付系統和藥店ERP系統，將多種支付方式靈活配置，滿足不同客戶的需求，提高藥店經營管理的效率和客戶體驗。同時利用數幣的可追溯機制，通過交易記錄的完整性和不可篡改性，方便藥店進行財務管理和審計監督。

銀醫通數幣應用。結合《句容市衛生健康行業試點工作方案》要求，積極在醫療行業推進數幣應用，目前正在進行市中醫院和婦幼保健院以及各鄉鎮社區衛生院銀醫通機具數幣改造，支持相關單位的醫療費用支付支持使用數幣方式。同時加快醫療機構的數幣賬戶開設工作，目前已經開立醫療機構對公錢包20個（占全市91%），簽約代發6戶；開通醫療行業就業人員個人錢包1571個。

商超MIS數幣應用。句容本地微信、支付寶等第三方支付的支付生態較為完善，數幣支付場景覆蓋程度并不高。句容農商銀行將依托數幣收銀門檻低、“零手續費”等優勢，為長期合作的商超類MIS商戶提供包括數幣在內的一體化收銀結算服務模式，實現商戶收銀系統疊加數幣受理功能，有效提升縣鄉數幣場景運用的覆蓋率，優化農村支付生態系統。

（三）做實五項示范，形成銀政合力

數幣示范鄉鎮。結合江蘇文旅廳《關于推進江蘇省文化和旅游領域數幣試點工作方案》要求，推動文旅領域數幣應用水平提升，將茅山風景區打造為數幣示范鎮。依托“紅色銀行”特色銀行網點，充分發揮“紅色商戶聯盟”和諸多零售客戶資源，在風景區內為廣大居民、商戶提供數幣工資代發、學費繳納、居民就醫、日常消費等諸多數幣應用場景。同時統籌做好數幣客戶轉化、拓展與促活，采取優惠措施激勵示范鎮內居民使用數幣，提升交易活躍度。

數幣示范街道。與城區個體工商戶林立的崇明街道建立戰略合作關系，加快數幣示范街道的建設。在特色商業街加大數幣應用場景的推廣和運營模式的開發，通過農貿市場、商店、果菜銷售、藥房、小吃店等商業特色服務場景實現數幣收付功能的廣泛覆蓋。整合街道和社區資源，利用硬錢包對于老年人和兒童等特定人群的友好性，大力推廣基于卡式硬錢包的金融服務產品，客戶只需要持一張硬錢包即可完成日常生活消費，打造全新的數幣日常生活應用模式。

數幣示范商圈。作為句容本地規模最大的商圈，吾悅廣場匯集了各種商業業態，具有較高的品牌知名度和市場影響力。加強吾悅商圈的營銷與滲透，開展形式各樣、各具特色的數幣推介活動，通過優惠措施激勵客戶使用數幣，提升交易活躍度，持續提升數幣在商業領域的覆蓋面，帶動數幣在市民百姓中的使用頻率。

數幣示范菜場。以碧桂園農貿市場為載體，長期現場駐點，指導居民商戶使用數幣。針對農貿市場支付結算活動頻繁，普遍為小額高頻交易的特點，為市場商戶定制“傳統+數幣”的兩種收款碼牌，為消費者提供了全渠道支付能力，也有效推動菜場商戶數幣場景落地。

數幣示范網點。計劃將城區華盛支行建設成為句容首家數幣特色銀行網點，實現中國貨幣史與數幣發展史相結合、業務宣傳與產品體驗相結合，示范網點與示范街道相結合，在現場設置數幣展示區和體驗區，并根據政務、交通、文旅、公益等場景劃分不同展示區域，有效將數幣的未來發展向廣大居民進行展示和宣貫。

作者為江蘇句容農商銀行黨委書記、董事長朱泉

責任編輯：陳愛