在全球數字化的背景下，發展數字經濟是把握新一輪科技革命和產業變革新機遇的戰略選擇。我國高度重視數字經濟，國家戰略層面，《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃綱要》明確提出要加快數字化發展，打造數字經濟新優勢。近年來，我國數字經濟規模增已連續多年位居世界第二。行業政策方面，2022年，原銀保監會印發的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》為銀行數字化轉型提供了方向。數字經濟的快速發展，改變了商業模式和用戶習慣，也為以商業銀行為代表的傳統金融機構的全方位數字化轉型奠定了良好的基礎。數字化正成為商業銀行做優做強的重要驅動力，本文擬從明確戰略方向、強化科技能力、提升用戶體驗、積極建設生態等方面探索商業銀行數字化轉型策略。

一、明確戰略方向，引領數字化轉型

首先，商業銀行要立足長遠、把握大勢、轉變思維，充分認識當前數字化變革機遇期，明確數字化戰略，以數字化推進業務轉型，打造新發展引擎，牢牢把握新一輪發展主動權，形成升維競爭新優勢，實現銀行業務高質量發展。其次，商業銀行要立足當前業務實際，強化頂層設計，加強統籌力度，明確全行層面的數字化金融創新戰略藍圖，明晰長期發展愿景、未來重點發展的戰略市場以及自身重點業務，前瞻性、全面性、系統性推進數字化轉型，堅持將“數字化藍圖”繪到底，久久為功。再者，商業銀行還應當持續關注數字經濟發展大環境的趨勢變化，密切關注市場及同業的最新動向，圍繞全行戰略，時刻保持清醒和堅定，時刻保持敏捷反應，不斷調整和完善數字化轉型路徑，積極適應數字化轉型趨勢，確保戰略目標緊跟數字經濟發展大勢。

二、強化科技能力，驅動數字化轉型

在數字化趨勢下，商業銀行想要保持競爭優勢，就應向技術借力，以科技創新驅動數字化轉型。一是要強化核心技術支撐，建立面向客戶的、面向渠道的、敏捷的IT配套支持體系。要以科技作為金融服務產品發展的關鍵推動力，秉持“金融科技即服務”理念，打造 IT 核心系統升級和技術支撐能力。借鑒互聯網企業的敏捷開發模式，重塑IT開發流程和架構，打造雙模IT模式，即以客戶為核心的敏捷簡單的前臺開發系統和以交易為核心強大穩健的后臺系統，統籌高效和安全，兩套系統同時運行，實現短周期開發和快速迭代，從而保證銀行業務活動高效開展、安全開展。二是要強化大數據技術應用能力，提升數據價值創造能力。在新金融實踐和數字化經營中，數據是關鍵生產要素。商業銀行有海量的用戶交易數據和行為數據等，要加大數據運用統籌力度，破除部門間、總分行間、平臺間、系統間的數據壁壘，充分利用好已沉淀的數據資產，深入挖掘金融交易的多種場景，提升數據深度挖掘能力，做到數據信息準確、種類豐富、應用方便、及時供應、集團共享，為商業銀行提供更高質量、更安全、更敏捷的數據支撐，強化數據在客戶精準畫像、預授信、綜合金融服務等方面的運用，從而實現對客戶精準分層分群經營，精準觸達更多客戶和更好把控風險，助力銀行獲取更大效益，實現更高質量發展。

三、提升用戶體驗，保障數字化轉型

當前的市場競爭，越來越看重數字化、精細化、體驗感等方面，商銀行在推動數字化轉型的過程中，要樹立“體驗為王”理念，以數字化技術促進客戶體驗提升。一方面要注重全渠道體驗建設，通過數字化流程改造提升客戶體驗。從客戶視角出發，以客戶需求為中心，秉承“功能豐富、界面簡潔、響應快速、操作簡單”理念，重新梳理和定義核心客戶旅程，運用智能模型、工具和系統開展敏捷、快速、端到端的數字化流程再造，以場景化為陣地、線上渠道為主、線下渠道與遠程渠道協同的全渠道建設，重塑客戶旅程，縮短業務辦理和管理鏈條，提高業務響應速度，為客戶提供優質、便捷、超預期的極致體驗，提升客戶滿意度。同時，要多渠道收集客戶體驗信息，根據客戶反饋信息，持續優化客戶體驗，從而增強客戶粘性和活性，促成轉化，提高銀行爭奪客戶資源的競爭優勢。另一方面要做到“懂用戶”，通過精準推送搶占用戶心智。銀行業的典型特色就是與客戶的財產息息相關，借助強大的大數據分析能力、人工智能模型等，通過識別客戶的瀏覽信息、關注重點、行為傾向等動態行為，為客戶精準推薦符合其風險偏好的基金、股票等理財產品信息，助力客戶資產增值，搶占客戶心智。根據巴斯擴散效應原理，客戶在感受到良好的服務體驗之后，會將相關產品推薦給其他客戶，實現從人為推力到自發引力轉變，助力品牌傳播。在網絡效應的催化下巴斯擴散效應會被進一步放大，從而為銀行帶來更多效益。

四、積極建設生態，賦能數字化轉型

平臺是連接兩個或更多特定群體，為他們提供互動機制，滿足所有群體的需求，并巧妙地從中獲利的載體。根據梅特卡夫定律，網絡價值是網絡規模的平方數量級。即網絡平臺上的用戶數越多，平臺價值就越大。商業銀行在推動數字化轉型中，應當搶占先手，積極搭建場景、建設生態、觸達客戶，要把平臺做大、功能做全、系統做優、體驗做好，充分發揮平臺的連接效能，確保并保持先發優勢，從而實現獲客、留客、活客，提升金融價值轉化能力。一是要積構建生態圈，建立生態“護城河”。一方面立足自身優勢業務，以特色產品為主陣地，做大做優做強特色業務，將特色業務做到同業最優，以特色業務“頭雁效應”帶動其他業務發展，發揮特色業務“乘數效應”，實現“頭雁領航，群雁齊飛”的良好發展格局。另一方面要以數字政務、數字普惠金融、數字鄉村建設等數字經濟戰略為切入點，整合自身和外部資源，連接客戶與生態圈中的參與者，將金融服務和產品深度嵌入衣食住行、產業現代化、行業供應鏈、政務服務、城市建設等各類生產和生活場景中，將金融服務植入到B端、Ｃ端和 Ｇ 端，在疊加和關聯場景中構建生態圈，形成“金融+制造業”、“金融+房產”、“金融+醫療”、“金融+養老”等各種跨界金融服務模式，為客戶提供無處不在、無微不至的服務，持續拓展新金融服務邊界。二是要高效能建設開放型銀行，以開放賦能數字化轉型。開放銀行是一種創新的平臺商業模式，其連接的用戶越多，可以組裝出來的商業模式越多樣，蘊含的商業價值越巨大。商業銀行在推動數字化轉型過程中，要堅持開放協同，加強開放合作。主動與其他金融機構對接，吸收其他銀行、證券、信托、金融資產交易所等金融機構參與，整合理財產品、貴金屬交易、銀證轉賬、基金代銷、信托產品等財富管理業務，建立專業化綜合財富管理平臺，做大做強財富管理，為客戶提供豐富的一站式財富服務，促進金融價值轉化。

面對挑戰和機遇，商業銀行要深刻認識數字化轉型帶來的巨大發展潛力和無窮的創新活力，積極謀求數字化轉型，增強發展適應性、打造競爭新優勢。同時，也要清醒認識到，商業銀行數字化轉型是一個系統性工程，要求技術、速度、體驗、效益、安全等各方面目標相統一。因此，商業銀行要堅持戰略引領，不斷夯實金融科技能力，持續提升用戶體驗，積極構建場景生態，全方位、前瞻性、系統性推進商業銀行數字化轉型，實現高質量發展。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊