當前，在銀行業凈息差承壓、國有大行業務持續下沉等市場環境下，中小銀行的經營狀況與未來發展備受關注。作為服務民營、小微企業和區域實體經濟的重要金融力量，中小銀行如何在立足本地特色化經營的前提下，通過數字化轉型以增強自身經營實力，推動金融服務高質量發展，成為業內外頗為關切的議題。

（圖片由論壇主辦方提供）

7月27日舉行的2024第十二屆中小銀行發展高峰論壇上，來自城商行、農商行、數字銀行、金融科技公司、行業協會等各方機構的高管、專家，就目前中小銀行數字化轉型的實踐應用，面臨的機會挑戰以及應對策略展開探討。

本次論壇由財達證券企業融資總部董事總經理姚輯主持。姚輯表示，銀行業是我國金融業的重要組成部分，是建設金融強國的重要力量。長期以來，中小銀行在服務地方實體經濟發展、服務民營和小微企業等方面發揮著不可替代的作用。隨著數字技術全方位融入經濟社會的各個領域，數字金融也成為我國金融供給側結構性改革的重要方向。中小銀行在支持地方經濟增長中更好把握數字化、網絡化、智能化融合發展的契機，做好五篇金融大文章，對推動我國經濟實現高質量發展至關重要。

“如何以科技創新手段和數字化思維促進產品創新、模式創新、制度創新，提升客戶服務質效，實現錯位競爭、降低成本、防范風險，是中小銀行面臨的共同挑戰，也是重大機遇?！币嫳硎?。

根據會上多位銀行高管的介紹，目前城商行的數字金融實踐呈現出多點開花的局面，應用場景涉及商業銀行的業務經營、內部管理以及客戶服務等多個領域。從業務角度來看，則包括客戶數字化、產品數字化、渠道數字化、營銷數字化等。

圍繞數字金融助力中小銀行特色化轉型發展，姚輯與北京銀行副行長王健、天津銀行副行長鄭可、廊坊銀行副行長陳樹軍、蘇商銀行副行長儲兵等行業高管展開交流。

多數中小銀行在發展數字金融的過程中仍面臨較大的困難和挑戰。陳樹軍認為，一是體現為部分中小銀行管理層沒有充分認識到數字金融的重要性，因此缺乏戰略層面上的數字金融發展規劃。國有大行在一些咨詢機構的幫助下，會制定相對科學的數字金融實施方案，但很多小銀行往往是邊用邊做邊規劃，由此造成系統性和戰略性相對缺乏。二是在組織架構和人才保障上，中小銀行的能力較為薄弱。諸多中小銀行在發展數字金融的過程中，往往還是以傳統的組織架構來運行，業務歸業務、科技歸科技。同時中小銀行數字化人才“一才難求”，也是中小銀行發展數字金融的阻力。三是數字化策略的執行層面，部分中小銀行因缺乏落地應用，造成數字化工程建設的投入產出不成正比。最后，中小銀行還面臨資源投入的挑戰。和國有大行相比，中小銀行的科技投入資源較為有限。

在資源投入較為有限、相關人才較為缺乏、組織架構變革相對滯后等情況下，中小銀行應該如何“破局”，搭乘數字化“快車”，實現經營提質增效？“關鍵在于，中小銀行要把資源聚焦在個別細分領域上，打造細分領域競爭優勢?！标悩滠姳硎?。

陳樹軍進一步舉例，“比如日照銀行在港口金融這個細分領域上，數字化水平很高，專業性甚至超過國有大行。這就是中小銀行將有限的資源投入到本地特色產業、特色客戶群業務上以實現差異化競爭的實例?！?/p>

金融科技人才是數字金融發展的關鍵變量。除了面臨相關人才不足的問題，中小銀行還存在如何打通科技人員與業務人員之間的壁壘問題。論壇上，鄭可提及中小銀行發展數字金融對復合型人才的需求?！凹纫畼I務，又要懂科技。這是現在中小銀行格外需要的一類人才?！编嵖杀硎?。

打通科技人員與業務人員之間的壁壘，蘇商銀行的人才結構安排可供行業參考。據儲兵介紹，該行吸納的人才主要來自傳統銀行、互聯網科技公司和金融科技公司三方。為打通科技人員與業務人員之間的壁壘，該行采用科技人員與業務人員合署辦公，同時科技人員參與業務部門考核的方式解決這一問題。由此，科技人員也會逐步了解業務層面的情況，進而成為復合型人才。

天津銀行也采取類似的打通部門人員業務交流的做法。鄭可表示，該行去年從技術部門選擇一部分人員，成立數字化轉型的專門團隊，加強與業務部門的溝通交流。

值得注意的是，防風險是銀行業金融機構的永恒主題。論壇上多為銀行高管提到，數字金融的發展有助于銀行進一步提升風險防控能力，增強經營穩定性。

責任編輯：方杰