近期出現的“氣球貸”“輕松供”等新興房貸產品受到監管關注。7月17日，國家金融監督管理總局深圳監管局發布關于理性選擇貸款產品的消費提示稱，近期，部分銀行機構推出“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產品，加上“等額本息”“等額本金”等常見的房貸組合，為消費者提供更加靈活的住房按揭還款方式。并提醒廣大消費者根據產品特點、結合自身需求理性作出選擇。

星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示，“氣球貸”是一種非典型的先息后本還款模式，通過將本金償還后置來減輕借款人前期還貸壓力。對于小額信用貸款，該模式無可厚非，風險較??；但對于房貸等大額借款，將本金后置會加劇借款人后期還款負擔，極易帶來違約風險。因此，商業銀行需要對客戶的財務狀況和還款能力進行準確評估，而消費者則需要結合自身需求理性選擇。

“氣球貸”“輕松供”是一種銀行的“特色還款方式”。

5月28日，平安銀行曾發布《房貸利好政策來啦》一文，介紹了多種還款方式，包括“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”等。除此之外，建行也曾推出“輕松供”的還款方式。

中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平對《證券日報》記者表示，部分銀行推出“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產品的原因，一方面是響應房地產有關調控政策，支持房地產企穩；另一方面，在信貸有效需求不足的情況下，按揭貸款依然是相對優質的資產，商業銀行積極搶抓相關業務機遇。

據了解，“氣球貸”是先歸還貸款利息，最后一期一次性償還本金；而“先息后本”“二階段還款”相關產品是在一定期限內只支付利息，然后按照約定償還剩余本金和利息。

國家金融監督管理總局深圳監管局強調，不同產品各有優劣，“氣球貸”“輕松供”等新型產品的前期還款金額較低，但中后期將大幅增加，有的甚至需要一次性償還全部本金，雖然減輕了前期的資金壓力，但要求消費者在未來有更多的可支配資金。相較而言，“等額本息”“等額本金”等傳統產品前期還款金額較高，但支出預期更加清晰穩定。

“氣球貸”等先息后本還款方式的推出是銀行業在適應市場變化、滿足客戶需求方面的一次創新嘗試。不過，這種創新也需要建立在風險防控和合規經營的基礎上。

薛洪言表示，當前，不少購房人因擔憂還本付息壓力而推遲購房，“氣球貸”產品因前期還款壓力小，更容易受到這部分購房人青睞，具有現實需求。同時，在助力房地產市場平穩發展的政策密集出臺背景下，“氣球貸”等基于還款方式的產品創新，能夠刺激購房需求。

冠苕咨詢創始人周毅欽對《證券日報》記者表示，先息后本的還款方式，其綜合融資成本也是比較高的。對客戶來說，先息后本在前期的還貸壓力較小，短期內迅速提高了資金使用效率，但后續償還貸款的壓力明顯放大，如果客戶的還款能力不強，可能會造成違約等問題。因此，商業銀行需要對客戶的財務狀況和還款能力進行準確評估。

責任編輯：方杰