百年未有之大變局下，面對不確定性，金融機構的發展路線正逐漸清晰。

中央金融工作會議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，這既是金融領域推進高質量發展的內在要求，也是建設金融強國的有效實現路徑。

“做好五篇大文章”已經成為金融機構未來發展規劃的熱詞，而第一次被寫入中央文件的“數字金融”更是備受關注。隨著大數據、人工智能等技術的涌現與實踐，數字金融正在顛覆傳統金融形態，其不僅以數字技術的廣泛應用推動機構數字化轉型，支持數字經濟發展、數實融合，更是金融機構做好數字金融的重要議題。

千帆競速，百舸爭流。在譜寫數字金融大文章的大潮中，已經有不少實踐探索案例。其中，深耕金融科技多年、率先開展數字化轉型并取得顯著成果的建設銀行就是值得觀察的樣本。

2月28日，建設銀行新推出了建行手機銀行2024版，從2000年推出基于運營商 STK 交互的手機銀行伊始，建設銀行這一服務民生的“超級平臺”已經經歷了多次迭代，無論是交互簡單便捷的桌面小組件，還是結合鄉村振興、普惠金融的功能煥新，抑或智慧政務的科技便民，背后都是建設銀行積極響應國家戰略，踐行金融強國，金融為民的責任的真實寫照。

做好數字金融大文章 系統性推動數字化轉型

數字金融是商業銀行適應數字經濟發展的金融創新，既包括自身服務模式變革即數字化轉型，也包括服務對象的擴大和延伸，既是全面實現高水平發展的創新動能，也是做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融”大文章的基礎支撐。商業銀行要積極支持數字經濟發展，推動數實融合，深度參與數字中國建設，踐行好服務實體經濟的根本宗旨。

目前，建設銀行制定了《數字建行建設規劃（2022—2025年）》和《金融科技戰略規劃（2021—2025年）》，強化科技與業務雙向賦能。在數字金融的實踐過程中，建設銀行的數字化轉型形成了鮮明特色：其數字金融是在實踐與理論創新基礎上轉型，且在實踐基礎上逐步推進，轉型是兩種模式的具體實踐，而不是在傳統業務之外重新建立一個體系。

圍繞落實《數字中國建設整體布局規劃》，建設銀行將有步驟、分階段、系統性地推動全行數字化轉型工作。據了解，建設銀行數字化轉型正持續推進：一是持續強化金融科技基礎，構建自立自強數字技術創新體系；二是持續完善建設銀行數據治理體系，切實發揮數據要素在業務發展中的作用；三是依托“雙子星”“惠懂你”等企業級平臺構筑建設銀行數字生態體系，線上線下融合發展消除“數字鴻溝”，不斷提升金融服務可得性和普惠性，提升金融服務大眾能力。

為貫徹落實中央金融工作會議“堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨”的要求，在推動數實深度融合發展方面，建設銀行堅持金融回歸本源，積極助力數字技術與實體經濟深度融合，聚焦科技、綠色、普惠、養老金融以及傳統產業轉型升級、新基建等重點領域，持續推動落地見實效。

金融科技與數字金融更是息息相關。在《大眾金融》一書中，亦提出了金融科技是現代銀行與現代金融發展的必由之路。建行以普惠金融、住房租賃與金融科技三大戰略，推動全行三大金融結構（金融風險管理，金融資產定價，資金的時間價值）的重組與創新，來全面開展現代銀行與現代金融轉型創新實踐。

與此同時，建設銀行堅持底線思維，積極應對數字經濟帶來的新型風險挑戰，有效利用專業知識，承擔起教育、引導、保護金融消費者的社會責任，切實保護消費者權益。

提升百姓數字生活便捷程度

據中國互聯網絡信息中心發布的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2022年末，中國互聯網絡用戶規模達10.67億，網絡普及率達到75.6%。社會信息化、網絡化、數字化、智能化進一步深化，線上化、場景化已經成為人們常態化生存方式。

數字經濟是體驗經濟，數字金融的核心是樹立用戶思維，關注用戶的體驗、真實需求以及價值成長。商業銀行傳統的以產品為中心的營銷模式，更多關注交易結果，缺乏對用戶旅程的整體關注以及用戶滿意度的監測與管理，很難實現通過對客戶個性化需求的精準洞察，達到提升客戶體驗的目的。

面對行業普遍存在的短板和不足，建設銀行積極推動金融與科技的融合，在譜寫科技金融大文章的同時，推動服務模式數字化轉型，使其能夠真正實現“以用戶為中心”，進而圍繞便捷、安全、普惠等目標，變得更加開放化、泛在化，借助科技的力量，銀行服務將更加“觸手可及”。

近年來，手機銀行的持續迭代，也助力其成了銀行數字化經營的主平臺以及移動互聯網領域的流量入口。2024年，個人手機銀行依然面臨著多樣化的用戶需求和激烈的市場競爭。隨著科技的不斷進步和用戶期望的提升，業務決策需要更智能、更精準的支持，以低成本適應快速變化的市場環境。

以建行為例，為了打造自身手機銀行的競爭力，其圍繞數字金融發展，從營銷模式、產品研發、風險管理等方面都進行了積極探索，且效果顯著。日前，建行手機銀行再次更新，為給用戶帶來至簡體驗，真正實現“無需打開APP隨時掌握”。本次更新的背后，建行手機銀行針對49項用戶線上旅程梳理，實現17項基礎功能重塑、10+重點場景創新、5000+頁面改造，聯合分行共創，最終實現高頻重點功能3步進入、任務流程 5步內完成。

財富管理方面，新版建行手機銀行大幅優化財富矩陣功能，整合金融產品頻道，全新推出“龍錢寶”系列產品，幫助客戶根據自身需求更有效地進行資產配置。數據顯示，截至2023年末，建行手機銀行財富頻道、生活頻道MAU同比分別增長44.64%、46.58%，有資產客戶超4億，較上年增長5.05%；其中，持有資產萬元以上的手機銀行活躍客戶同比增長16.26%。建設銀行95%以上的財富客戶通過手機銀行打理個人財富，手機銀行財富新客同比增長24.62%。

在守護用戶的便捷體驗方面，建行建行手機銀行2024版煥新了桌面小組件快捷功能，讓小組件變得更智能、更人性化，同時在華為手機端推出了“實況窗”功能。此外，手機銀行任務中心可“千人千面”地推送任務，不同客戶在各個活動周期看到的任務不同，多樣化的任務提升了客戶對任務中心的新鮮感，也可結合客戶需求更有針對性地提供他們想要的服務。

為了更好地滿足客戶收支分析的需要，建行手機銀行2024版推出了月度賬單功能，打造客戶的收支地圖、收益地圖，通過賬單服務讓客戶清晰地知道“錢去哪了，錢從哪來，錢怎么賺的”。

數字金融提升金融服務實體經濟質效

金融與科技的深度融合發展，將為商業銀行在金融資源配置精準化、業務流程自動化、風險管理實時化、決策支持智能化等方面提供更多應用優勢，更為商業銀行更好地服務中小微企業、鄉村振興和個人長尾客群等提供了可能和手段，在拓展金融服務邊界、提升金融服務效率的同時，也給商業銀行提供了新的業務增長點。

近年，建行推出“建行生活”App與手機銀行形成“雙子星”模式，以數字平臺連接生態場景，通過平臺用戶互通、流量貫通，實現兩大數字化引擎協同經營，形成金融與非金融全覆蓋的“雙子星”核心平臺新生態，更好的鏈接金融場景與生活場景。作為便民利民一站式服務平臺，“建行生活”堅持以本地生活為切入點，聚合高頻生活場景，在C端持續為消費者提供更為優惠的生活服務，在B端以“免傭金”與商戶搭建互利共贏場景，作為商家公域線上經營平臺，已實現為40多萬家入駐商戶門店提供日均百萬量級的訂單，在G端則全面助力各地政府提振“消費經濟”。至今“建行生活”已承接中國266個城市發放政府消費券超50億元人民幣，以數字金融賦能百姓美好生活，數實融合支持實體經濟發展，立足新發展階段，貫徹新發展理念，以深化新金融行動全面推進數字化轉型，深度參與數字中國建設。

針對小微企業痛點，建設銀行作為金融行業率先的破壁者，手握“金融科技”利器，精準施策。運用大數據技術，破解信息不對稱難題；基于互聯網思維，創新小微企業快貸；實行智能風險控制，建立全流程風控機制，實現對小微企業關照的同時，也保護了金融機構商業可持續發展的生態。在建行手機銀行2024版中，建行全面整合了普惠金融相關產品功能，包括個人快貸、小微企業快貸等，用戶可通過手機銀行輕松辦理相關業務。

建設銀行深耕手機銀行和“建行生活”“雙子星”線上生態，持續打磨企業級數字化經營能力，構建“金融+非金融”數字化經營底座。手機銀行作為金融產品服務主平臺，不斷提升價值轉化經營能力，高效承接行內外流量和服務；“建行生活”持續豐富本地生活服務，成為全行門檻最低、效率最高的獲客、活客平臺。

數據顯示，2023年末，建設銀行線上用戶數已達5.43億戶，“雙子星”月活用戶（MAU）超2億戶，日活躍客戶規模達2600萬戶。手機銀行用戶數達4.63億，當年金融交易用戶1.78億戶，同業領先。借助科技的力量，在承接海量用戶需求、擴寬服務面的同時，建設銀行的服務也更加“觸手可及”，不僅提升了客戶服務體驗，更為其打造出多元、便捷、有溫度的客戶生活圈。

智慧政務助力數字中國建設

數字經濟是新一輪科技革命的產物，科技進步催生出新產業的同時，也為傳統實體經濟注入新活力。建設數字中國是數字時代推進中國式現代化的重要引擎，是構筑國家競爭新優勢的有力支撐。智慧政務是數字中國建設中的有機組成部分。

在宏觀層面，智慧政務可以提升相關服務的效率，是助力數字中國、數字政府建設，助力國家治理體系和治理能力現代化的重要工具。在微觀上，智慧政務可以解決社會難點和民生痛點，方便老百姓辦理政務服務。

秉承新金融理念，以智慧政務為抓手，建設銀行力爭更好地以金融這把“溫柔的手術刀”解決社會難點和民生痛點，用金融科技的力量助力政府打造覆蓋全社會的公共服務平臺生態， 助力國家治理現代化。

據了解，建設銀行智慧政務以省、市級智慧政務平臺為核心，通過平臺外嵌延伸的方式，系統性、網絡化地推進建設銀行各類渠道與政務平臺的互聯互通， 通過手機 APP、建行網點 STM（智慧柜員機），“線上+線下”全渠道、全方位、全區域地為老百姓提供政務服務。

手機銀行是建行用戶使用政務服務的重要入口之一，通過建行手機銀行用戶可以在線辦理企業年金、住房公積金、社?？?、電子醫保憑證、境外退稅信息查詢、實時繳稅、查詢繳納交通罰款、公證服務、個人征信查詢等諸多政務服務。

以企業年金業務為例，在建行手機銀行2024版，不但可以進行信息查詢及繳費，還可以進行投資轉換、設置投資方案、操作賬戶轉出；在個人公積金服務頁面，用戶可以查詢賬戶信息、繳存、提取明細等信息，也可以進行轉移接續、信息查詢授權等業務的辦理；在社保服務方面，建設銀行提供了勞動關系、就業創業、人才人事、社會保障卡等服務，用戶可以進行信息查詢、資格認證、失業保險金申領等操作。

此外，建設銀行緊跟互聯網發展趨勢下的客戶需求變化，以網絡支付產品及服務為抓手，加大對數字政務、民營及小微生產經營及跨境支付等領域的金融科技支持力度，助力數字中國建設。截至2023年末，建行“政融支付”已實現37家分行全覆蓋，與超過400個各級政務服務平臺實現支付鏈接，上線多類服務場景的各類繳費費項1.4萬個，累計交易量1800億元。與此同時，建設銀行攜手美團聯合打造“生意卡”，為小微商家提供一體化的極速支付、超級賬單、資金理財等增值服務；為提升境外人士來華消費便利度，聯合網聯清算有限公司及馬來西亞支付網（PayNet）公司，提供跨境條碼支付服務。截至2023年末，建行網絡支付綁卡客戶數4.47億戶，其中每年超過20筆支付交易的客戶數突破2億，在支付寶、京東、美團、抖音、拼多多等頭部支付機構的市場份額位居銀行同業第一。

近年來，國家和政府也不斷強調和鼓勵商業銀行開展數字化轉型。央行在2022年1月印發的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》中提出，“金融業數字化轉型更深化”的轉型目標是“金融業數字化從多點突破邁入深化發展新階段，全局性、系統性數字思維深入人心，數字化轉型的理論、方法、評價體系基本形成……金融機構數字化經營能力大幅提升”。

順應時代呼喚，發展數字金融，是推進數字中國建設和數字經濟發展的重要舉措和關鍵一招，而金融智能化也將成為銀行未來的核心競爭力。

如何為經濟社會的發展“供需”，為金融市場的繁榮“供能”，把企業的自身發展融入實現“國家富強、民族復興、人民幸?！钡拇蟾窬种?？對于加快推進數字化轉型的建設銀行而言，堅持金融回歸本源，推動數實深度融合發展，持續創新特色應用場景，才能做好服務中國式現代化的數字金融大文章。

責任編輯：方杰