1月5日，國家金融監督管理總局集中披露了3份籌建批復，分別是關于廣西農村商業聯合銀行股份有限公司（下稱“廣西農商聯合銀行”）、海南農村商業銀行股份有限公司（下稱“海南農商行”）、四川農村商業聯合銀行股份有限公司（下稱“四川農商聯合銀行”）。

落款時間顯示，廣西農商聯合銀行獲批籌建時間為2023年12月15日，海南農商行、四川農商聯合銀行獲批時間為2023年12月29日。

2023年8月初，金融監管總局同樣連發3份批復，同意山西農商聯合銀行（2023年9月掛牌成立）、遼寧農商銀行（2023年9月掛牌成立）、河南農商聯合銀行（2023年10月掛牌成立）3家農村信用社省級機構籌建，批復日期均顯示為2023年6月26日。（詳見報道《河南農商聯合銀行成立，四地省級農信機構模式選擇各有特點》）

已有7地農信社改革落定

這也意味著，此輪農信社深化改革中，已有7地改革方案正式落定。除上述6家機構外，還有作為改革“第一單”的浙江農商聯合銀行，已于2022年4月掛牌成立。根據批復要求，相關機構應自批復之日起6個月內完成籌建工作。

“這個（省聯社改革）肯定是今年接下來金融改革的重頭戲，也符合中央金融工作會議關于‘及時處置中小金融機構風險’的要求?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼對第一財經記者表示，接下來還會有其他省份的改革方案陸續獲批，預計以省級農商聯合銀行為主，部分地區會采取省級農商銀行模式。

2023年10月末召開的中央金融工作會議提出，當前經濟金融風險隱患仍然較多。要全面加強金融監管，有效防范化解金融風險，及時處置中小金融機構風險。會議還提到，要完善機構定位，嚴格中小金融機構準入標準和監管要求。

之后，金融監管總局局長李云澤在接受新華社專訪時提到，下一步的重點是加快推進中小金融機構改革化險，并提出三方面部署：一是堅持穩妥有序、堅持市場化法治化原則、把握好時度效，充分考慮機構和市場的承受能力，有計劃、分步驟開展工作，切實防范處置風險的風險；二是分類精準施策，推動“一省一策”“一行一策”“一司一策”制定風險處置方案，避免“一刀切”；三是深化標本兼治，推動中小銀行機構優化結構、提質增效。

中國人民銀行行長潘功勝則在新華社專訪時首次提到，接下來央行將配合有關部門和少數高風險機構相對集中的省份制定實施中小銀行改革化險方案，進一步壓降高風險機構數量和風險水平，按照市場化、法治化原則處置金融風險，依法保護最廣大儲戶、中小投資者和被保險人的利益。

在此背景下，業內人士普遍預測，包括農信社改革在內的中小金融機構改革將進一步提速。事實上，央行2023年12月22日披露的《金融穩定報告（2023）》（下稱《報告》）就提到，除此前落地改革方案的浙江、遼寧、山西、河南外，廣西、海南等省區農信社改革化險方案已經國務院批準，且兩地正在加快推進省級機構組建。其他省區正在加強與相關部門溝通，抓緊完善農信社改革化險方案。

根據2023年5月新三板上市企業瓊中農信（430753）發布的公告，海南農商行將由海南省農村信用社聯合社（下稱“海南省聯社”）與19家農合機構深化改革組建成立。

早在2023年四川省政府工作報告中曾提到，要“深化農信系統改革，完成省級農商行組建”。不過當時有業內人士對記者分析，從當地農信系統特點來看，四川更適合農商聯合銀行的模式。

“一省一策”，因地制宜

《報告》提到，黨中央、國務院高度重視新形勢下深化農信社改革工作。2022年中央一號文件中提出，“加快農村信用社改革，完善?。ㄗ灾螀^）農村信用社聯合社治理機制，穩妥化解風險”。2023年中央一號文件也提出“加快農村信用社改革化險”。

從改革背景來看，近年來，農信社改革化險已經取得階段性成效，目前，全國農信社風險總體可控，但受歷史性、周期性、體制性等多種因素影響，農信社也積累了一些問題和風險，包括省級聯社職能定位不清、公司治理較為薄弱、偏離“支農支小”主業等。

新一輪省聯社深化改革模式中，目前討論較多的有四種：一是成立統一法人的農商銀行；二是轉型為金融服務公司；三是改制為農商銀行控股公司；四是組建省級農商聯合銀行。目前來看，按照因地制宜、“一省一策”的市場化、法制化原則，此輪改革中已經明確方案的主要集中在省級農商銀行、農商聯合銀行兩類模式。

除上述7省份外，甘肅已經明確將組建農商聯合銀行。不過，董希淼認為，甘肅更可能選擇統一法人省級農商行的方式，最終落地還要看具體情況。

將省聯社改制為省級農商聯合銀行，可在保持兩級法人地位不變的同時，申請業務資質和牌照，增強服務內容和能力。董希淼指出，省級農商聯合銀行普適性更強，會是此輪省聯社改革的主流模式；不良資產較多、高風險機構較多，或機構數量較少、經營區域相對小的少數省份，比如海南，可能更傾向于組建省級農商銀行。

不過，各地即使選擇同一種模式，落地過程中也存在差異。比如，與浙江農商聯合銀行“下參上”（自下而上控股）模式不同的是，山西和河南農商聯合銀行都采取了“上參下”（自上而下控股）模式。以河南農商聯合銀行為例，董希淼指出，其方案有幾個值得借鑒參考的地方：一是在股權上，實行“省參市、市參縣”，探索自上而下的逐級參股、控股；二是在治理上，更接近商業銀行治理結構。

董希淼表示，目前，中小金融機構風險主要集中在東北的遼寧、黑龍江，中部的河南，以及西部的甘肅等地。他建議，在改革中，不同地方改革的重點和次序應有所不同。比如，中西部和東北地區應將化解風險放在首位，適當組建市級農商銀行和省級農商銀行；而東部地區重在提升法人機構競爭力。

事實上，除了省級農信機構的改革提速，近年來，包括徐州、三門峽、哈爾濱、樂山等在內的全國多地也已經把組建市級農商銀行作為改革化險、“抱團取暖”、提升能力的重要舉措。董希淼認為，“一市一策”組建市級農商銀行，從長遠來看有助于保持農信機構商業可持續性，從而真正增強農信機構服務縣域和鄉村的能力和效率，但也要避免“一刀切”、“一并了之”等問題。

央行《報告》也提到，支持各省區按照市場化、法治化原則因地制宜制定改革方案。按照黨中央、國務院決策部署，有關部門深入調研論證，聚焦多方面開展工作：一是“一省一策”推進管理體制改革；二是深化市縣行社改革；三是增強農信社發展動能；四是提高農信社體系適應性和競爭力。

“中小金融機構不只是省聯社體系內的，還有其他村鎮銀行等機構，相關方案就需要進一步因地制宜去細化?！鄙虾＝鹑谂c發展實驗室主任曾剛此前對記者表示。

央行數據顯示，截至2022年末，全國農信社系統共有機構2142家（農村商業銀行1604家、農村信用聯社515家、農村合作銀行23家），資產合計47.8萬億元，同比增長9.9%；負債合計44.4萬億元，同比增長10.3%；各項存款余額37.5萬億元，同比增長11.5%；各項貸款余額26.2萬億元，同比增長10.2%；不良貸款率3.48%，資本充足率12.02%，2022年累計實現凈利潤2188億元。

責任編輯：王超