“第二天就登陸不了信用卡代還平臺了，才發現是個騙局?！庇脩粜牵ɑΦ谝回斀浻浾哒f，最近在某社交平臺上收到“是否需要信用卡代還”的私信消息，隨后對方以“能低成本兼職賺傭金”為由頭，推薦他下載某信用卡代還APP平臺。

今年以來，曾被監管嚴打的信用卡代還產業有“卷土重來”之勢，不少信用卡代還“中間商”打著“緩解負債壓力”的由頭收取高額的手續費，甚至發展下家“兼職”，稱“小投入大回報”，月入上萬不是問題。

信用卡代還市場的火熱引起了監管及金融機構的注意，近期，有多家銀行發布“禁令”加強信用卡管控。

灰產背后新套路

“擺脫信用卡債務、幫你輕松上岸”“欠款逾期免費咨詢，減免罰息，政策一天有效”。在小吳為記者展示的信用卡代還APP平臺上，“中間商”宣稱能為信用卡用戶代還負債，保證信用。

記者在某社交平臺搜索“信用卡代還”，彈出不少廣告，點擊鏈接后，多數要求填寫個人詳細信息，包括姓名、聯系方式、貸款金額、逾期情況、借債銀行等等，記者隨意點贊了幾條內容，隨即收到一條私信，稱可以領取紅包返現。待記者點擊領取紅包后，對方以“可以領取更多的紅包”為誘導，稱下載某信用卡代還APP平臺，在平臺上充值就能獲得等值甚至更多的返現。

(記者在手機應用商店輸入“信用卡代還”彈出的APP)

小吳說，他聽從對方的指引，向平臺內充值了600塊錢，幫人代還信用卡，一天上限為15人，代還一個人本金600元的話，傭金為10元，小吳一天代還滿額可賺取傭金150元。

“一般而言，信用卡代還有兩種模式，一是私人代還，二是平臺代還?！痹鴱氖逻^信用卡代還業務的小柯（化名）告訴記者，私人代還涉及POS機套現，“中間商”會通過多種渠道聯系持卡人，用自有資金幫助持卡人還卡，再提供POS機將已還資金進行“套現”，用來清償還款。

另一種平臺代還，指的是，當臨近賬單日，持卡人只要在卡里留出一部分資金，然后通過代還平臺以消費模式將剩余資金反復刷出還進，重復多次就可以達到還清賬單的目的?！斑@種方式是通過在APP內創建訂單，進行虛假交易，將信用卡資金刷出后，再返還至儲蓄卡，從而完成客戶信用卡套現或信用卡賬單的展期需求?！币晃粊碜陨虾５慕鹑诜蓭煂τ浾哒f。

“對方還說，充值越高，一天代還得越多，傭金也會越高。還展示了其他‘代還人’的‘戰果’，充值1萬元，一個月賺了大幾千?！毙钦f，沒料到，第二天想再登陸平臺時，發現已無法登陸，再去聯系私信我的“中介”時，也沒有得到回復，下載當日充值的600元就打了水漂。

“信用卡代還市場十分混亂，經常打‘游擊戰’，一天換一個網絡站點。平臺通過反復消費幫助還款，容易遭到銀行風控系統攔截，甚至封卡?！鼻笆雎蓭熣f，該操作模式使用網絡支付接口，以虛構交易的方式，向指定付款方支付貨幣資金，涉嫌非法從事資金支付結算業務。

某股份制銀行信用卡中心負責人對記者稱，還貸人對信用卡逾期的焦慮再度催生信用卡代還市場，他們通過“裂變”拉人頭營銷的方式進行推廣，這些APP絕大多數沒有相關資質，屬無證經營支付業務?！敖涍^多層代理進行返利的模式，涉嫌傳銷?！彼f。

十余家銀行提示風險

信用卡代還產業最近又有“卷土重來”之意，多家銀行也出手加強監管。近日，交通銀行太平洋信用卡中心發布加強信用卡合規用卡公告，持卡人出租、出借或出售信用卡可能會被實際使用人或犯罪團伙用于電信網絡詐騙、賭博、轉移非法資金及洗錢等違法犯罪行為，出租人或者出借人也可能需承擔相應的法律責任。云南省農村信用社也發布公告，個人信用卡僅限本人使用，不得出租、出借、出售信用卡。

興業銀行對信用卡資金用途作出了更明確、具體的規定。公告顯示，信用卡資金不得用于房產交易及其相關領域；不得用于融資擔保、小貸、證券、股票等投資領域，如購買股票、期貨、基金等；不得用于償還貸款；不得用于購買彩票、博彩、賭博等；不得用于生產經營領域，如支付貨款等；不得參與虛擬貨幣的交易資金充值及提現等。

此外，今年以來，工商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行、臨海農商銀行、寧夏銀行等十余家銀行發布風控公告，禁止出租、出借信用卡及限制溢繳款，且部分銀行連續多次發布規范信用卡資金用途公告，加大相關業務調整力度。

“未來信用卡業務仍有一定發展空間，嚴打信用卡代還產業，有助規范信用卡市場秩序?！币晃汇y行業業內人士對記者說，銀行加強對信用卡規范管理，進一步使得信用卡違規套現、違規代還的空間被壓縮，是為了持卡人資金、安全考慮，也有助于銀行自身合規發展。

前述業內人士稱，對于持卡人來說，被代還存在信息泄露的風險，個人信息可能會被平臺獲取，進行轉賣或者非法使用。

近年來，金融監管機構也在加強對信用卡業務的監管。2023年7月，河南銀保監局發布關于信用卡使用的消費提示，分別是信用卡辦卡、用卡、還款、分期、信用等五個方面的消費提示，目的可能是提醒持卡人規避風險。公告提示，用卡要合規。信用卡主要用于日常消費領域，為避免信用卡資金流向違禁領域，銀行業等機構建立關于套現、盜刷等異常用卡行為，和非法資金交易監測分析以及攔截機制。

2022年7月，原銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，重拳整頓信用卡市場亂象，切實保護金融消費者合法權益。通知稱，銀行業金融機構應當建立消費者權益保護審查制度和工作機制，并納入信用卡業務風險管理和內部控制體系。定期嚴格審查信用卡格式合同，避免出現侵害消費者合法權益的條款和內容。

此外，早在2019年11月，中國銀聯就下發了《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》，稱信用卡違規代還的特點包括但不限于特定應用程序、移動支付App利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規存儲持卡人支付關鍵信息、系統自動化發起虛構交易，以較小的金額進行特定或不定期循環還款。

責任編輯：王超