你在生活中是否會遇到這樣的電話？“您好！我們是某銀行合作貸款公司，您需要辦理貸款嗎？”“我們是某銀行信貸部，目前利息低，有需要嗎？”——而這些電話，很有可能是非法貸款中介打來的。

近年來，隨著數字金融的發展，金融服務的線上化程度不斷提高，給消費者帶來更多服務便利的同時，也為非法貸款中介“鉆空子”預留了空間。

非法貸款中介是指未獲得相關資質認證，不具備從事貸款業務資格，但以高額利息、低門檻等手段誘導借款人簽訂貸款協議的中介機構。這些中介機構或個人通常以個人或企業名義在社交媒體、互聯網廣告等渠道發布虛假信息，吸引借款人眼球，誘導借款人簽訂高額利率的貸款協議。此外，一些非法貸款中介還涉嫌從事詐騙、洗錢等違法犯罪行為，給借款人帶來了極大的風險和損失。

鑒于此，今年年初，原中國銀保監會（現國家金融監管總局）發布了《關于開展不法貸款中介專項治理行為的通知》（以下簡稱《通知》），決定開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。從《通知》來看，不法貸款中介主要存在違規收費、虛假宣傳、違規操作、不正當競爭、違規經營、違規放貸、非法集資等九方面的危害?？梢哉f，這些行為嚴重侵害了消費者的合法權益，破壞了金融市場的公平競爭秩序，也影響了金融行業的健康發展。

此次開展整治的具體措施包括加強監管力度、加強宣傳教育、加強信息披露等方面。監管部門將加強對金融機構和互聯網平臺的監管力度，防止非法貸款中介通過這些渠道發布虛假信息、誘導借款人簽訂高額利率的貸款協議等違法行為。同時，監管部門還將積極引導借款人提高風險意識和識別能力，選擇正規的貸款渠道和機構。

該《通知》發布以后，得到了銀行等金融機構的快速響應，比如建設銀行就在其官網顯著位置發布了《關于警惕不法中介誘導的公告》，微眾銀行全面解讀行動方案，通過防治并重、多措并舉，“宣教”“治理”兩手抓，切實開展不法貸款中介專項治理行動，增強員工風險防范能力，提升金融消費者分辨能力。

非法貸款中介與電信網絡詐騙、有組織逃廢債、不良代理投訴等被并稱為金融領域四大行業頑疾，為何會屢禁不止呢？金融機構和消費者之間的信息不對稱被認為是一個重要原因。雖然現代社會是一個信息高度發達的世界，但海量信息反而可能讓消費者無從下手，尤其是涉及到專業性較強的金融服務，消費者是弱勢的一方。

對此，招聯首席研究員董希淼表示，非法貸款中介賴以生存的一個重要原因就是利用金融信息不對稱，金融消費者對金融機構的產品、服務、收費等不盡了解，反而寄希望于貸款中介。郵儲銀行廣東省分行風險管理部副總經理周葳也表示：“金融機構和借款人之間的信息不對稱是金融服務中一個難點，也是改善金融環境的重點，信息差越小，借款人越容易了解銀行貸款產品，銀行也能對借款人進行更準確的評估，但不法貸款中介夸大銀行貸款難度，包裝借款人資質等行為，加劇了金融機構和借款人之間的信息不對稱，擾亂了正常的金融秩序”。

那么，金融行業該如何減少、消除這種橫亙在金融機構和消費者之間的信息不對稱呢？筆者認為，至少可以從三個方面發力改變當前的局面：

首先，監管機構應該加大對非法貸款中介的打擊力度，建立公平有序的市場環境。信息不對稱產生的一個重要原因在于市場存在大量的非法貸款中介，監管機構應該加大打擊力度，加大對違規行為的懲罰力度，減少噪音的出現。監管機構應加強制度建設，通過建立誠信檔案和信譽評價體系，記錄和評估金融機構和貸款中介的行為，推動行業誠信經營，確保市場公平、公正、有序，擴大正向信息的傳播力度，減少噪音干擾。

其次，金融機構作為金融服務供給的主體應該強化信息披露，讓金融服務信息直達消費者。金融機構應全面、準確地向消費者披露貸款產品的相關信息，包括利率、費用、還款期限、擔保要求等，確保消費者能夠了解真實、完整的信息。金融機構應推行陽光服務，公開服務流程、費用標準等信息，讓消費者明明白白消費。

數字經濟時代，金融機構可以借助更多的數字化手段提升金融服務信息的直達力度。以微眾銀行為例，作為一家數字銀行，沒有營業網點，業務開展也基本以線上辦理為主。理論上，其受非法貸款中介侵擾更容易，但其利用掌握的先進數字化手段，不斷彌合信息差，有效的抵御了非法貸款中介侵擾。

舉例而言，微眾銀行沒有物理網點，開展業務的過程中，識別銀行員工的身份真實性就成為一個消除信息差的關鍵問題。對此，微眾銀行依托數字科技優勢推出了客戶經理身份驗證功能，運用客戶經理人臉視頻驗證手段幫助客戶核驗工作人員身份，并創新地在微眾銀行微業貸客戶經理名片中加入數字水印技術，借助區塊鏈技術及數字ID唯一性及信息的不可篡改性，幫助客戶快速、準確甄別工作人員身份真偽，防范金融詐騙潛在威脅。

在強化正向信息傳導力度方面，微眾銀行也充分運用數字營銷技術，借助了數字全媒體渠道的流量優勢去擴大金融知識的覆蓋面、提升傳播速度。近日，微眾銀行還以小微企業家遭遇不法侵害的真實案例為原型拍攝了系列創意短視頻，揭露了不法貸款中介的多重“套路”，通過各渠道覆蓋超千萬企業主粉絲，在引發不少企業主的共鳴的同時，也對金融知識進行了有效的普及和傳播，有助于進一步消除信息差。

對于利用數字技術消除信息差這一問題，招聯首席研究員董希淼在接受中國電子銀行網訪問時表示，如果監管許可，可以借助現在比較熱門的生成式人工智能技術，提供智能化的貸款中介服務，消除人為因素干擾，提升金融服務透明度，降低服務門檻，提高金融服務可獲得性。董希淼認為，如果政策允許，經過嚴密訓練、不斷迭代的生成式人工智能可以在緩解信息不對稱，普及金融知識方面發揮巨大作用，可以幫助企業和個人更好的了解金融服務產品，并提供全天候的客戶咨詢服務，甚至可以無縫連接辦理相關業務。

另外，生成式人工智能還可以幫助銀行提高風險識別能力、客戶畫像準確性、信貸審批效率和產品個性化服務能力等，從而更好地保護消費者權益，維護金融市場的穩定和發展。

最后，緩解或消除信息不對稱問題，同樣離不開金融消費者的密切配合。消費者提升金融素養，可以更好地理解和評估貸款產品的優劣，這對消解非法貸款亂象同樣重要。北京威諾律師事務所主任楊兆全在接受媒體采訪時就表示，解決不法中介貸款亂象問題一定要重視金融消費者教育，讓更多的人了解銀行的業務流程，增加金融知識，增強防騙能力。

對此，董希淼也在接受采訪時提醒廣大金融消費者，申請貸款應直接到正規金融機構辦理，或者通過金融機構的線上渠道，比如手機銀行App、網站。不要將自己個人信息材料提供給不正規的中介機構，更不要有僥幸心理，以為通過非正規的中介渠道降低利率或者不符合貸款條件的也能獲得融資，這些都不切實際，蘊含巨大風險。

總的來說，監管機構這次對不法貸款中介的整治行動是對金融市場秩序的一次有力維護，也是對借款人合法權益的有力保障。未來，監管單位應繼續加強對貸款中介機構的監管和整治力度，從根本上遏制非法貸款中介的野蠻生長，為金融市場的健康穩定發展創造良好環境。而在這個過程中，數字科技會發揮越來越大的作用。

責任編輯：王超