近日，招商銀行信用卡中心通過對日常監測中發現的一組異常數據順藤摸瓜，協助沈陽警方偵辦了一起黑灰產涉嫌敲詐勒索刑事案件，黑灰產中介陳某（化名）已于2023年8月以涉嫌敲詐勒索罪被刑事拘留。目前，該案正在進行后續的法律流程。

作為以涉嫌敲詐勒索罪定性的信用卡代理維權案件，該案件對金融“黑灰產”起到更強力的警示與震懾作用。

近兩年來，打擊黑灰產、保護消費者權益已經成為金融領域的關鍵詞。2023年8月初，中國互聯網金融協會發布《關于加強互聯網金融行業協同、維護行業正常秩序的倡議》，呼吁金融領域從業機構切實踐行負責任金融的理念，身體力行站在反“黑灰產”的第一線，共同抵御“黑灰產”活動的侵害。

以招商銀行信用卡為代表的金融機構，憑借大數據監測等核心風控技術，通過與監管、公檢法等部門密切合作，始終奮戰在打擊“黑灰產”的前線，取得了顯著成效。

“代理退息”服務費達50%？警方破獲“黑灰產”敲詐案

如今，銀行的大數據風控手段足以讓“黑灰產”中介“原形畢露”。

在日常工作分析研判中，招行信用卡發現，自2021年以來持卡客戶來電要求調減信用卡利息、費用等需求有異常增長。

針對這一異常波動，招行信用卡排查發現，歸屬地為遼寧沈陽的號碼自2021年以來累計撥打招行信用卡客服九百余次。通過對該號碼順藤摸瓜，招行信用卡共發現其他關聯手機號二十余個，并由多人共同運營。該團伙在一年內累計撥打招行客服電話四千余次，涉及客戶一千余戶，累計調減息費損失金額巨大。

招行信用卡由此初步判定，該團伙存在冒充持卡人身份，批量致電客服要求調減信用卡歷史息費的情況。結合持卡人王先生向招行信用卡反饋的信息，案件全貌大致浮出水面。

據持卡人王先生反映，曾通過朋友介紹了解到陳某團伙正在開展“信用卡退息業務”，聲稱“可追回從辦卡之日起至今所有分期還款手續費、利息，操作簡單，無征信影響，成功之后收取調減金額的50%作為‘好處費’”。

由于王先生未向陳某團伙支付“好處費”，該團伙便使用從王先生處套取的個人隱私信息，冒用王先生身份對其信用卡賬戶進行異動操作，所幸發現及時并未造成損失及時止損。

根據此前掌握的異常數據，結合王先生提供的信息，招行信用卡迅速定位到了陳某。自2021年以來，陳某及其團伙肆意開展所謂的“信用卡代理退息業務”，以威脅、恐嚇、辱罵等方式，惡意高頻冒充持卡客戶撥打招行信用卡客服熱線投訴，試圖達到讓銀行給客戶退息從而獲取巨額不當利益的目的，嚴重損害了銀行的正常生產經營活動，也給銀行員工造成巨大的心理創傷。

2022年7月，招行信用卡中心就陳某代客退息團伙的惡意行為向沈陽市公安局沈河分局報案，沈河分局領導高度重視，按照“平安護航”專項行動部署要求，迅速成立專案組對案件進行聯合研判，并由山東廟派出所負責具體偵辦此案件。該案件形態較新，缺乏既往判例，處理難度極高，但在分局領導的重視下，在分局各大隊的協同下，在辦案民警的不懈努力和招行信用卡的積極配合下，警方不斷完善證據鏈，犯罪嫌疑人陳某于2023年8月正式以涉嫌敲詐勒索罪被刑事拘留。通過該案的成功偵辦，沈陽公安有力的維護了正常的金融秩序和良好的營商環境。

“金融黑灰產”加速入刑 判罰持續加碼

自2019年以來，打著“代理維權”“代理投訴”“解決債務”“專業反催收”“減免息費”等幌子的金融“黑中介”頻繁出現在各大社交及短視頻平臺。這些“黑中介”往往使用一套話術、一個模板，在短時間內盯住一家金融機構進行惡意投訴，試圖達到讓金融機構減免債務的目的。這種行為蔓延成風，已對公民信息與財產安全、金融行業生態健康以及社會信用體系建設產生嚴重危害。

據國家金融監督管理總局發布數據顯示，2023年第一季度銀行業消費投訴10.49萬件，其中個人貸款業務投訴5.98萬件，占投訴總量57％，信用卡業務投訴超3.2萬件，占投訴總量30.6％。個人貸款與信用卡業務投訴量居高，這意味著消費者的維權意識正在迅速提升，但也可從側面反映出“非法代理投訴”“代理維權”“反催收”等黑灰產的行徑之猖獗。

金融“黑灰產”背后的危害不言而喻。

從此次個案來看，對持卡人而言，從交出個人信息的那一刻起，其合法權益已無法得到保障，個人信息安全及財產安全均有受到威脅和侵害的可能。

對于金融機構而言，惡意維權、恐嚇投訴不僅擾亂了銀行正常的工作秩序，損害了金融機構的商譽與經濟利益，也一定程度上影響了其客服員工的身心健康與生活狀態。

對于社會大眾而言，這一行徑不僅破壞了正常的市場秩序和社會穩定，更是對“自身”權益的一種變相侵害，因為其嚴重擠占了真實消費者的維權資源。

值得慶幸的是，近年來，隨著監管的逐漸完善、重視，加之金融機構與警方緊密聯手、持續打擊，金融“黑灰產”加速入刑，懲戒從嚴。

一方面，“代理退?！钡冉鹑诤诨耶a從嚴入刑，打擊力度不斷提升，起到了巨大警示威懾作用。2023年5月，福建省福州市連江縣人民法院判決6名涉“代理退?！苯鹑诤诨耶a犯罪嫌疑人犯“敲詐勒索罪”，判處拘役5個月（緩期8個月）到有期徒刑3年10個月不等的刑罰；

另一方面，判例定性更加結合實際情況，更好地維護了社會與金融市場秩序。2023年6月，福建省廈門市思明區人民法院判決1名涉“信用卡代理維權”金融黑灰產犯罪嫌疑人犯“敲詐勒索罪”，判處有期徒刑一年三個月。

此次招行信用卡協助沈陽警方破獲的上述案件則進一步改變了此前信用卡代理維權案多以詐騙罪入刑的局面，對整個金融行業具有極大的意義。不僅保障了消費者的合法權益、震懾了“黑灰產”從業者，更弘揚了金融正能量。

打鐵還需自身硬 全面保護消費者權益

打擊金融“黑灰產”，金融機構責無旁貸。而如何更好地保護消費者權益，招行信用卡認為“打鐵還需自身硬”，技術的力量同樣不可或缺。

在金融數字化發展聯盟舉辦的“2023卓越數字金融大賽”中，招行信用卡獨家創新研發的“反電信詐騙鏈式防控體系”榮獲“全場卓越大獎”。截至目前，招行信用卡“反電信詐騙鏈式防控體系”已累計為客戶避免因詐騙損失金額5億元，實現超90%的主動發現率和資金止損率；對于利用信用卡進行涉詐資金洗錢行為，攔截的資金規模達1.6億元。

“反電信詐騙鏈式防控體系”只是招行信用卡金融科技能力的具象展現之一。不斷進化的招行信用卡科技力，始終在為持卡人用卡安全保駕護航，監測可疑交易，及時攔截風險。2022年全年，招行信用卡全年實時偵測涉詐資金流動風險交易9萬筆，全年發送交易提醒與風險提示逾38萬條，對掌上生活疑似營銷風險攻擊進行干預超過930萬次，封控違規賬號367萬個。

在強化、錘煉自身能力的同時，招行信用卡更積極主動與社會各方協同共建。目前，招行信用卡已與國家反詐中心、各地反詐中心、中國銀聯等卡組織、頭部社交平臺等各方建立了聯動，同時也不斷落實、深化“警企聯動”的打擊“黑灰產”機制。

今年5月，招行信用卡協助上海警方成功打掉一起利用疑似發展人員模式實施惡意逃廢債的全國犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人，并對其中部分人員采取刑事拘留刑事強制措施。

同月，招行信用卡向上海市公安局報案——在日常反催收中介人員監測工作中發現一名疑似從事反催收業務人員。僅僅兩周時間，犯罪嫌疑人就被火速抓捕歸案，警方在廣東東莞對涉案謝某采取了刑事強制措施。

未來，招行信用卡也將一如既往地以保護消費安全與公平為己任，為客戶創造安全、公平的用卡環境，將保障消費者權益作為企業經營的首要目標。同時，在監管機構的指導下，招行信用卡也將積極承擔社會責任，主動打擊金融“黑灰產”亂象，維護金融市場秩序穩定。

責任編輯：韓希宇