“現在的消費貸利率是真低??！去銀行網點咨詢，正好趕上活動，領完優惠券后年利率可以做到3.3%，三年貸20萬元，利息就能省下6000多塊?！北本┚用裥※i告訴中國證券報記者。

利率折扣券、限期免息券、拼團貸款優惠、微信立減金……當前，多家銀行正推出多種多樣的優惠活動，加大消費貸及經營貸的利率調降力度。從銀行披露的半年報數據來看，部分銀行的消費貸及經營貸規模較年初實現兩位數增長。業內人士表示，銀行正加快零售轉型步伐，持續優化零售貸款結構。

聚焦消費貸和經營貸

小鵬表示：“前期也問了幾家銀行對比了下，覺得3.3%的利率挺合適。準備一會兒就去貸，用來裝修新房?！敝袊C券報記者調研過程中發現，部分國有行、股份行的消費貸利率已降至3.3%-3.8%，部分銀行消費貸利率最低可到3.0%-3.2%。

以浦發銀行為例，該行上海地區某支行客戶經理透露：“每周二上午10點，系統會發放300張‘浦閃貸’3.2%的利率優惠券，可以搶搶看。上個月是每周發放100張3%的利率優惠券，但比較難搶。若所在單位是我行白名單企業客戶，貸款通過后，也可以直接幫您申請3.4%的利率?！?/p>

建設銀行四川地區某支行客戶經理表示，該行“快貸”年利率最低為3.65%，額度最高可達20萬元，“還可以在建行生活App上領取滿100元減50元的餐飲或者商超券”。

個人貸款方面，部分銀行也將經營貸作為重要業務，有銀行經營貸利率已下探至3%以下。9月21日，廣發銀行廣州分行個貸客戶經理小趙表示：“9月放款，經營貸利率最低可以做到2.9%?，F在申請的話，考慮到審批等流程，大概需要10個工作日。估計得下個月放款，經營貸利率是3.0%?！?/p>

規模實現高速增長

央行數據顯示，今年上半年住戶貸款新增2.80萬億元，同比多增5723億元。住戶貸款多增的主要原因是個人經營貸款和短期消費貸款有所多增。上半年，個人經營貸款新增2.3萬億元，同比多增7593億元；個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

從各家銀行披露的半年報相關數據來看，部分銀行的消費貸及經營貸規模較年初實現兩位數增長，國有大行的相關業務增速尤為顯著。

截至6月30日，農業銀行的個人消費貸款較上年末增長34.9%，個人經營貸款較上年末增長21.0%；建設銀行的個人消費貸款較上年末增長24.83%，個人經營貸款較上年末增長46.59%；工商銀行的個人消費貸款較上年末增長12.9%；個人經營性貸款較上年末增長27.8%。

截至6月末，成都銀行的個人消費貸款余額由2022年末的20.31億元增至99.14億元，增速超過380%；個人經營貸款余額由2022年末的78.74億元增至104.75億元，增速超30%。成都銀行表示，將堅持“白名單”模式發展消費貸款業務，強化業務線上辦理體驗。

零售業務轉型抓手

為何銀行會將個人消費貸款和經營貸款作為重點業務?招聯首席研究員董希淼告訴中國證券報記者：“這既是外部環境變化的結果，也是銀行主動選擇的結果?！本唧w而言，實體經濟融資需求恢復較慢，銀行普遍希望能夠加大信貸投放。因而，將零售業務作為發力重點，而個人住房貸款增速放緩，便轉向了消費貸和經營貸業務。

某銀行內部人士對此表示，消費信貸業務是銀行實現零售轉型的重要抓手。消費貸等產品對銀行拓展零售客戶意義重大，在一定程度上可以吸引不少新客戶。此外，與個人住房貸款相比，此類貸款根據不同資質的客群，貸款定價差異也較大，在一定程度上有利于銀行提升盈利能力。中國證券報記者調研過程確實發現，針對不同資質的客群，銀行的消費貸和經營貸利率呈現差異化定價特征。多家銀行的貸款經理透露，需“一事一議”。上述人士表示，銀行超低利率的消費貸和經營貸面向的主要客戶是較為優質的客群。若客戶資質不好，實際利率并不低。

針對后續利率是否有進一步調降的空間，巨豐投顧高級投資顧問翁梓馳表示，在消費復蘇的背景下，居民的消費需求增加。同時，隨著年內貸款市場報價利率（LPR）的下調，帶動消費貸等小額信用貸款成本持續下降。為了滿足更廣泛群體的消費金融需求，預期利率可能仍會下調。而對于調降的幅度，多位業內人士表示，不會太大，因為行業過度競爭并非常態，難以長期持續。

責任編輯：方杰