核心摘要：

《2023年中國保險業數字化轉型研究報告》縱覽全球保險機構數字化轉型趨勢，深挖中國保險業數字化發展脈絡及驅動因素，并總結歸納“業技數”融合背景下中國保險機構的數字化轉型路徑。同時，艾瑞咨詢保險數字化研究團隊立足行業發展的通盤視角，從戰略與組織、業務能力構建、底層技術支撐三大維度，并結合企業調研及專家深訪，詳細解讀保險機構數字化轉型全鏈路應具備的基本能力要素。

中國保險業數字化發展歷久彌新

IT系統與業務模式持續攻堅創新，將邁入全域賦能發展新階段

增長趨緩放大保險機構提質增效訴求

保費增速放緩、產品利潤空間逐步壓縮，保險機構需依托數字化手段升級創新、控本增收，實現業績優化

從近5年保費增長趨勢來看，全行業保費規模增速在2020年出現拐點，增速有所放緩，如將對比年份拉長，這種增速下降幅度將更加明顯。這其中部分階段是受到監管為引導市場健康發展而作出的必要調控的影響，除此之外，產品本身未能與時俱進契合市場需求而增長乏力也是關鍵原因之一。聚焦產品增長拉動數據，各險種整體的增長拉動效率均有下降，其中人壽及年金險、健康險的收縮較為明顯。隨著越來越多的保險機構加入產品內卷的行列，在18-20年期間創造巨大增長動能的人壽、健康類互聯網保險產品利潤空間也在不斷壓縮。保險機構一方面需要依托數字化控制成本，爭取更多利潤空間，另一方面也需要通過數字化實現業務創新升級，重啟增長發動機。

前沿科技效能升級深化轉型價值

關鍵技術實踐日趨成熟，融合創新成果推動保險數字化轉型進程

在可持續增長與業務創新等訴求的驅動下，多項技術的融合賦能與契合場景需求的創新開發已成為保險機構核心競爭力的構建共識，前沿科技的實踐探索正重塑保險各環節價值鏈，推動保險保障類型、產品內涵、業務模式、行業生態發生根本性變革。根據艾瑞咨詢調研數據顯示，大數據與人工智能技術的持續攻堅與相互賦能仍為保險機構決策者最關注的實踐內容。此外，RPA/IPA技術擁有可明確量化的良好ROI，具備從簡單任務延伸到復雜流程的巨大價值，成為保險機構關注度持續提升的投入方向。

保險機構信息科技投入熱度持續

保險機構積極擁抱科技趨勢，預計2023年投入規模接近570億元

伴隨疫情期間迫切催生的線上化訴求與業技融合效能的逐步顯現，我國保險機構的數字化轉型目標愈加明確，牽引保險信息科技投入持續加碼。大型保險機構信息科技預算資金較為充沛，且對核心系統的自主可控能力要求較高，因此通常采用自研與外采并行的方式進行通盤數字化建設；中小型保險機構信息科技預算資金相對有限，且自身信息化程度較弱，往往更偏重解決方案帶來的若干項能力快速增益。根據艾瑞咨詢測算，2021年中國保險業信息科技投入規模約為414億元，約占據行業保費收入的0.92%，這一數據雖取得歷史性突破，但對比全球數據水平，我國保險信息科技投入深度仍待進一步加強。艾瑞咨詢預計，我國保險信息科技投入規模仍將保持穩步增長，并有望在2023年達到569億元。

行業政策驅動保險數字化轉型步入深層次

監管長期引導推動信息科技應用深化，十三五末年行業基本完成線上化改造，為實現可持續發展，監管著力推動保險行業數字化轉型

國策規劃驅動保險數字化轉型開啟新紀元

十四五階段，數字中國頂層戰略自上而下引導各行各業數字化轉型，保險業作為數字經濟的重要組成部分，承擔著關鍵的轉型任務

業、技、數融合成為數字化轉型主旋律

業、技、數有效融合的保險產品可創造巨大的保費增長動能

《金融科技2022-2025規劃中》中，央行提出金融機構需要搭建業務、技術、數據融合聯動的一體化運營中臺，這意味著“在可預見的未來，業、技、數融合將成為金融領域數字化轉型核心發力目標”。于保險領域，業、技、數融合并不是將各類前沿科技、數據在保險業務鏈條內堆砌，而是應當以推進保險產品革新、業務模式改善、市場煥發新生機為目標，選擇契合的技術類型，融合賦能、創新開發。技術需要深入目標產品所對應的場景，完成針對性的應用模式改革，而保險產品及服務也應貼合技術特征調整創新。良好的業、技、數融合或許不是技術本身的創新突破、或者最前沿模式的率先應用，但仍可為所在賽道帶來強勁的業績增長新動能。如百萬醫療險，基于互聯網技術、大健康生態數據與健康險業務的嚙合傳動，創造了互聯網保險業務巨大的保費增長成果。

如何有效實現三個融合是當下重要議題

有效實現三個融合需完善系統性的數字化能力建設

目前保險行業數字化轉型已經在局部環節實現實質性進步，部分業技融合成功的產品及業務場景已實現全鏈路數字化，達成突破性創新。但在以業務需求為牽引、以場景為導向的發展背景下，保險公司科技建設仍然存在碎片化、應急化；欠缺系統性思維和前瞻性思考；關鍵技術應用與核心業務有所脫節等問題，因此保險行業仍需進一步的深度數字化轉型。目前保險公司數字化投入逐年增長，基礎數字化指標如線上化率、自動化率等持續優化，為行業進一步完成深度數字化轉型事業創造有利條件。如保險業十四五規劃所指出的問題那樣，三個融合有效實現需從規劃層面出發，構建系統性的數字化能力建設策略，輸出綱領性的戰略目標，進而以強化底層能力、升級業務系統、深化模型應用、優化業務流程、擴大數據采集應用為抓手，打造全鏈條、全場景的融合生態。

保險業數字化轉型能力構建總覽

數字化效能的整體釋放，需要戰略、業務、技術的環環相扣

指南構建背景：保險業數字化轉型并非一蹴而就，雖然大部分保險機構已經意識到了數字化轉型的重要性并積極開展相關布局，但散點式業務改造升級往往難以達到理想的效果。這需要保險機構站在全局視角進行長期統籌規劃，在不斷完善自身底層技術能力的前提下，由點及面實現從局部業務的優化升級到全域數字化的整體進階。

指南構建價值：艾瑞咨詢保險業數字化轉型能力構建指南立足保險行業及保險機構數字化發展的通盤視角，并逐層拆解、深挖保險機構數字化建設的關鍵能力。指南共包括戰略與組織、業務能力構建、底層技術支撐三大維度，具體的維度構建釋義及應用價值如下：

保險業數字化轉型能力全景圖

保險業數字化轉型戰略規劃指南

完整的頂層數字化規劃是轉型機構創造落地效能的關鍵，愿景清晰、目標明確尤為重要

保險業數字化實踐整體洞察

保險數字化實踐初具成效但仍受制于“木桶效應”，亟需全鏈路長遠布局與短板能力快速補位

根據艾瑞咨詢調研數據顯示，約94.4%的保險機構已開始積極探索全鏈路數字化轉型。從發展成熟度來看，精準營銷與核保承保分別作為用戶流量的入口與保險成單的第一道關卡，是保險機構長期聚焦、投入的重要實踐環節。同時，產品研發仍面臨同質化競爭激烈、創新能力不足的發展困境，是保險機構亟需補齊的短板能力。從實踐通達度來看，內外數據源補齊、智能模型應用、自動化能力執行已初步滲透至保險數字化的各項環節，基于復雜場景的融合應用將是保險機構下一階段的突破方向。從發展潛力值來看，綜合未來投入計劃與既往實踐產投回報，以渠道展業與理賠給付為代表的客戶服務周期延伸與二次轉化能力，成為諸多保險機構決策者看好的發力方向。保險數字化之路道阻且長，“揚長補短、通盤布局”方可成為保險機構立足當下、行穩致遠的長久之策。

精準營銷數字化實踐洞察

精準營銷數字化0-1構建指南

數據、科技驅動下的“用戶-產品-場景”策略洞察與迭代閉環

以用戶為中心的數字化營銷已成共識

多維數據采集、用戶精準洞察、自動化智能運營成為關鍵能力

伴隨互聯網流量紅利見頂與同業競爭加劇造成的獲客成本走高，保險機構逐漸從“以保單為中心”的增量開拓階段邁向“以用戶為中心”的存量競爭階段。通過更具性價比的成本預算撬動營銷增長新模式成為保險機構迫切尋求的致勝關鍵，覆蓋用戶全生命周期的精準營銷已成為行業共識。在此背景下，全域數據洞察與精準策略支撐，將賦能保險機構獲得確定性未來增長；而自動化的全局運營與迭代機制，則將幫助保險機構獲得可持續的穩健增長。為進一步釋放數據在交叉營銷、聯合營銷中的蘊藏價值，頭部保險機構已率先引入隱私計算技術促進內部數據完善與外部生態共建。通過可用而不可見的安全數據共享方式，融合Al算法、可視化分析、自動化執行工具，深層錨定不同層級用戶心智，精準提升營銷策略實施效果，推動保險行業營銷方案新高度。

渠道展業數字化實踐洞察

渠道展業數字化0-1構建指南

智能工具輔助+內訓管理提升，賦能全流程AC供需精準匹配

以代理人為核心的展業職業雙循環供給

數據智能拓寬代理人展業深度廣度，驅動代理人團隊精益運營

保險產品與用戶之間天然的信息鴻溝，需要保險代理人長期把握用戶細分需求并做好及時有效的陪伴式服務，這需要展業手段與團隊經營的雙重變革。通過多渠道流量的集中整合與需求洞察，與代理人的綜合評估與能力挖掘，將用戶需求標簽與代理人能力標簽進行AC兩端精準匹配，從而實現已有資源的充分挖掘與最大利用。展業全鏈路的數據采集與智能開發一方面可以推動代理人展業策略從“自驅動獲客”轉化為“集中式獲客”，同時賦予代理人與用戶間更加長鏈接、高頻次的需求綁定；另一方面，也將極大推動代理人團隊邁向扁平化、專職化、精益化的管理變革之路。此外，AIGC在互動、決策、內容等方面的多重價值，使其在渠道展業內外多個環節都具備更加高效可見的產投回報，已成為頭部保險機構重點關注的實踐方向。

核保承保數字化實踐洞察

核保承保數字化0-1構建指南

基于大數據、集成學習構建風控大數據及智能核保規則引擎，升級承保力

基于數據、算法驅動的精細化風險洞見為承保理賠帶來更大便利與更佳成本效益

領先科技服務商依托大數據及尖端模型精準評估風險、定價，精簡承保流程

目前，隨著數字化的服務手段逐步滲透入居民生活的方方面面，愈加豐富的用戶觸點帶來了更多元的數字化風險信息(如生物標記、行為活動數據、房屋建造情況、船舶/車輛使用數據)，創建了更完備的風險概貌?；诖髷祿凹舛四Ｐ偷娘L險評估、核保系統能夠從細分的層面進行精準、快速的風險定價，較大程度加速了核保、承保流程。這與定價模式相對標準、保單價值不高、訂單需求海量受理的險種尤為契合。以車險為例，近年來隨著新能源汽車市場滲透率逐年提升，新能源汽車的保障需求持續深入。傳統車險的產品責任、承保風控模型等架構難以貼合新能源汽車特性。于保司而言，契合新能源汽車保障需求、動態靈活、準確的風險評估、定價模型愈加重要。市場中領先的保險數字化交易服務商——車車科技基于車險行業經驗及數據積累，依托車險大數據和機器學習算法，打造了面向車險領域全場景的風險評估分析智能化決策體系。目前車車科技協同頭部新能源車企已經為近百萬車主提供了線上化投保、承保、理賠、車服等服務，積累了豐富、多樣的車險場景數據。依托大數據、機器學習算法等技術，車車科技的風險智能化決策體系能夠全方位地對各類車型事故風險進行評估、預測，幫助保險公司精準把控用戶用車風險。

理賠給付數字化實踐洞察

理賠給付數字化0-1構建指南

聚焦預測性風控模型與智能查勘、審核、理算體系，優化供需雙方體驗

數據沉淀及智能模型應用縮短理賠鏈路

以數字技術賦能理賠價值鏈，推進理賠服務從藝術到科學轉變

長期以來，理賠業務作為保險價值鏈的末端關節，是保險服務輸出的關鍵節點。良好的理賠體驗是用戶保險品牌認同感的關鍵源動力。滿足用戶“賠得到、賠得方便、賠得快”三方面訴求是理賠數字化長期努力的方向。受限于客戶投保告知情況不同以及客戶對于責任范圍的認知通常不夠全面客觀，現階段承諾“遇事必賠，賠的到”難度很大?！百r得方便、賠得快”成為保險機構近期重點發力方向。這需要機構解決：如何通過數字化技術減輕用戶申請工作量；如何縮短查勘作業周期；以及如何將基于深奧理賠規則計算出的結果以可理解的方式輸出給用戶等問題，實現機構端與用戶端關于理賠的認知GAP縮小，進而實現用戶關于“保險公司只想賣不愿賠”的印象扭轉。

產品研發數字化實踐洞察

產品研發數字化0-1構建指南

基于智能化產品工廠、自動化測試沙箱打造靈活研發流程、可持續產品形態

云計算賦予保險資源調用新范式

云平臺建設是基礎資源管理與應用部署模式的持續攻堅與革新

傳統架構通過縱向增加單機資源的“煙囪式”部署模式使IT系統變得冗重復雜，造成硬件高配低用、新舊系統整合困難、新應用部署周期長等問題。云計算通過將計算、存儲、網絡虛擬化，并建立相應的資源池進行負載均衡管理，使計算資源可以像水、電一樣彈性供給，極大提升了保險IT資源的利用效率。伴隨我國保險機構云化建設進入深水區，頭部保險機構正逐步從以資源為中心的云化階段，邁向以應用為核心的云原生時代。從基礎資源管理角度看，容器技術對虛擬化資源的進一步抽象，引入更加輕量、彈性、易用的資源調用模式；從應用部署角度看，微服務架構將業務邏輯與服務治理的深度解耦，進一步彌合了基礎資源與應用部署間的鴻溝，為在線業務的精細化管理與敏捷開發創造條件，大幅提升金融敏態業務的響應速度與創新韌性。

保險核心系統部署上云成為行業共識

自主可控、因地制宜的多層次云服務為保險機構的長期訴求

根據艾瑞咨詢調研顯示：77.42%的保險機構已采用云計算開啟新一代核心系統建設，混合云為數據與應用程序部署提供了更高靈活性，是保險核心系統偏好的云部署模式；34.62%的保險機構已建立“IaaS+PaaS+SaaS”的多層次云能力，SaaS憑借按量訂閱、簡化部署、快速驗證等諸多優勢，成為保險機構云化建設的重要切入口。值得注意的是，云平臺建設是一項貫穿基礎資源、技術架構、開發治理的復雜工程，因地制宜的策略、循序漸進的規劃、核心技術的掌控將成為保險機構降本增效、長期發展的關鍵助力。

目標導向下的保險云平臺三步指南

戰略統籌與戰術執行兩大視角，貫穿保險云平臺建設全流程

中臺驅動保險核心能力整合再造

企業級能力復用平臺賦予保險機構敏捷創新、高速迭代新路徑

伴隨保險機構業務場景的不斷拓展與業務渠道的不斷豐富，內部系統相互獨立、重復建設的遺留問題愈加凸顯，使保險機構無法凝練、調集自身的優勢資源，掣肘在線渠道的多端運營與在線需求的敏捷響應。而中臺戰略則為保險機構提供了內部能力共享、外部生態融合的雙贏解法。中臺作為保險機構前臺業務與后臺職能的隔離帶和資源的緩沖帶，將保險系統的通用能力與核心能力進行劃分重構與整合沉淀，最終形成對內連接數據孤島、對外敏捷響應需求的企業級能力復用平臺，賦能保險機構從自身出發，由內及外實現治理演進、資源發掘與效能釋放。

保險機構中臺實踐序幕已開

內涵邊界明晰、外延機制健全是踐行保險中臺戰略的長期保障

根據艾瑞咨詢調研數據顯示：83.87%的保險機構已經建立中臺，其中67.74%的保險機構已經完成雙中臺/三中臺建設。從構建難易程度看，數據中臺具備基礎優、見效快、效用廣的特點，具備強大的潛在商業價值，且大多數保險機構在BI團隊組建和數倉建設方面已取得一定成效，因此為眾多保險機構開局實踐的優先選擇。中臺作為企業級能力復用平臺，是保險機構發展戰略與競爭優勢的縮影，內涵邊界明晰與外延機制健全作為中臺建設的兩層基準線，是保險機構明確自身發展目標、善用自身發展要素的關鍵保障。

“提綱挈領、分而治之”為中臺建設主旨

領域驅動設計與微服務架構，提供中臺精益思維與落地抓手

本文在云平臺章節中已闡釋微服務架構的實踐價值，其將業務邏輯與應用解耦的理念與中臺戰略不謀而合，但微服務拆分的顆粒適配度與邊界有效性，始終是困擾保險機構的實踐難題。而此時，領域驅動設計（DDD）作為一種領先的架構設計方法，通過領域實體聚合、限界上下文建模等手段明晰有效的微服務邊界，并建立業務架構與技術架構間的映射關系。每個業務領域作為獨立的微服務，通過API實現與其他業務的靈活、高效交互。微服務架構與DDD相輔相成，為中臺建設提供分而治之的整體思想、精益迭代的演進理念，成為保險機構中臺建設的有力抓手。

戰略導向下的保險中臺三步指南

中臺建設需匹配自身需求和目標，并將其拆解貫徹至策略始末

責任編輯：方杰