近期，多家銀行陸續披露2022年年報。從年報披露的存款數據來看，多家銀行的存款余額出現增長，零售定期存款占比提升，存款定期化趨勢較為明顯。

業內人士認為，在商業銀行加大服務實體經濟力度、存款定期化趨勢等因素的影響下，商業銀行凈息差承壓，預計2023年凈息差仍有收窄趨勢，但收窄幅度有限。

　多家銀行存款余額增長

多家銀行的存款余額出現較大幅度增長。招商銀行日前披露的年報顯示，截至2022年末，招商銀行客戶存款余額72745.13億元，較上年末增加11618.36億元，增幅為19.01%，存款增量創歷史新高。

年報顯示，截至2022年末，中信銀行客戶存款余額（不含應計利息）50993.48億元，比上年末增加3627.64億元，增長7.66%；平安銀行吸收存款本金余額33126.84億元，較上年末增長11.8%。

這其中，零售定期存款的增長幅度較大，存款定期化趨勢明顯。年報顯示，截至2022年末，招商銀行的零售定期存款余額為11208.25億元，同比增長53.48%。截至2022年末，平安銀行的個人定期存款余額為7378.50億元，同比增長39.79%。

此外，多家銀行的零售定期存款占比也有所提升。比如，截至2022年末，光大銀行的零售活期存款余額為2594億元，占比為6.62%，較2021年末占比有所下降。零售定期存款余額為8071.01億元，占比為20.60%；2021年末，該行零售定期存款余額占比為16.40%。

對于存款定期化趨勢，部分銀行在年報中披露原因。招商銀行表示，受資本市場震蕩影響，客戶增加投資定期存款產品，活期占比有所下降。

　凈息差仍有收窄趨勢

業內人士認為，存款定期化趨勢明顯，將會對商業銀行的凈息差造成擠壓。

從目前披露的年報數據來看，部分銀行的凈息差出現下降。年報顯示，2022年，中信銀行凈息差為1.97%，比上年下降0.08個百分點；常熟銀行凈息差為3.02%，同比下降0.04個百分點。

在資產端，受貸款市場報價利率（LPR）下調等因素影響，資產收益率下降，也對商業銀行的凈息差造成影響。2022年以來，1年期和5年期以上LPR分別累計下調15個基點和35個基點。

展望2023年，部分銀行預計凈息差仍有收窄壓力，但收窄幅度有限。平安銀行在年報中表示，在資產重定價及讓利實體經濟的背景下，預計2023年凈息差仍有收窄趨勢。杭州銀行在近期接受機構調研時表示，預計2023年息差存在一定下行壓力，但凈息差下降幅度會遠低于2022年。

國盛證券分析師馬婷婷預計銀行整體凈息差仍有下行壓力。不過，她也表示，下半年隨著經濟企穩修復，LPR繼續大幅下降的空間不大，且零售恢復也將形成一定支撐，凈息差有望企穩。

　降低負債成本

業內人士認為，2023年商業銀行凈息差壓力仍存，商業銀行需要采取多種措施來應對凈息差收窄。

多家銀行透露了應對凈息差收窄的具體措施，降低負債成本是其中一項。比如，招商銀行在年報中表示，將通過持續加強對高成本存款的量價管控，應對存款成本上升壓力。紫金銀行在近期接受機構調研時表示，該行將積極調整負債結構，嚴控高息存款規模，優化存款FTP定價，引導中長期存款向短期存款轉化。完善客戶定價管理體系，持續開展精細化、差異化定價管理。

3月27日，央行降準正式落地。業內人士認為，降準有利于降低銀行負債成本，緩解銀行息差壓力。

招商銀行董事長繆建民表示，2023年的重點策略是要“做強重資本業務，做大輕資本業務”。目的是應對凈息差收窄，增加財富管理業務和收費，降低重資本業務的風險。

責任編輯：王煊