2022年12月19日-23日，由南方財經全媒體集團、21世紀經濟報道主辦的第十七屆21世紀亞洲金融年會于線上召開，北京銀行普惠金融部總經理劉軍、民生銀行小微金融事業部副總經理屠其俊和民生金融租賃總裁助理吳志瑩受邀參加了23日的“特色金融”主題論壇之小微金融圓桌對話環節，分享了各自在小微金融領域的實踐與思考。

在商業可持續和成本可負擔兩大原則的約束下，金融機構通過傳統的放貸模式，往往很難覆蓋小微企業、中低收入群體的長尾市場。近年來，金融機構數字化轉型大大提高了金融服務的便利性、可得性、覆蓋范圍、普及率和效率，同時降低了成本和風險。在這場小微金融圓桌對話中，三位嘉賓不約而同地提到了數字化對小微金融的賦能作用。

民生銀行小微金融事業部副總經理屠其俊表示，一年多以來，民生銀行一直圍繞線上化和數字化兩大主渠道在推進。一是創新線上化的產品，來拓寬小微金融服務的供給面；二是打造數字化的平臺來拓寬小微金融服務的廣度和深度。

一方面，加強與全國性和地方性融資信用服務平臺的對接和信息共享，持續引入稅務、海關、工商、發票、政府采購、電力、煙草等外部數據源，形成稅務貸、結算貸、電力貸、煙草貸、政采快貸等系列場景類產品，同時加大與優質平臺及核心企業的合作，通過服務平臺類及產業鏈條客戶擴大普惠金融服務供給面。

另一方面，打造小微客群專屬的民生小微App，提升“數字化、生態化”線上服務能力。在推動數字化經營方面，以民生小微App為核心，搭載“商貸通”、“工貸通”、“農貸通”、“網貸通”四通產品，強化線上信貸服務能力，提高小微企業融資服務的便捷性和可獲得性。在小微App上深度嵌入小微商戶經營場景，打造純線上場景類、交易類快貸產品，延伸服務半徑。在構筑小微生態方面，積極開展異業合作，引入發票驗真、稅務咨詢等非金服務，上線小微客戶權益體系，致力于打造小微企業社群。通過不到一年的努力，民生小微app的服務客戶總數已經突破百萬大關。

另外，民生銀行還致力于升級數字化體驗，提升服務和管理質效。秉持“讓數據多跑路，讓客戶少跑腿”的理念，以數據和科技推進業務流程優化和再造?？蛻舴諏用?，推進全行“一套標準、一種風控、一個旅程”，實現服務模式和平臺工具的全面重塑，提升客戶體驗和融資服務效率。團隊管理層面，為一線客戶經理打造數字化移動工作臺，提升客戶經理作業效率。

民生金融租賃總裁助理吳志瑩介紹，民生金租主要聚焦物流強國和制造強國兩條主線，在2017年和2022年先后將車輛普惠和設備普惠兩類業務定位為公司的兩大戰略業務。車輛普惠方面，民生金租已經累計為超過56萬名客戶提供車輛或者工程機械的融資服務，累計租賃投放金額超過1100億元。

在吳志瑩看來，一個良好運轉的科技系統對金融租賃公司的普惠業務的作業效率和市場競爭力都有很好的提升作用，這有助于拓展更加優質的客群，從根源上就降低了整體的業務風險。

具體而言，一個良好的科技系統能夠實現風控流程和風控模型的固化。雖然金融租賃業務的風控模型可能涉及好幾十個重要因子，但是大部分因子都可以固化嵌入到業務系統里面去，通過較為精準的流程切片和自動控制就可以實現在大部分環節排除人為干擾。如此一來，只需要在若干重要的環節引入專家判斷，就可以保障風險管理策略的貫徹和落實。

另外，普惠租賃業務的一個核心抓手是設備的管理，這一點和銀行也有較大差異。一個能夠實時監控設備數據并匯總至集中監控平臺的科技系統能夠切實有效的提升租賃公司的資產管理能力，甚至為客戶進行資產處置提供更好的建議。舉例來講，我們可以通過設備手環對車輛進行動態監測，獲取每天的里程數和工作狀態；也可以監控設備，觀察具體的安放地點和每天的耗電量。這種設備管理是動態的，甚至還能在異常情況下進行預警，這對依托租賃物開展業務的金融租賃公司的重要性是不言而喻的。

北京銀行普惠金融部總經理劉軍表示，在激烈的市場競爭當中，北京銀行一直依托數字技術，提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和便利度，加快構建數字普惠的金融體系。北京銀行已經明確“數字京行”的愿景，牢固樹立一個銀行（One Bank）、一體數據（One Data）、一體平臺（One Platform）的理念，著力打造基于統一數據底座、覆蓋數據全生命周期、一體化的數據治理體系；在以數字化為引領，推進發展模式、業務結構、客戶結構、營運能力、管理方式“五大轉型”，力爭通過三年時間，建設成為國內領先的數字銀行。

他還透露，北京銀行正在搭建數據與技術驅動的風控體系。截至目前，北京銀行的風控體系已經接入包括工商、司法部門在內的80余個數據源，可以從多維度去分析小微企業的信用情況。在劉軍看來，盡管小微企業的報表數據并不完善，但是大數據可以實現多維度模擬，從而更加接近小微企業的真實情況。另外，北京銀行的風控體系在引入大數據挖掘、機器算法以及人工智能等前沿技術的同時仍然高度重視專家和業務經驗的作用。

具體產品方面，北京銀行面向具有自主知識產權的小微企業創新推出線上信用類貸款產品“科企貸”，成為業內首個運用知識產權大數據進行自動化審批、為科創企業提供專屬線上化融資服務的產品。

北京銀行還結合“專精特新”企業研發投入高、創新能力強、成長性快的特點，推出專屬產品“專精特新領航貸”，通過分層次條件準入，實現對企業的精細化額度匹配，打造多梯度的客戶培育機制，并從授信額度、利率成本等多方面給予企業支持，為“專精特新”企業提供更具針對性的信貸服務。

責任編輯：王超