近期，筆者親身經歷了一起以反電信網絡詐騙名義實施的銀行賬戶凍結事件。盡管問題很快得以解決，但此事讓筆者對反電信網絡詐騙工作有了直觀的感受和更深的思考。下一步，應以《電信網絡詐騙法》出臺為契機，堅持精準防治精神，恪守依法合規原則，在加強反電信網絡詐騙工作的同時，減少各類“誤傷”行為，保障正常生產經營活動和群眾生活便利。

8月30日上午，筆者接到公安機關的電話，說筆者可能遭遇電信網絡詐騙。因為當時正在參加一家銀行董事會，筆者告知說本人警惕性高、不會遭遇詐騙并掛斷電話。結果，當天下午查詢銀行賬戶時，發現所有賬戶均被凍結。聯系銀行客戶經理，客戶經理說此類凍結系公安機關作出，銀行無權解凍。聯系公安機關，接線工作人員態度較差，多次掛斷電話。在本人通過網絡渠道反映之后，第二天一早公安機關立即解凍了本人賬戶。

當地公安機關上門解釋說，近期可能是有境內外電信詐騙分子通過電話、短信等形式“盯上”筆者，筆者已經成為電信詐騙的“高?！比耸?。接到預警名單之后，為了和詐騙分子“搶人”“搶時間”，工作人員當天上午馬上通過電話聯系本人。因為本人正在開會，沒說幾句匆忙掛斷電話，更讓工作人員誤認為本人很可能會中了詐騙分子的圈套。為了防止本人錢財損失，所以按程序上報后對本人賬戶進行保護性止付（凍結）。這是一種臨時凍結措施，凍結期間賬戶資金只進不出，一般在48個小時內自動解除凍結。

近年來，以電信網絡詐騙為代表的新型網絡犯罪十分猖獗，在世界范圍內呈現迅猛增長態勢。在這種形勢下，國務院成立打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議，公安機關在金融、電信、網信等部門配合下，投入大量人力物力，開展“云劍”“長城”“斷卡”“斷流”等專項活動，不斷加強對電信網絡詐騙的預防和打擊。從2021年4月到2022年4月，全國共破案39.4萬起，抓獲犯罪嫌疑人63.4萬名，電信網絡詐騙案件上升勢頭得到有效遏制。

反電信網絡詐騙根本目的，是為了保護人民群眾財產和生命安全。應該說，近年來我國反電信網絡詐騙工作措施堅決有力，成績有目共睹。但不可否認，反電信網絡詐騙工作在執行過程還存在一些不足和問題，在一定范圍內產生“誤傷”行為，對少數企業和個人的正常生產生活造成困擾。

一是過度宣教干擾群眾生活。一位在股份制銀行總行工作的朋友告訴我，她曾在工作時間接到轄區民警的電話，要求上門進行反詐宣傳。她告知自己從事金融工作、具有反詐能力且工作時間不便接受教育后，民警仍執意在晚上下班后到她家開展半個多小時的宣傳教育。她未成年的女兒看到警察大晚上上門，還以為她犯了什么錯誤。

二是過嚴措施影響小微企業。筆者在廣東、浙江調研，部分小微企業反映，因上下家交易對手資金被認為涉嫌電信網絡詐騙，導致企業及個人賬戶被凍結，凍結之后長時間內難以解除。部分銀行因為擔心把關不嚴受到處罰，對小微企業和個體工商戶開戶進行苛刻的審核，要求提供大量證明材料，甚至“一刀切”將企業拒之門外。

三是“斷卡”行動精準性不夠。為配合“斷卡”行動，銀行對長期睡眠、交易異常的賬戶及銀行卡采取限制性措施，包括非柜面交易限額、凍結等。少數銀行工作不夠精準，導致部分正常使用的賬戶和卡被限制。被“誤傷”的用戶為申請解除限制，甚至在銀行網點排起長隊。近年來，此類投訴大量增加，影響了銀行與客戶關系。

9月2日，全國人大常委會表決通過《反電信網絡詐騙法》，于12月1日起正式實施。從2021年10月《反電信網絡詐騙法》草案提請全國人大常委會初次審議，到2022年9月正式表決通過，只用了不到一年的時間。作為一部重要法律，《反電信網絡詐騙法》為我國開展反電信網絡詐騙工作提供了法律支持。

下一步，應更加牢固樹立“以人民為中心”的發展思想，以《反電信網絡詐騙法》通過和實施為起點，堅持發展和安全、預防與打擊、保護和服務的有機統一，細化制度辦法，優化工作機制，一方面推動反電信詐騙工作取得更大成效，一方面保障公民生產生活秩序不受影響。

一是加快制定《反電信網絡詐騙法》實施細則，進一步明確公安機關的職責邊界，合理界定電信、金融等機構的責任。既要賦予相關部門充分的權力和必要的手段，也要對權力運行進行規范和約束，確保公共權力在法律法規授權之下依法行使。

二是公安機關優化工作理念和機制，保護好公民合法權益。對賬戶凍結等行為應更加審慎，建議將權限上收到省級公安機關，并建立監督機制。切勿以“我都是為你好”為由，隨意凍結普通公民賬戶，對錯誤凍結應進行賠償。同時，合理簡化解凍手續。

三是金融機構應提高工作精準度。特別是銀行應充分運行用金融科技手段，優化模型，精準排查，盡量降低“誤傷”的比例。如果發生“誤傷”，應采取更人性化的救濟措施。如優化工作流程，以線上和線下結合的方式，便利用戶辦理解除限制手續。

（董希淼系中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員）

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