隨著中信銀行半年報披露，其旗下百信銀行上半年的經營情況也浮出水面。

財報顯示，繼2021年實現扭虧之后，今年上半年百信銀行凈利潤再次大幅增長225.47%，同期不良貸款率和撥備覆蓋率也都有所改善。

回顧2017年成立以來的表現，百信銀行作為國內首家獨立法人的直銷銀行，在2021年之前一直處于探索發展的階段，業績表現并不穩定。而經過前幾年模式的摸索和大量的科技投入，目前該行的業務條線已日漸清晰。

截至報告期末，該行總資產已經超過800億元。今年上半年在拓展業務的同時，百信銀行還通過發行二級資本債為自身“補血”20億元。

凈利潤同比增超2倍

據中信銀行披露，今年上半年百信銀行共計實現營業凈收入19.37億元，同比增長46.95%；撥備前利潤13.95億元，同比增長57.05%；凈利潤3.38億元，同比增長225.47%。

這也是繼去年年中首次盈利超億元之后，百信銀行的再一次翻倍增長。去年全年，百信銀行在上一年度大幅虧損3.88億元的情況下，實現了2.63億元的歸母凈利潤，同期實現營業凈收入 29.98 億元，較上年增長74.05%。

公開資料顯示，百信銀行作為國內首家獨立法人直銷銀行，于2017年11月18日由中信銀行與百度聯合發起設立，并于2020年11月通過增資擴股引入境外機構加拿大養老基金投資公司，注冊資本也由40億元增至56.34億元。

在業內人士看來，相比傳統的銀行直銷部門，獨立法人直銷銀行更具經營獨立性。以百信銀行為例，該行主要通過采用純線上直達客戶的經營模式，不設線下的物理網點，且不發實體銀行卡，可以打破傳統銀行基于網點經營的地域限制，而且可以靈活嵌入各類生態場景。

但成立初期的百信銀行一直處于探索發展的階段，2021年之前業績表現也波動較大，其2017年～2020年的營業收入分別為4190.37萬元、12.95億元、23.73億元、17.23億元，同期歸母凈利潤分別為-2.93億元、-4.84億元、1976.05萬元、-3.88億元。

有百信銀行內部人士向記者透露，作為首家可以獨立經營的互聯網直銷銀行，該行成立3～5年內的主要任務就是業務模式的探索、金融科技的投入等，因此對盈利要求較低。但隨著基礎逐漸筑牢，目前已經有較為清晰的業務條線，因此盈利方面也逐漸開始有所起色。

從資產質量來看，百信銀行的各項指標也在今年上半年有了進一步改善。其中，不良貸款率1.50%，同比下降0.14%；撥備覆蓋率291.73%，同比增長73.52%。

直銷銀行的優勢在哪里？

基于業務線上化和金融科技的優勢，直銷銀行更多聚焦于下沉業務和C端人群，包括普惠小微、綠色信貸，以及消費金融、財富管理等。官方介紹顯示，百信銀行的定位即數字普惠銀行，目前業務覆蓋消費金融、財富管理、汽車金融、小微金融和金融同業等，陸續發布了好會花、錢包Plus、百度閃付卡、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數字金融產品。

以財富管理為例，金融監管研究院研究員常濟開指出，互聯網銀行借大數據和流量上的獨特優勢，在高凈值人群之外的理財代銷領域，可以走出與傳統銀行的差異化路線。目前，百信銀行至少已經上線了17家理財子公司的產品，APP展示的產品數量超過200只。

不過常濟開也指出，雖然百信銀行在理財子代銷方面發力，增速明顯，但其代銷收入在整個營收中的占比依然很低，且銷售服務費率相比其他互聯網銀行更低。

相比之下，目前產業數字金融業務對百信銀行的利潤貢獻更大，這一點在疫情反復背景下更加凸顯。據記者從百信銀行處了解，今年上半年該行共計投放貸款872.95億元，同比增長20.32%，其中為支持小微企業復工復產，投放普惠貸款40.94億元，同比增長49.21%，用戶規模超過7500萬戶。截至2022年6月末，該行累計為690戶受疫情影響收入減少、參加疫情防控等個人辦理延期還款操作，涉及貸款2553筆。

從普惠貸款涉及的行業來看，餐飲住宿、批發零售、文化旅游、交通運輸、制造業、綠色生產、農戶養殖等是重點方向，其中百信銀行在上半年向現代農業領域累計投放貸款32.36億元，較年初增長34.8%。

此外，在雙碳目標下，百信銀行信貸資源也有向綠色低碳轉型傾斜的趨勢。今年上半年，百信銀行結合數字人民幣“智能合約”的特點，創新性地將數字人民幣與票據融資產品“百票貼”融合對接，成功落地了首筆數字人民幣票據貼現資金2700余萬元。此外，“京綠通II”綠色金融專項再貼現產品累計向100余家綠色企業提供了5.38億元定向票據融資支持。

截至報告期末，該行總資產達到825.87 億元，較上年末增長 4.01%。拓展業務的同時還需要及時“補血”，據了解，目前百信銀行已經累計申請并獲批各類政策性資金133.6億元，今年上半年成功發行兩期二級資本債券，募集資金20億元。

責任編輯：王超