當前，金融科技驅動金融業轉型升級已經成為各家銀行的普遍共識。深耕普惠小微業務，是新時期商業銀行培育新業務增長的引擎。通過大數據、區塊鏈、生物識別等技術，各家銀行不斷提升普惠金融服務的覆蓋面，實現對小微客戶群的精準滴灌；在疫情防控的特殊時期，為小微企業打造了“足不出戶、觸手可及”的金融服務體驗。

“構筑銀行差異化競爭能力，是數字化轉型可持續發展的關鍵?！苯K蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚認為，下一階段，銀行要加快推動金融科技和數字化轉型產品向業務一線和實體經濟的轉化，改善業務經營效率，切實提升一線服務實體經濟的價值和能力。

加快數字化轉型步伐 提升小微企業信貸可得性

“近年來，數字化轉型已成為多家銀行推進改革發展的重要戰略，線上化信貸技術成為銀行機構提升小微貸款服務質效的共同選擇?！睂O揚在接受《金融時報》記者采訪時表示。

日前，全國工商聯發布的《“助微計劃”推進情況報告》顯示，從貸款發放方式來看，隨著金融科技的發展，線上化信貸投放已成為主要方式。在2021年內獲貸款支持的受訪小微企業中，超過80%的企業是通過線上渠道獲得，88%的企業認為利率可負擔，67%的企業認為獲得融資的效率大幅提升。

據上述報告介紹，銀行業線上信貸技術創新成果不斷豐富，包括工商銀行“小微e貸”、中國銀行“惠如愿”系列、農業發展銀行“小微智貸”以及平安銀行“小微智貸星”等在內的多家銀行多項信貸業務，均采用了智能化方式提升小微信貸的可得性。

“興業銀行把數字化轉型視為生死存亡之戰，持續加快數字化轉型步伐，完善線上業務功能，為客戶提供更大便利和更多實惠?！迸d業銀行行長陶以平表示。

7月22日，興業銀行召開“數智川流，致廣大而盡精微——五大線上品牌發布會”，“興業管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺”“興業普惠”“興業生活”五大線上品牌通過升級與融合，實現互聯互通，將金融服務融入更多的生產生活場景，推動客戶服務觸點無界延伸。

其中，“興業普惠”面向小微企業和“三農”等普惠客戶，以線上融資為核心，通過緩解銀企信息不對稱、業務“線上辦”“讓數據多跑路，讓客戶少跑腿”，有效解決客戶融資難、融資貴的“痛點”，努力成為金融“活水”精準滴灌的主干渠。

“依托‘興業普惠’平臺，我們希望通過3年的努力，實現普惠金融線上化占比超50%，70%的獲客通過平臺實現?！迸d業銀行普惠金融部（鄉村振興部）總經理陳志偉表示，未來，興業銀行將加快完善“興業普惠”服務體系，連接更加豐富的多元生態場景，讓數字普惠隨處可得。

搭建分布式架構體系 高效服務長尾普惠客群

近兩年來，區塊鏈技術在各行各業的應用成果逐步落地，銀行業也不斷提升“上鏈”能力，培育業務增長新引擎，提升數字金融服務的便捷性、公平性和可持續性。

“經過幾年的實踐證明，分布式架構體系在服務長尾普惠客群方面更加敏捷、精準、高效，尤其在針對市場需求進行擴容方面，優勢更加凸顯?！蔽⒈娿y行副行長馬智濤表示，一直以來，區塊鏈技術在金融場景的應用主要起到了“三升兩降”的作用，即通過它提升運營效率、改善用戶體驗、擴展業務規模，同時降低成本、控制風險。

自成立之初，微眾銀行就把深耕長尾客群作為自身的發展定位。在此背景下，以區塊鏈為支撐的分布式架構在微眾銀行應運而生。

“傳統業務模式下，銀行可能需要幾個月的時間進行規劃、設計、落地實施；但在分布式架構體系下，可在幾天內就完成研發投放，大大節省了時間成本，也提高了產品研發和更新迭代速度?！瘪R智濤表示。

近日，江蘇銀行升級打造的區塊鏈品牌“蘇銀鏈3.0”正式發布，構建起高性能、高可信、高安全的自主可控新型基礎設施。通過對區塊鏈應用場景提供統一的算力資源和服務支撐，江蘇銀行讓數智化轉型成果更好地服務實體經濟。

據悉，自“蘇銀鏈”平臺上線以來，江蘇銀行已推動數十個金融創新項目落地，涵蓋“票據貼現”“物聯網動產質押”“OA無紙化審批”等多個重點領域，在供應鏈金融、互聯網金融服務等方面“開花落地”。此次“蘇銀鏈”再次升級，也是江蘇銀行持續探索科技賦能金融、縱深推進數智化轉型的又一重要舉措。

加速供應鏈融資數字化 助力實體企業強鏈補鏈

為加大對核心企業供應鏈上下游的金融支持力度，銀行業正在持續完善供應鏈產品服務體系，以數字化創新實現“強鏈”“補鏈”。

“數字化供應鏈金融產品可以將核心企業的信用信息在上游供應商、下游經銷商等中小微企業之間進行傳遞，將銀行的普惠金融服務依托真實的場景進行延伸，促進金融和產業鏈的深層次融合?！睂O揚表示。

一直以來，興業銀行秉持場景化、數字化、智能化的服務理念，在供應鏈金融方面構建了完整的生態體系，通過科技賦能，不斷升級線上供應鏈融資解決方案。目前，該行已形成了包括興享數融、興享票據池、興享E票等在內的全網“一站式”數字供應鏈金融服務。

南京地區某建筑公司的供應商便是興業銀行供應鏈金融模式的受益企業。該公司上游供應商遍布全國各地，面對國內疫情多點散發、局部暴發的復雜形勢，供應商融資業務辦理的不確定性加大。

對此，興業銀行南京分行通過“興享”供應鏈金融平臺，為上游供應商提供了全線上“一站式”供應鏈金融服務。尤其對于部分因疫情管控而跨區、跨市交通不便的供應商，可以通過在線平臺快速完成融資業務的辦理，極大地暢通了資金渠道。

“金融是企業發展的重要動力，銀行業積極將區塊鏈、物聯網、知識圖譜、機器學習等技術和供應鏈金融等企業金融服務結合起來，可以打造信息流、資金流和物流“三流合一”模式的數字化供應鏈金融產品?！睂O揚表示。

日前，北京銀行應用金融科技，推出應收賬款多級流轉線上融資供應鏈產品——“京信鏈”，服務核心企業及其上游各級供應商。該行啟動基于“長安鏈”重塑中心化金融基礎設施項目，聚焦數字經濟創新、業務模式重塑，大力推進“京信鏈”與“長安鏈”對接，實現“供應鏈”與“區塊鏈”的融合發展。

據介紹，北京銀行通過將“京信鏈”服務與區塊鏈技術相融合，不斷打通銀行與核心企業間的數據“孤島”，實現數據共享，持續推進供應鏈金融服務的線上化、數字化與場景化。

責任編輯：方杰