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在創新創效經營目標驅動下的新技術應用發展初期，風險控制通常呈現出滯后性特點，并在不斷收拾殘局和處理問題過程中快速發展和日臻完善。隨著線上化、數字化的不斷深化，到了新技術在各領域全面深入應用的今天，風控與服務及經營管理正在并行發力穿透融合，而在廣泛連接渾為一體的轉型升級變革升維新程中，風險控制將進一步“后來居上”，在從滯后到并行的基礎上，進一步成為轉型升級是否可靠穩固的先決條件，呈現出一體化、體系化和中心化等顯著特征。

一體化：風控與服務、經營、管理穿透融合

在數字化深化和經營模式轉型升級過程中，數字化風控與數字化經營服務以及管理密不可分，齊頭并進，不斷相互提出更多更高新需求，或形成助推新格局。比如，遠程實名身份驗證可以為客戶提供隨時隨地辦理業務的便利，其體驗是否優良、驗證是否可靠、出現冒用能否及時識別和阻斷，對在線身份核實及相應風險管控提出了多樣性需求，而越來越強的風控能力，則為提供更高安全性、更無痕無感以及更有趣的服務體驗提供了可能，這是風控與體驗及服務關系的直觀展示；再比如，線上審批系統和風險管理模型以及多樣化數據，應用于對借款人信用情況、償付能力、真實意愿等的審慎評價，成為線上貸業務經營和管理“核武器”，是風險成為產品和經營內核的典型示例之一；而基于各類監控數據的采集和系統化的分析應用，對機房環境、設備載荷、異常交易表現、能耗等進行的更為直觀的展示、預警、優化分析等數字化、智能化管理，則是數據中心運轉維護所需“物理基礎”所對應的各類安全風險控制內核外化為“管理”的直觀體現之一。

個人感覺，轉賬匯款是最為直觀的、綜合體現風控與體驗、服務、經營、管理全面穿透融合的”最佳示范“之一：隨著各類新技術應用、數據的不斷完備和應用分析的不斷深化，不同的付款人于不同時間、不同地點、不同頻率、向不同收款人發起不同金額的轉賬，從按密碼、短信、證書、令牌等不同安全驗證手段的強度，經組合應用簡單分出多個賽道，每個賽道執行同樣的規定驗證動作，到大量風險識別和判斷交給后臺系統、數據、模型、算法，在客戶感覺”很方便“或”不用那么麻煩了“，并因此口口相傳口碑提升、實力圈粉的背后，是體驗優化，服務改進，經營深化以及管理升級。其實，與此同時，也在推動審視以風險控制為主旨對轉賬限額和賬戶應用所作各類制度規范和監管的”與時俱進“，因此，事實上，風險控制貫穿的不僅是客戶視角的體驗和行業視角的服務、經營和管理，也貫穿監管視角的監督管理，穿透、融合的一體化特征和趨勢均極其顯著。

體系化：風控要解決廣泛連接后的風險傳染傳導和新增問題

線上化是采集和應用數據的至關重要的一環，“連接”是其精髓所在。各類主體內外部越來越廣泛的連接，讓數字化、智能化的血液得以廣泛循環流淌，直至徹底脫胎換骨完成轉型升級升維。這個連接的過程，既是標準化深化、數據治理的過程，也是穿透融合的過程，在從中獲取更高效率、更好體驗、更強管控力的同時，高度重視和有效解決風險的跨應用、跨機構、跨領域傳導問題，以及伴隨數字化而來的各種嶄新風險，是轉型升級不可或缺的重要保障，也是穩步實現升級的先決條件。

于單一機構而言，是要形成內部覆蓋服務、經營、管理等各維度企業行為的風險控制體系化；于一個連接體上的多個節點成員而言，則需形成互連互通各類網狀節點之間的風控體系化；而要從全域全局視角構建全面風險管理體系，則不僅要解決不同類型節點主體風控體系化的標準一致性問題，還要構建風險向風控能力較弱的洼地蓄積，又或者在相互連通的體系內蔓延的識別、阻斷和修復機制，并且需要針對線上化、數字化、智能化過程中的新增風險要素，形成有效的風控安排，尤其是圍繞數據這個核心要素所對應的跨節點存儲、傳輸、權屬、交易、質量、保護等等，從無到有形成管控安排和相應所需的法律、法規、制度以及分級分類風控體系，并與現行各類風險管控安排有效銜接、嵌入或呼應，甚至包括做出極端情況下的局部降維回退等災備安排，如同蠟燭之于電那樣，需要直至電燈電路穩定性提升至足夠驅使照明作用的蠟燭退出舞臺。

事實上，風險的跨行業、跨領域延伸早有先例，招財寶平臺僑興債違約事件就是比較典型的案例，2017年，哥在系列文章《招財寶，你給我站住之五：管管更健康》中，對于互聯網在提供便利同時積聚新的風險已有闡述，不同體系尚未完全連通的情況下，由于風控尺度不一等原因導致的風險傳導尚且如此，線上化連接和數字化智能化突飛猛進的情況下，越來越多的節點相連而成的”命運共同體“，其傳染性不僅將會被放大，還會在此之外因新的土壤環境生發新的風險內容，因此，轉型升級需要全新的全面風險防控體系先導和保駕護航。

中心化：引導和保障風控標準化、體系化建設

數字化、智能化轉型升級，既不局限于某一行業，也不局限于某一國家，因此，從國家的“顆粒度”去看互連互通的一體化網絡節點時，體系化風險控制也擴展到開放兼容和國際接軌要求，合作需求、開放需求、服務需求等促使風險控制要在更大范圍、更廣空間和更為多元主體間做更復雜的公允機制、國際標準和立法安排。從保障和提升社會運轉效率的角度，顯然，僅靠自發和自律，越來越難消弭身處不同發展階段或不同層次主體在風控認識和實操安排等方面所存的天然差異，也極難形成數字化智能化進程所需的標準化共識和可行的標準化及演進節奏和配套安排，尤其是，這對于處于競爭或博弈關系中但并不占據強勢地位的參與主體而言，如何做出體系化風控保障應對安排，顯得更為現實挑戰。建立風控體系化安排所面臨的諸多路徑和標準選擇，既要遵循客觀規律并且符合市場所需，也要體現組織、引導，對于數字化智能化駕馭能力和水平處于觀察和探索階段的主體而言，通過中心化安排，組織、培育、引領標準化、數據治理以及體系化風險控制，并與其他中心形成博弈或合作規則，是有更好質效保障的優選安排。尤其對于還沒強大到游刃有余傲視同儕主導主控地步的新興市場或發展中主體，要避免入坑修昔底德陷阱或者金額爾博格等等傳說中陷阱，中心化也是快速響應有效應對并因勢利導促動形成各類穩定的“命運共同體”的現實選擇。

事實上，服務實體經濟、防控金融風險和深化金融改革等金融工作三項基本任務中，已對防控金融風險做出明確要求，而服務實體經濟和深化金融改革在實操中，也需要加快建立和完善戰略新興產業、普惠小微、普惠涉農、綠色金融等系列標準體系，統一綠色金融、碳排放核算、ESG等等相關衡量、認證、評價及監管標準，形成數據生產要素的確權、交易、保全、修復等等制度體系和市場安排，同時健全各類數據信息基礎設施和網絡安全防護標準，確保核心技術安全可控，包括數字貨幣及賬戶管理體系等等部署安排，作為支撐轉型升級的四梁八柱，其本身也是中心化風險控制安排索要考慮的重要內容。

總而言之，風控意識和風控安排先行，才能有效保障數字化智能化轉型升級，一體化融合、體系化構建、中心化引導是其核心特征。除此之外，源于線上化“連接”所天然具備的多元化參與，精細化推進、場景化表現等諸多屬性，也將隨轉型升級的不斷深入而愈加突出。如同數字化智能化運營成為經營常態而無處不在一樣，數字化智能化風險控制（體系）也將全面助推管理能力轉型升級。對于先發者或先發領域而言，不是“將”而是“正在”或“已經”。機會總是留給有準備的“人”，前瞻謀劃統籌推動精準發力其實時不我待，大有可為。

責任編輯：王超